不良贷款余额连升 难避坏账隐忧

业务层面，目前对坏账水平的控制仍然是未来产生隐忧的首要因素。招股说明书显示，截至2013年底，江阴农商行不良贷款余额为5.28亿元，相比2012年的4.86亿元增加0.42亿元。其中尚不包括2013年核销的2.56亿元贷款，2012年核销数仅为1.08亿元。事实上，就在前一个年度，其不良贷款余额已出现猛增。数据显示，2012年江阴农商行不良贷款余额较2011年的1.7亿元迅速增加逾3亿元。

不良贷款率也并不乐观。数据显示，该行2013年不良率1.19%，严格来说，比2012年1.23%的略有改善，2011年仅为0.48%。同时参照全国城商行平均坏账率水平仅为0.88%，江阴农商行不良率亦显著偏高。

贷款投放存地区、行业和客户集中度风险

招股说明书显示，因农村商业银行资本规模和经营地域的局限性，该行授信业务在客户集中度与地区集中度方面存在一定的风险。该行现有信贷客户主要集中于江阴地区，该地区的中小企业居多，在扩大信贷规模时，可能形成对一些优质客户和市政重大项目贷款的集中投放，而该行目前资本规模较小，可能导致信贷集中于若干客户以及贷款集中度指标超过监管要求。如果该行贷款高度集中于某几个主要客户，当该等主要客户因市场或自身原因出现偿债能力下降，该行的资产质量、财务状况和经营业绩将受到不利影响。

制造业贷款是该行贷款最主要的组成部分，截至2013年底，制造业企业的贷款为256.29亿，占公司贷款的61.81%。在贷款地区分布方面，因为主要分布于江阴地区，尽管江阴地处经济发达的长三角地区，然而去年一年，长三角身为坏账重灾区，从银监系统获悉，整个江苏地区一季度不良率数据达到1.28%，同时存贷款增速亦在放缓。江阴地处长三角苏南地区，亦不免受到影响，未来风险因素几何，现在也未能有明确定论。

关联贷款频拉警报

据报道，从去年到今年，江阴农商行已有多笔关联贷款出现问题，其法人股东江阴双达钢业及江阴城建均与该行出现借款纠纷。日前，无锡地方法院的公开资产拍卖信息显示，拍卖标的为江阴农商行2564万股股权，起拍价1.318亿元，拍卖权利来源于司法裁定。

知情人士透露，在江阴当地，企业之间互保、联保十分普遍，一家企业出问题，其他企业也会受影响。

江阴农商行招股书显示，第三方提供保证是其发放贷款的重要担保方式之一。2013年12月31日、2012年12月31日、2011年12月31日，保证贷款余额分别为233.19亿元、217.45亿元、216.98亿元，分别占贷款总额的52.72%、55.15%、51.82%，占比较高。由于保证贷款一般无抵押或质押物支持，当借款人还本付息能力出现困难时，一旦保证人的财务状况出现恶化，该行可能面临担保贷款无法全部或部分收回。

据统计，截至去年年底江阴农商行有贷款往来的关联企业高达28家左右，贷款余额约为13.36亿元，占该行总贷款比例3.02%。相比2012年贷款余额和贷款比例均有所增长。

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