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曾刚:银行在金融市场化过程中遇到的挑战会越来越多

2014-01-11 17:46:06 和讯银行 

社科院金融所银行研究室主任 曾刚
社科院金融所银行研究室主任 曾刚

  和讯银行消息 2014年1月11日,由和讯网和中国证券市场研究设计中心(SEEC)联合主办的第十一届中国财经风云榜暨“银行业高峰论坛”在北京中国大饭店盛大召开。本届论坛的主题是“直面——银行布局互联网金融”。和讯银行对会议全程进行图文报道。

  社科院金融所银行研究室主任曾刚在圆桌论坛中表示,不管是大小银行,在金融市场化的过程中遇到的挑战会越来越多,这是一个过程,银行自身必须要适应这个过程,这个趋势已经无法更改。

  以下为曾刚发言全文:

  车海刚:看来郭凯军先生对互联网金融还是抱着比较乐观的态度。下面请曾老师从专家的角度谈一谈您的观察和分析。

  曾刚:几位银行家从自己的实践给出了非常好的答案,我也基本认同他们的观点。

  我从研究者的角度谈一点感想,不是他们从银行的角度看待互联网金融和银行的关系。我从旁观者和研究者的角度观察。互联网金融在过去一年是非常热门的话题,也是非常复杂的话题。王行长提到互联网金融、金融互联网的概念,我还没有理解清楚。

  通过观察,我发现有两个现象,都是需要我们思考的。我们是做学术研究的,不仅要关注国内,也要关注国外,而且我们的习惯是先看国外,再看国内。在中国来讲,基本所有的行业,甚至包括今天这么热门的互联网模式,没有一个都不是从国外学过来的,除了微信这个伟大的创新以外。为什么国外没有大量的学术文献和研究者去关注互联网金融这个概念,美国是这样,欧洲是这样,日本也是这样。这就很奇怪了,为什么其他行业我们都不领先,在金融技术层面也不太领先的情况下,我们在这样的领域突然领先了全世界,至少领先了一个身位不止,从规模来讲远远大于国外。为什么会出现这种情况?这是一个很有意思的现象。

  第二,现在是个什么东西就打着互联网金融的旗号,我们搞不清楚到底什么是互联网金融。我们现在看到好多的模式和互联网都没什么关系,不知道怎么样就进入到互联网金融的概念里。我们发现很多是穿着马甲上来的,以前在做着的民间的金融活动摇身一变成了互联网金融活动。实际上它并不是真正的跟我们刚刚提到的趋势相关,它不过是我们以前做的好多事情,只是换了一种方式或者是称谓,原来那种是灰色的,现在互联网金融的题目至少在目前看起来还是很正面的。

  这两个现象结合起来,我在想互联网金融对短期和未来到底有什么样的影响。我之前看到一篇文章,非常认同他的观点,好像是青岛银行的郭董事长的一篇文章。为什么这个新兴的行业可以在中国发展得这么快,它跟中国金融市场化程度不够有很大关系。为什么在美国发展不起来?因为美国已经发生了次贷危机,在金融危机以前已经金融泛滥成灾了,所有人都想能得到融资机会,甚至是没有钱的人都可以得到钱的时候,互联网金融能干什么呢?因为在市场化程度很高的情况下,现有的发展空间很少。

  中国过去一段时间由于监管的原因或者是利率市场化的原因,存在很大金融服务的空白,互联网金融的形式恰恰可以实现这种需求。至少在目前来看,它是在现有体系以外长出来的,也说明空间很大。

  从这个范围内去看互联网金融的发展对银行的冲击,它在更大的框架下,是金融市场化的进程中来自于外界的,不管是互联网金融,还是以前的民间借贷,还是最近的影子银行,都是以不同的形式冲击着原有的银行体系,互联网是其中的一种方式。在这样一个背景下,它必然会对银行有冲击。

  在这个过程中,作为银行自己来讲,我们也可以利用互联网技术去促进自身的发展。对银行来说不是应对互联网金融的挑战,更大的问题是面对更加开放的市场的挑战。真正对银行形成巨大冲击的是影子银行,规模的庞大程度远远超过互联网金融,而且对银行资金成本的影响也远远大于我们现在看到的互联网金融。

  从这个角度来讲,不管是大小银行,在金融市场化的过程中遇到的挑战会越来越多,这是一个过程,银行自身必须要适应这个过程,这个趋势已经无法更改。不同的银行有不同的策略去应对,大银行有大银行的策略,小银行有小银行的策略。刚刚几位已经讲到了各自的定位策略,这是非常好的。怎么样差异化自己的定位,怎么样提高自己和客户的黏性,提高自己的不可替代性,在我看来是非常重要的。

  竞争也好,市场化的发展过程也好,都是动态发展的。银行要在这个过程中进行学习。未来的冲击也好,挑战也好,在实际的发展过程中才会知道。对银行来讲,也要积极地适应这个调整的过程。

  总体来讲,我认为在未来一段时间,银行业面临的挑战是非常艰巨的。这种挑战不仅来自外部,也来自于内部。像大家提到的余额宝这种产品,银行自己也可以做得出来,完全就是账户链接的问题,很容易做得出来。余额宝并不是直接对银行产生冲击,如果有一家银行自己做出这种产品,继而所有银行都做这种产品,它给银行带来的影响是很大的,利率市场化的过程就会开始加速。尽管我们不能过度地高估对银行的冲击,如果把它放在金融市场化的环境下,银行所面临的竞争压力还是非常大的。

  

(责任编辑:丁焕朗 )
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