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践行创新理念 打造智慧银行

2017-02-15 11:04:14 银行家 

  践行创新理念 打造智慧银行

  —颍泉农村商业银行的发展之道

  张治斌

  阜阳,位于安徽省西北部,华北平原南端,位居豫皖城市群、华东经济圈、大京九经济带的结合部,长三角经济圈的直接辐射区,中原经济区门户城市,是东部发达地区产业转移过渡带,具有承东接西、呼南应北的独特区位优势,是区域性商贸物流和金融中心。阜阳颍泉农村商业银行于1951年在阜阳这块金融沃土上生根发芽,并于2013年1月成功改制,成为皖北地区较早实现改制的农村商业银行,在四年多的发展中秉承着“务实、稳健、融汇、创新”的发展理念,不仅为安徽阜阳经济社会的发展注入新活力,还走出一条别具特色的稳健、创新、智慧、可持续发展之路。

  “稳健”当先抓发展

  四年磨砺,跨越前行。成立四年来,面对经济新常态和金融发展新形势,颍泉农商银行牢固树立“稳健”经营思路,不仅实现了向现代银行的华丽蝶变,还强有力地支持了地方经济发展。

  打造“小而美”式金融服务。如今银行业之间的竞争最直接的就是服务的竞争,颍泉农商银行将金融服务提升作为“安身立命”的法宝,近年来通过打好“四张牌”,不断打造“小而美”特色金融服务。一是打好优质服务牌。不断转变经营理念,建立健全与市场环境相适应的服务管理体系;走出去,组织客户经理队伍及业务骨干参加集中培训,提升营销技能和业务素质;引进来,聘请专业培训公司对各支行网点文明服务情况开展“营业网点服务质量提升”专项培训;强考核,通过对全行营业网点进行定期“神秘人”暗访,结合现场及监控进行检查,逐月进行通报;制定文明服务奖惩办法,加强对后续网点文明服务的考核,实现了优质服务的持续提升。二是打好创新服务牌。坚持面向市场、贴近客户,根据客户需要量身定做金融产品和服务,为客户提供个性化、差异化和人性化的服务;围绕支持农业产业化发展,开展综合性的农业金融服务创新,推进农业产业链融资、“三权”抵质押贷款等业务;围绕支持新型城镇化,开展契合城乡发展一体化的融资性、理财型金融产品及信贷产品。三是打好互联网金融牌。面对互联网金融不断深入农村市场、部分银行开始农村电商项目和城镇化加速推进的实际,颍泉农商银行在加快推进社区e银行建设的基础上,加快各类金融服务平台建设,创新O2O金融服务,发挥线下优势,让线下与线上服务相结合,将线上获取的客户“引流”到线下,根据客户的全方位金融需求进行综合开发,有效提升客户的黏性。四是打好网点服务牌。加快推进重点市场、金融空白区域的网点布局;逐步推进异地支行、村镇银行等网点的设立;充分发挥惠农金融服务室的服务职能,并借鉴淘宝、京东等互联网公司在农村设置服务站点的经验,将社区e银行、物理网点和农村金融服务站“三位一体”有效结合起来,让农民足不出村就能享受金融服务和网上购物体验,让各类金融产品服务于农民的日常生活。

  凸显“小而优”式发展成效。一是各项工作争先进位,业务发展水平由全省下游提升至前五,业务创建、党建工作、金融产品创新等均位居全省第一方阵,先后荣获中国农村金融机构(500亿资产规模以下)竞争力排名第二,全国农村金融产品创新十佳等30余项国家、省市级荣誉;二是业务快速发展,到2016年年末,颍泉农商银行资产规模突破150亿元,是改制前的3.6倍,存款规模达到114亿元,是改制前的3.3倍,贷款规模达到76亿元,是改制前的3.3倍,总收入7.1亿元,是改制前的3倍;各项业务发展规模较改制前均呈现几何式增长,各项发展指标位居全省农商银行系统前列;三是大力支持地方经济,四年来,颍泉农商银行累放贷款240亿元,其中累放涉农贷款216亿元,累放小微企业贷款149亿元,信贷支持省“861项目”、市“6611项目”贷款、区基础设施建设等共80多亿元;举办各类银企对接会、金融产品推介会10次,签约金额150多亿元,解决企业融资难题;四年累计上缴各项税费达到3.8亿元,跃居当地纳税第一大户;四年共对地方教育、扶贫、养老等民生事业捐资200多万元,累计开展各类帮扶活动达60余次,帮扶资金达240多万元;连续荣获“全市金融工作先进单位”、“支持小微企业发展优秀单位”、“最美爱心企业”等荣誉称号。

