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银行战略转型尤显迫切

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2013年02月20日08:19 来源:金融时报  作者:周 萃

  2013已经起航。今年这一年,是实施“十二五”规划承前启后的关键一年,也是全面深入贯彻落实党的十八大精神的开局之年。党的十八大报告要求金融业坚持市场化改革取向,因此,“加快推进银行业战略转型”是深入贯彻落实党的十八大精神的题中应有之意。而银行业内外部环境发生的深刻变化,也在客观上促动商业银行加快战略转型。

  “随着经济金融形势的不断变化,金融脱媒和利率市场化步伐加快,网络金融、移动金融等新兴金融业态蓬勃发展,我国银行业金融生态环境发生了前所未有的变化,传统的银行业发展模式面临严峻挑战,经营转型已成为银行业改革发展的"主旋律"。”农业银行副行长楼文龙认为。

  “当前银行业所依存的大环境正在发生两个重大变化:一是经济进入中速增长期;二是利率市场化加速和金融脱媒日益显著。银行的业绩离不开经营环境,经营环境的变化在短期内影响银行业绩,长期则决定着银行的转型,只有转型成功才能生存下去。”对外经贸大学金融学院兼职教授赵庆明告诉记者。

  从人民银行、银监会两家金融管理部门以及工、农、中、建、交五家国有大型商业银行2013年年度工作会议精神中可以看出,“银行业改革转型”被摆在非常重要的位置。“继续推进大型商业银行和其他大型金融企业完善现代金融企业制度”、“积极推进体制机制改革”、“推动银行业金融机构完善公司治理”、“增强转型发展的内生动力”……银行业战略转型,在2013年,比以往任何时候更加凸显其重要性。

  那么,进入蛇年,银行转型之路究竟怎么走?

  改变传统业务结构

  由于经济增速放缓和直接融资的快速发展,业内人士普遍认为,大项目、大客户贷款需求将相对减少。且此类贷款市场竞争激烈、客户议价能力增强,利率市场化后其收益水平必然会继续下降。

  “银行要改变传统"贷长、贷大"的信贷模式,将更多的信贷资源投向小微企业、"三农"领域和消费领域,提高中小企业贷款增速目标,提高中小企业贷款占比。”工商银行副行长罗熹认为。

  “转变经济发展方式要求大型商业银行顺应经济发展导向,做好传统业务结构和发展模式向新兴业务结构和全新发展模式转变的战略性调整,将金融服务重点调整到战略性新兴产业、服务业、节能环保产业、消费金融和农村金融领域以及小企业业务等上面来。”建设银行董事长王洪章表示。

  去年底,中国银行家协会公布的一份银行家调查报告亦显示,在未来公司金融业务发展重点的调查中,小微企业贷款以高达77.4%的占比继续位居首位,同时也有72%的银行家选择重点支持战略新兴产业。

  加快由传统业务结构向新兴业务结构转变,也是今年多家银行年度工作会议布置的重点工作。记者从银监会年度监管工作会议以及大型银行年度工作会议上获悉,小微企业、“三农”、绿色环保、消费、城镇化建设等领域,均为商业银行2013年重点布局的业务领域。

  事实上,客户规模下移、发展小微业务一直是近年来银行转型的重点方向之一。然而,受经济增速放缓影响,当前小微业务面临着风险上升的问题,这对2013年继续重点推动该项业务一定程度上形成了阻碍。

  “大中型企业只要把一个"喷嚏"传给小企业,那么小企业绝对是"重感冒"。”一位城商行的小微金融负责人形象地比喻。

  对于控制小微金融业务风险,业内专家建议,2013年可通过融资方式、抵押担保以及保险制度创新来降低小微企业的信贷风险。

  “积极探索应收款、仓单、商铺经营权、知识产权等新型抵质押工具,创新贷款担保方式,解决中小企业贷款抵质押物不足问题;积极开发"网贷通"、"商贷通"、"易融通"等特色品牌融资产品,拓展中小企业贷款申请和发放渠道;大力发展创业贷款、商圈融资、供应链融资和中小企业融资租赁服务,完善分级授权体系和正向激励机制,提高对中小企业贷款的信用成本率。”罗熹认为。

