在我看来，中国银行业在潜移默化中，实际上还是有很大改变的。

　　第一，市场机制开始发挥主导作用，政府配置贷款资源的角色已经弱化，这是中国银行业最根本的改变，也有助于内部治理和风险控制。同时，政府对银行的放权，也奠定了将来利率市场化的基础。

　　同样由于市场化的推动，中国许多小银行获得了巨大的发展。1990年代之初，中国7家大银行主导着90%的贷款和80%以上的存款，但现在只有67%和60%。

　　第二，银行上市让股东结构更加多元化。更多新股东，尤其是海外战略投资者的加入，必定会加强银行的自律性。曾经有人告诉我，当外部股东持股比例超过30%，银行业就会发生翻天覆地的变化。我认为，银行准备上市之时，已做了很多改进，包括重建管理层，改革会计制度，改善资产负债表，完善财务报表，召集国际投资者会议等等。

　　上述锐意改革，是中国政府的苦心所在。我还必须指出，迄今为止，中国银行业还处在不断变革之中，它们对自己命运有了更多的把握，不会再简单追随经济周期，而出现巨大的波折。

　　第三，中国经济结构过去比较单一，国有企业是银行最主要的贷款者，今天，他们的重要性已经大大下降。我在许多国有企业年报中找到了相关证据，发现国有企业总贷款占银行总贷款比重不断下降。

　　尽管国有企业贷款比重在下降，但它们资产质量更好。从近两年看，大型国有企业的利润水平有了非常惊人的提高。和银行一样，他们的经营也有了较为根本的改善，这增强了它们的还贷能力，也就增强了银行资产的安全性。

　　再进一步来看，个人消费贷款总量增长最快。10年前，个人消费贷款几乎不存在，现在已经超过总贷款的10%。而中国消费者日益增长的实力，也让我们对银行借贷更加放心。

　　最后，银行业的经营和监管水平都有了较大提高。

　　当然，中国银行业还有一些沉疴，比如，银行高级管理人员还由政府任命，分行和支行还要面对基层政府的压力，政府项目还是继续通过政策从银行获得贷款。