信用贷款，别样的好处

　　“我一直说，理财千万不能只理自己的财，一定要用别人的钱，主要是银行的钱。”遵循着这个原理，李梧桐目前又开始打起了银行信用贷款的“主意”。

　　他发现，现在已经有越来越多的银行开始向客户提供不需要抵押或质押物的个人信用贷款。包括外资的渣打银行的“现贷派”、荷兰银行的个人信用贷款计划，也包括中国银行等中资银行提供的信用贷款服务。

　　“因为我个人资产还不是很多，还没到一定的层次，所以我觉得目前人民币的储蓄和理财业务，我不会把自己放到外资行去做，外资行收费普遍比中资要高。”

　　2007年11月中旬，中国银行通知李梧桐，他的30万元信用贷款已经批下来了，可以拿去用了。

　　“银行的信用贷款，像中国银行给我是7.2%一年，这是贷款的利息成本。而目前市场的无风险收益型产品，比如含有打新股投资内容的债券型基金，年收益在13%~15%左右，这两者之间有6%~8%的收益差。等于说，我只要跟银行借到一笔信用贷款，然后放到债券型基金上去，就可以获得接近10%的一个收益。我如果每年申请一个一年期的信用贷款，就可以让银行为我打工。”

　　“从我的角度来说，我是不赞成拿房产做贷款的。按揭贷款也好，房产抵押贷款也好，它的利息是叠加复利计算的，而且贷款期限又长，贷款利率水平现在又很难获得优惠利率，了，甚至还要上浮。”

　　李梧桐认为，申请个人信用贷款，对他而言要轻松得多。而且，一个人不用怕贷款，更不用怕向银行负债，随着银行征信系统的不断完善，有借有还的客户有一个良性的信用循环，更容易受到银行的青睐。所以，他今后也还会继续通过这个途径，让银行为自己服务。

　　实际上，无论是使用信用卡，还是申请银行信用贷款，只要把握还钱的节奏，自己可使用的资金就会越来越多，信用记录也会越来越好。这就是他的想法。

　　注重家庭资产配比

　　在让银行充分为自己打工的同时，李梧桐也非常注重控制自己整个家庭的资产配置比例。

　　作为双方都是独生子女的家庭而言，让双方父母和自己进行“4+2”的联合理财，李梧桐认为是个不错的方法，对老人和年轻人而言可以达到优势互补。

　　但是，在这样的一个联合理财模式下，家庭资产的风险控制上，应该更加严格一些，因为家里有老人，所以投资理财上不敢太冒进。

　　目前，李梧桐夫妇在上海有三套房产，其中一个小套间是李梧桐1999年第一份工作时单位分配的产权房，目前用于出租；一套苏堤春晓自住，贷款尚未还清；一套安远路房产是贷款购买的目前用于出租，贷款刚刚还清。股票和基金投资方面，李梧桐2007年1月已经把自己的个股都出空，目前所有金融资产表现为基金，他准备长期持有这些资金，只不过将来继续投入些资金（如最近拿到手的信用贷款和未来的收入结余），并适当调整比例。股票型基金包括上投摩根中国优势(行情,净值,基金吧)，华安中小盘（由华安宏利(行情,净值,基金吧)转过来的）；平衡型基金虽然看重了2个但一直没买到（现在很多好的基金都不放开申购，买不到），债券型基金目前已有的是华夏复兴(行情,净值,基金吧)和中银债券；而货币型基金主要买了上投货币和华安富利。

　　他说：“按我自己的规划，是希望股票型、平衡型、债券型和货币型基金能够达到3：3：3：1的配比，就比较理想了。但因为现在很多好基金买不到，所以还没有完成这个规划。而一些好的基金，我已经买的，是坚决不愿意卖出的，现在卖出以后很可能就买不回来了，所以我就占个位置。”

　　“如果只是一对年轻的夫妻两个人理财，那我觉得可以配置为5：4：0：1的比例，可以激进一些，尽快赚取较多的投资收益。”

　　“而我有了这笔30万元的信用贷款后，打算把自己的基金投资比例调整为4：4：1：1。今后，如果还有可能，我还会再申请一些信用贷款，看看还有没有一些其他投资渠道，可以进行多元的理财。”

　　“总之，理财的资金，一定要防‘冻’，一定要保持资金的流动性，比如利用信用卡，比如买点货币市场基金，都是办法。理财的资金要让它流动起来，千万不能断掉成为‘死’钱。”

　　李梧桐说，以动制“冻”，方显理财奥妙。

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