  创建“小而精”式三好银行。“三好银行”是安徽省联社在全省农信社全部改制为农村商业银行之后,应对经济“新常态”以及日趋激烈的市场竞争,做出的一项重大战略性决策。颍泉农商银行积极行动,于2016年年初成功创建全省首批“三好银行”。一是强内控、管风险。坚持“内控优先”经营管理原则,对现行237个制度、流程进行了修正、完善,强化内控制度执行;建立风险分层处理机制,优化风险管理架构,加强信息传导,全面加强风险防控,打造“内控好”银行。二是广创新、拓培训。推出一系列创新型金融产品,服务三农、小微企业发展;组织客户经理、业务骨干参加集中培训,提升营销技能和业务素质;开展“营业网点服务质量提升”培训,提升文明服务水平;对全行营业网点进行定期“神秘人”暗访,制定文明服务奖惩办法,加强对文明服务的考核;打造“服务好”银行;三是扩业务、增收入,创“效益好”。与农业银行交通银行开展合作,建立全面合作框架;完成中国银行间市场,全业务资格建设;加快开办理财发行、债券交易、贵金属理财等业务。2016年,颍泉农商银行共实现金融机构往来收入和投资收益1.76亿元,增幅为36%,占总营业收入的26%;举办2016年中国贵金属纪念币品鉴会、利用社区e银行、营业网点柜台开办贵金属销售业务,共销售各类实物贵金属2600套。与政府、保险证券公司合作,认购信托计划、资产管理计划等20多亿;率先构建起合规的理财业务架构,成功发售机构理财产品3笔,“泉源财富”个人理财1笔,填补了当地农商银行无个人理财业务的空白;通过推行全业务发展,各项业务收入结构更加合理,收入来源更加多元,打造“效益好”银行。

  “创新”领头推改革

  颍泉农商银行将“创新”列为立行之本、发展之源,并积极以本地及行内发展实际为立足点开展创新。

  贴心服务“三农”。阜阳市颍泉区为国家农业综合改革、两权抵押实验区,并拥有一个国家级农业科技示范园,但辖内农业经营主体受抵押担保不足,贷款难、贷款贵的情况突出,颍泉农商银行通过市场调研,主动加大金融产品和抵押担保方式创新力度,集中开发了包含“金保贷”在内的5种涉农金融产品,一举解决新型农业经营主体在生产发展中急缺资金,却又无抵押、无担保的难题;其中,“金保贷”仅执行贷款基准利率,农业经营主体客户仅需以农业保险保单作为质押,最高可以申请到100万元的信贷资金;到目前,已累计发放“金保贷”贷款6000多万元,得到社会各界的一致欢迎和好评。

  全力支持小微。2016年年初,受经济大环境影响,许多本地小微企业出现流动资金困难,融资难问题突出,根据实际情况,颍泉农商银行创新推出“连连贷”和“小微企业循环贷”产品,从受理、调查、审查到贷款审批时间最长不得超过10个工作日,且要于原流动资金贷款到期前办结,切实降低小微企业融资成本,减轻了小微企业经营压力;针对小微企业融资普遍存在“小、频、急”和贷款要求“短、平、快”的特点,创新服务内涵,从优化审批流程、提高服务时效着手,设立专门审批通道,实行全流程封闭式处理所有小微贷业务流程,以充分满足小微贷客户资金需求。

  拓展青年客户。针对目前客户群体中青年客户较少,影响持续性发展的实际,颍泉农商银行在全国率先推出,针对青年客户群体的创新型金融产品——结婚宝。该产品是集存款、贷款、增值服务于一体的综合性业务产品,未婚青年只需在该行开办“结婚宝卡”,并办理存款或购买理财产品一定年限后,结婚时凭业务办理记录、交易流水和结婚证,即可享受结婚大礼包、最高达30万元消费贷款,还可享受婚房、婚纱摄影、酒席酒店等各特约商户与该行签订的优惠价格和特惠服务。“结婚宝”推出一年来,已累计签约青年客户3165人,并成功荣获中国社科院、中华合作时报评选的“2015全国农村金融十佳品牌创新产品”。

