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业务分拆 银行“胜负手”在谁

2017-03-20 00:06:03 新金融观察  新金融 韩启

  百信银行获准筹建,商业银行业务分拆迈出重要一步。其实,在此之前,外界对于商业银行拆分信用卡、理财、私人银行、小微企业信贷等业务也都抱有较高期待。尽管部分银行就此已经抛出相关计划,但截至目前也尚未落地。

  一边高举综合经营大旗,另一边则上演“业务分拆”戏码。当下的银行圈儿,正呈现多彩的风景。

  在今年1月国内首个独立法人直销银行——百信银行获准筹建之后,又有数家商业银行宣布拟发起设立直销银行子公司。这当中就包括“零售之王”招商银行(600036,股吧)。

  从业内所获得的消息来看,目前有意申请独立法人直销银行牌照的商业银行更多。除了看重直销银行在线上的获客能力,突破传统网点限制也被认为是其热衷的主要原因。

  随着百信银行获准筹建,商业银行业务分拆迈出重要一步。其实,在此之前,外界对于商业银行拆分信用卡、理财、私人银行、小微企业信贷等业务也都抱有较高期待。尽管部分银行就此已经抛出相关计划,但截至目前也尚未落地。

  不过新金融记者注意到,在今年年初举行的全国银行业监督管理工作会议上,银监会特别提到“支持条件成熟的银行进行小微企业信贷子公司改革”。这似乎给商业银行分拆小微企业信贷业务提供了可能。

  自主权大

  在进行子公司化探索之前,事业部改革曾为监管层所力推。

  以理财业务为例,银监会2014年曾下发《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》,其中明确银行业金融机构应按照单独核算、风险隔离、行为规范、归口管理等要求开展理财业务事业部制改革,设立专门的理财业务经营部门,负责集中统一经营管理全行理财业务。

  事实上,针对该项改革,监管层当时也有明确时间表:银行应于2014年7月底前向银监会及其派出机构报告已有理财业务开展情况以及事业部制改革的规划和时间进度,并于2014年9月底前完成理财业务事业部制改革;未按时完成理财业务事业部制改革的银行,监管部门将采取相应审慎监管措施。

  就理财业务事业部制来看,其特征体现为,在授权范围内拥有独立的经营决策权,在经营管理上有较强的自主性;有单独明晰的风险识别、计量、分类、评估、缓释和条线管理制度体系;拥有一定的人、财、物资源支配权,可根据业务发展需要自主配置资源;拥有一定的人员聘用权,建立相对独立的人员考核机制及激励机制。

  然而相比事业部,子公司模式显然更具独立性和自主性。原因在于,事业部在银行内的考核和薪酬激励机制,不能与其他部门有太大区别,而子公司可以有更好的激励机制和风控机制,进一步增强在人、财、物资源配置上的自主权。

  南方一家股份制银行人士对新金融记者表示,子公司模式具有更好的风险控制效果,可将破产风险控制在银行外部。此外,较高的独立性也有利于银行理财业务真正回归本原,打破刚性兑付。

  正是基于此,也有学者在2015年就建议应分拆银行理财业务。在其看来,从商业银行中分拆出理财部门成为独立的法人机构,这样就可以改“堵”为“疏”,使银行理财业务从银行资产负债表真正分离,同时把理财产品的风险与商业银行体系隔离,让商业银行成为专门经营信贷业务的机构,而使理财部门,还有类似的私人银行,成为专门代客理财的机构投资者。

  突围关键

  需要注意的是,要是完全不借助母行,子公司未来能否真正独立发展起来呢?无论理财子公司,还是信用卡、私人银行、直销银行等子公司模式似乎都要考虑这一因素。有业内人士称,分拆出去的机构不仅要能实现自给自足,还要能支撑其可持续发展才行。

  早前,不少商业银行均已上线直销银行,但大多隶属于传统银行电子银行部,没有单独的牌照。与传统银行不同,直销银行是一种基于网络的无网点无柜台银行,客户主要通过电子邮件、手机等远程渠道获取银行产品和服务。由于没有网点经营费用和管理费用,直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

  目前来看,很多直销银行业务的定位只是商业银行物理网点渠道的线上延伸,完全依托母行运营,因此在与本行内部资源的分配上,并未厘清与传统渠道的竞争边界,有的拒绝存量客户开户,有的则对存量和增量客户进行细微差别对待,缺乏清晰的定位。此外,不少直销银行业务与手机银行、网上银行重合度较高,各家银行之间的差异化发展也不够明显。

  “直销银行的产品开发设计与创新十分滞后,也没有自己专属的产品体系,难以体现差异化竞争优势。未来在子公司模式下,能否解决这一问题也有待观察。”北京一股份制银行人士称,即使有了独立法人资格,还远远不够,直销银行未来如何给客户提供更有价值的产品才是其能否立足的关键所在。

  不仅如此,在没有了母行直接信用背书之后,如何以自有品牌对客户形成强大吸引力也显得颇为棘手。短期来看,子公司恐怕仍需和母行密切合作。

(责任编辑:张倩 HF006)
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