  支持战略性新兴产业,中行表示,2013年信贷投放注重新一代信息技术、生物、高端装备制造、新能源、新材料等领域;农行表示,要加强信贷政策与国家产业政策的协调配合,落实国家改造提升传统制造业,培育发展战略性新兴产业、高端制造业、现代服务业的战略导向。目前,农行服务的战略性新兴产业项目已超过600个。

  实现特色化经营

  “银行作为市场经济中的一个重要参与者,转型首先从推进特色经营、培育核心竞争力入手。差异化经营、特色化发展战略是增强银行竞争优势、提高核心竞争力的重要手段。”银监会主席助理阎庆民认为。

  业内共识,商业银行战略转型的重点之一在于——积极推动金融创新,改变扎堆城市、“垒大户”的同质化竞争模式,塑造差异化的竞争优势。

  “比如福建安溪的茶叶,经济再不好,老百姓也得喝茶,茶叶就是它的优势。还有杭州的龙井、昆明的普洱,这些东西是其他城市搞不来的,是无法替代的。这就是它的优势,银行要知道自己支持的重点在哪里。”一位股份制银行的高管如是说。

  “不同类型的银行必须要有差异化的战略,细分客户、找准主要的客户定位,充分发挥自身比较优势。多层次、差异化的银行经营格局有助于金融服务实体经济。比如,资本雄厚、技术先进、具有全球性服务网络的大型银行,向全社会提供包括商业银行、投资银行、保险公司等广泛的金融服务;在某些业务具有优势的银行,集中精力和资源发展该领域业务,不断提高运营效率。”肖钢认为。

  2013年,在战略转型这面大旗下,各商业银行尤须在自己擅长的领域深耕细作。如农行提出今年将继续提升对公业务的综合贡献,努力建设国内一流零售银行,积极稳妥地推进城镇化金融服务,深化“强农”、“惠农”、“富农”金融服务;中行提出要加强差异化优势,大力发展海外业务、贸易金融业务、跨境人民币业务、金融市场业务、多元化业务等特色业务;交行则强调要落实消费投资双管齐下等政策要求,信贷资源做到“四个倾斜”,即向扩内需、城镇化、惠民生领域倾斜,向中西部地区倾斜,向战略性新兴产业倾斜,向事关全局、带动性强的重点项目倾斜。

  构建资本节约型发展模式

  银行发展模式的转变,离不开资本管理的加强。

  2013年是《商业银行资本管理办法》实施元年。由于外部融资受限以及新监管标准对银行资本提出更高要求,商业银行亟须加快完善资本管理机制,强化各类资本总量的刚性约束,构建条块结合的资本配置方式,加大资本配置与结构优化、价值创造挂钩的力度,促进业务结构的优化调整和资本的节约使用。

  以农行为例,2012年,该行通过推广“经济资本配置优化应用平台”,全年信贷类经济资本增幅低于同期贷款增幅8个多百分点,贷款经济资本占用系数持续下降,边际资本消耗比上年下降31%。

  今年,银监会在其年度工作会议中提出,将以稳步实施新资本管理办法为契机,推动银行业金融机构完善公司治理、加强内部控制、改进IT和绩效考评,科学设定经营目标和考核指标,增强转型发展的内生动力。

  而今年多家银行的年度工作会议,也对构建资本节约型发展模式、提升内生动力作出重点部署。如农行要求把加强资本充足率管理、巩固NIM竞争优势、提升中间业务收入贡献、强化不良贷款率控制、做好成本收入比管理作为管理重点;中行提出要以提升内生动力为目标,改进激励约束与资源配置机制,改进经营管理机制。

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