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信用卡遭盗刷由谁垫付?民生银行要求持卡人先还款

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2016-06-20 00:38:14 来源:北京商报  作者:岳品瑜

  信用卡被盗刷本是一件烦心事,但银行要求持卡人先还盗刷款,否则将上传违约记录至央行征信中心,影响持卡人后续贷款买房等业务的办理。而蒋明(化名)正陷入了上述的困境中。由于缺乏相关法律,信用卡被盗刷后的盗刷款由谁垫付一直处于模糊地带,而且各家银行处理方式不一,往往持卡人和银行走上了“扯皮”之路。

  被盗刷4万余元

  银行与持卡人“扯皮”

  蒋明日前向北京商报记者表示,他的民生银行(600016,股吧)白金卡在2015年12月29日被异地盗刷了4.09万元,蒋明随即致电民生银行冻结了信用卡,为了证明卡在自己身上,他还在该卡存入了100元,同时向派出所报警。派出所了解情况后,确认属于信用卡诈骗案件,并出具了受案回执。之后,蒋明前往民生银行信用卡中心上交受案回执,民生银行工作人员当时答复称需等候调查结果,期间盗刷的金额不用偿还,待警方进一步的调查。然而,此后每月还款日到达后,民生银行依旧将违约款上报央行,记录信用违约严重影响了他的信用,贷款买房均不可。

  2016年5月底,民生银行信用卡中心负责盗刷案件的工作人员致电称,4.09万元一直属于未归还状态,且民生系统中已备注为“盗刷”,该笔金额不计利息,然而此金额未归还前,仍会上报央行记录信用违约。如珍视信用记录,需先行还款,待警方破案后,4.09万元再返回账户。在蒋明看来,民生银行未能保证银行卡的惟一性和不可复制性,未能利用其技术手段去识别复制的磁卡,控制风险,而将一切后续责任推给信用卡使用人承担,这种做法并不合理。

  北京商报记者也向民生银行信用卡中心进行了求证,民生银行回复称,蒋明的信用卡被盗刷主要是因为卡密码被泄露,银行并没有任何责任。

  银行上报违约记录

  被认为缺乏人情味

  信用卡被盗刷,银行真的没有责任吗?中投顾问金融行业研究员边晓瑜表示,银行是否应该担责主要取决于银行是否遵守了相关操作流程,是否存在管理或技术层面上的漏洞,由于认定银行主观过错较难,且目前没有出台统一的司法解释或发布指导性案例,这导致全国各地“盗刷”案件审判结果不一,但银行应该对持卡人的资金安全保障负有义务和责任。

  银率网信用卡分析师齐健表示,该案件中,银行是负有一定责任的。银行未做好卡片风险监测、未及时发现卡片安全隐患等工作,卡片被轻易复制、盗刷,说明银行在维护卡片安全等工作上存在缺失。

  实际上,信用卡被盗刷后,责任认证一直是难点。齐健表示,银行依据持卡人未按时还款的事实,予以上报央行记录违约是一种遵守信用卡相关条例的做法,但此举稍有不妥且略显“人情味”不足。

  盗刷款由谁垫付

  各家银行处理不一

  北京商报记者了解到,针对盗刷款由谁垫付这个问题,各家银行的规定不一。

  融360分析师孟丽伟认为,目前没有明确的法律法规或者行业规定,对银行处理盗刷问题的方式进行统一规范。在盗刷问题的处理方式上也可以看出银行服务的差距。比如部分股份制银行确定信用卡是被盗刷,则银行的处理方式是盗刷交易金额暂不计入持卡人的账单,无需持卡人偿还及承担相应利息,而是由银行先行垫付之后再按照追款流程追讨款项。如果是境外交易,这中间产生的汇率差也由该银行承担。

  然而,也有一些银行会将盗刷交易的金额计入持卡人当期账单,要求持卡人先行偿还,待追回盗刷款项后再退还给持卡人。如不及时还款,产生的利息、滞纳金,甚至个人信用污点都由持卡人自行承担。

  齐健表示,若持卡人对先行垫付的处理办法表示不满,也可以向法院提起诉讼,请求法院予以裁决。早前曾有用户追讨盗刷款将银行告至法院并胜诉的案例,因此被盗刷的用户也可以通过司法程序解决问题。

(责任编辑:张倩 HF006)

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