  创新扶贫模式。颍泉农商银行结合地区扶贫工作实际,创新推出“三种金融扶贫新模式”,争当地方“金融扶贫”排头兵和主力军。一是致富带头人带动扶贫,利用当地返乡务工创业和种养殖致富带头人较多的实际,通过总行与区直单位对接,支行与乡镇、村委对接,对致富带头人进行走访、摸排,了解其发展生产情况和金融服务需求,不断加大对辖内致富带头人的信贷支持力度,为该群体提供包括存贷款、电子银行等各类金融服务,再通过致富带头人为带动,帮助周围贫困户实现脱贫;二是特色产业引领扶贫,借阜阳市国家级农业科技示范园发展契机,不断加大金融扶贫工作侧重点,着重支持特色农业产业发展,通过特色产业企业为贫困户提供工作岗位,发放入股分红,土地流转费用等,引领贫困户实现脱贫;三是创新产品激励扶贫,加快金融扶贫产品创新力度,通过产品创新激烈贫困户实现脱贫,加快创新产品“金保贷”、“金农保”等涉农产品(000061,股吧)的推广,满足了一般农户的资金需求,带动激励了其发展生产的积极性;通过推进“两权”抵押贷款业务,满足种养殖户、贫困户对融资的需求,利用辖内现代农业种植以花卉、枣树、梨树等发展实际,通过林权抵押贷款,解决其无抵押担保难题;对流转大户,通过发放土地流转经营权贷款,推进其发展壮大,进而带动周边贫困户实现脱贫致富;加快推出了针对贫困户群体的扶贫特色贷款“富民贷”,通过加大政策宣传力度,对已授信建档立卡贫困户,加快贷款发放办理效率,支持贫困户生产经营;此外,为解决“因学致贫”、“因下岗致贫”难题,颍泉农商银行还积极做好助学贷款、下岗再就业人员担保贷款等发放工作,从贫困户实际需求出发,创新出有针对性的金融产品。

  “智慧”定位促转型

  安徽阜阳处于欠发达地区,在农业现代化、新型城镇化等加速发展期,“三农”、小微和地方经济发展对金融服务的需求较为迫切;加之,面对近年来迅猛发展的信息科技和国家关于“互联网+”行动指导意见,农商银行的发展仍然面临着大有可为的战略发展机遇。颍泉农商银行,通过制定科技战略、打造智能网点、营造干事氛围,推进信息科技发展,将打造“智慧银行”作为转型发展新定位和新模式,取得显著成效。

  制定“科技金融”战略发展规划。坚持以深化改革创新为核心,积极制定了“三农金融”、“小微金融”、“社区金融”和“科技金融”的“四大金融”战略发展体系,在主营业务上形成竞争优势,走差异化发展之路。以“提供便利服务,打造智慧银行”为目标,运用科技平台,逐步打造以业务办理、产品研发、客户服务为一体的金融服务,不断提升核心竞争力和客户满意度,重点打造“科技金融”。

  推进“智慧银行”建设步伐。作为地方性农村金融机构,颍泉农商银行积极行动,紧紧围绕“科技兴行”的发展理念,通过推进信息科技发展,积极打造“智慧银行”发展新模式;重点打造的新型智能银行成功开业,通过配备体验类管理系统、资源管理、信息发布等7项全新智慧网点管理系统,机器人大堂经理、多功能自助引导台、智能茶几、VR(虚拟现实技术)等前沿科技设备,在智能银行里除了能实现传统自助银行的存款和转账功能,还能做到自助开户、自助申请储蓄卡、当场办卡和自助申请信用卡等,满足客户一站式服务需求,让客户尽享科技带来的便利,打造了省内领先的科技范、智慧型十足的新型营业网点,这也标志着颍泉农商银行的“智慧银行”建设取得了阶段性成效。

  营造“上下一心”干事创业氛围。银行业之间的竞争归根结底是人才的竞争,智慧银行的发展最终靠的是员工的智慧,颍泉农商银行持续通过内挖、外聘,培训、提升等各种形式,打造一支业务过硬、技术过硬的高素质人才队伍;通过加强企业文化建设、举办业务创新专题业务培训和竞赛活动,提升员工的创新意识和能力,营造全员创新创业的良好氛围,进而带动金融产品、业务营销、文明服务等各项工作的创新开展。通过激发全员创新创业工作的积极性和能动性,全员上下同心协力,将颍泉农商银行打造成为一家产权关系清晰,资本结构合理,公司治理完善,内控管理严密,财务状况良好,服务优质高效,品牌家喻户晓,经营运行稳健的现代股份制商业银行。

  (作者系阜阳颍泉农村商业银行董事长)

(责任编辑:宋埃米 HT004)
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