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陈树军:传统银行开展互联网金融须严控资金安全底线

2014-01-11 16:56:50 和讯银行 

中信银行网络银行部总经理助理 陈树军
中信银行网络银行部总经理助理 陈树军

  和讯银行消息 2014年1月11日,由和讯网和中国证券市场研究设计中心(SEEC)联合主办的第十一届中国财经风云榜暨“银行业高峰论坛”在北京中国大饭店盛大召开。本届论坛的主题是“直面——银行布局互联网金融”。和讯银行对会议全程进行图文报道。

  中信银行(601998,股吧)网络银行部总经理助理陈树军在圆桌论坛中表示,传统银行做互联网金融,中信银行的网上银行很早就推出了,1997年中国银行就推出了中国第一个网上银行。第一张银行卡也是中国银行推的。国际上是1995年推出网络银行。我们很早就实现金融电子化了,但传统银行的本质不会改变,风控不会改变。余额宝的风控是以手机为安全载体的技术,因为它原来是用于电子商务,电子商务要在安全上做减法。原来我们银行给他们提供的也是密钥,后来太麻烦了,改成快捷,快捷又要到商业银行签约。后来银联改成了无卡。我们银行是做加法,原来静态口令不行,用密钥,一代密钥还不行,现在又用二代密钥。因为银行开的是大钱,电子商务是小钱。大家都知道,支付宝账户可以跨行非同名转账,这是很大的风险。所以安全底线不会松动,谁要是违背这个原则,谁就会受到惩罚。

  以下为陈树军发言全文:

  张曦元:问一下陈总,您应该是感受到竞争最直接的,直面在网上怎么获客,淘宝这么快的获客,中信银行的获客有没有受到挑战,或者说您觉得存不存在这样的挑战?

  陈树军:关于这个问题,我有三个观点。

  第一个观点,互联网会重构金融,互联网重构了很多行业,金融也会被重构。我们的业务量已经翻了3倍,替代率很高了,但很多客户还没有被服务到,还没有被服务好,他们并不满意,这种客户结构会因为互联网而改变。一家公司服务14亿人民都有可能。但一家银行再多客户也服务不了。一个淘宝上面可以有5亿的客户,一个微信可以有6亿客户,互联网有这样的聚集威力。

  第二,获得金融的方式会大大改变。老百姓不会用传统的方式获得金融,很多都会改变。提供金融产品的方式也会改变,生产金融商品的方式也会改变。互联网会改变这一切,金融肯定会被重构,其他行业已经被重构的很厉害了。

  今天是我爱人的生日。我爱人昨天从外地回来。我昨天下午在淘宝上买了鲜花、蛋糕。我不会到商店去了,传统的商店已经被重构了。金融为什么不可能被重构?金融不过是提供一种金融服务而已,这种方式肯定会被互联网所重构,或者说被大数据所重构,被科技代替。

  第二个观点,传统的银行和新兴的参与者都可以参与互联网金融,叫共同参与,谁都可以参与。现在监管是宽松的,没有把那边的门关起来,不让人进来,但也没有说不让门里的人放心。现在的互联网金融是公平的。传统的人说不公平,因为《理财管理办法规定》理财必须要到网点去做评估,第38条规定一类风险必须是5万起,2、3类必须10万起,4、5类要30万起,而余额宝1块钱就可以买,这是歧视。不对,传统银行有渠道优势、客户优势。就是大家都有自己的长处和短处,但都可以提供金融服务。我认为下一步是大家都来参与的阶段。还有很多新业态,前两天新推出的“钱先生”这个网站,很有意思,银行为什么想不到?

  第三个观点是互联网金融的本质依然被遵守。我特别赞成钟总的观点,风控的底线会被遵守,传统银行做互联网金融,中信银行的网上银行很早就推出了,1997年中国银行就推出了中国第一个网上银行。第一张银行卡也是中国银行推的。国际上是1995年推出网络银行。我们很早就实现金融电子化了,但传统银行的本质不会改变,风控不会改变。余额宝的风控是以手机为安全载体的技术,因为它原来是用于电子商务,电子商务要在安全上做减法。原来我们银行给他们提供的也是密钥,后来太麻烦了,改成快捷,快捷又要到商业银行签约。后来银联改成了无卡。我们银行是做加法,原来静态口令不行,用密钥,一代密钥还不行,现在又用二代密钥。因为银行开的是大钱,电子商务是小钱。大家都知道,支付宝账户可以跨行非同名转账,这是很大的风险。所以安全底线不会松动,谁要是违背这个原则,谁就会受到惩罚。

统的财务报表的了解改为对交易数据的了解。我们用建模的方法来做这个工作。我用大数据来替代原来的财务报表,我用建模替代原来的专家决策法。专家决策法也可以用达而菲决策法。当然,设计语言有偏差,但我们掌握这个规律做事情。本质在贷款里面不会改变。现在人人贷的李总,我知道他。贷款人和放款人之间不了解,一定会受到惩罚,不良率会很高。他们做了大量的贷前调查工作。唐总有一个著名的观点是一定要弯下腰来做,把手弄脏了还来做,就是认认真真做贷前调查。我们商业银行做大量的贷前调查,他们也要做这个事情。千变万变,互联网金融的本质和原则会被遵守。

  坚持这三个观点,会得出一个结论,互联网金融会大大改变中国的互联网生态,会达到普惠金融的状态,人人都可以获得金融,人人都可以提供金融。我在去年一个论坛上提出了自金融的概念。随着大数据技术、数据库技术、征信技术、互联万安全技术的增加,会解决商业银行做金融的问题。比如我能知道对方是谁,我很清楚是谁,我也能安全地把我的钱转给他,我也能通过互联网知道这个人的大量信息。一个人一生的数据也就是1T,互联网的计算能力是很强的,因为互联网可以提供云计算能力。所以说普惠金融这一天会到来。如果再说得高尚一点,就是为人民提供大众金融服务的一天会到来。

  

(责任编辑:丁焕朗 )
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