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直销银行步入2.0时代

2017-06-18 22:52:41 新金融观察  新金融 韩启

  伴随微众、网商、新网等纯互联网银行相继设立,传统商业银行如何应对,不仅关乎当下,更决定未来。因为,在移动互联网时代,年轻客户很少会走进银行实体网点。

  在业界看来,直销银行不仅是传统银行互联网化的重要体现,还是应对互联网银行竞争的重要利器。不过直销银行在国内发展至今,依然未能摆脱同质化的窘境。

  相比多数直销银行部门作为二级部门依附于商业银行电子银行部之下,今年以来子公司模式则开始受到商业银行的追捧。那么,在组织架构发生变化的2.0时代,直销银行业务又将能得到怎样的改变?

  争相跟进

  最新一个公告将设立独立法人直销银行的是浦发银行(600000,股吧)。6月12日,浦发银行董事会审议并通过了《关于设立独立法人直销银行的议案》。这意味着,直销银行子公司化运作又添新案例。

  中信银行(601998,股吧)是国内首家获批筹建直销银行子公司的商业银行。今年1月,中信银行公告其收到银监会《关于筹建中信百信银行股份有限公司的批复》。其中该行将以独立法人形式开展直销银行业务。自此之后,江苏银行招商银行(600036,股吧)等相继公告将设立独立法人直销银行。

  以招商银行为例,其拟出资20亿元人民币,全资发起设立独立法人直销银行,初始注册资本拟定为20亿元人民币。据招商银行称,设立独立法人直销银行是其把握创新驱动发展趋势、积极探索普惠金融和未来银行形态的重要举措,可有效降低银行运营成本,对现有业务模式和客群进行差异化补充,并可通过风险隔离将创新风险限制在可控范围。

  根据已公告的情况看,各家银行设立独立法人直销银行的方式并不完全相同。有的采取联合设立,有的则全资控股。记者获悉,百信银行由中信银行与百度联合筹建,其中中信银行持股70%,百度则持股30%。招商银行拟发起的独立法人直销银行由其100%控股。按照招商银行的说法:“在适当时机,根据业务发展的需要并在监管批准的前提下,可转让不超过30%的股权,以引进战略投资者。”江苏银行则在先前公告,将以独资或合资方式发起设立,该行拟出资金额不超过40亿元人民币。据该行称,其直销银行子公司名称待获得监管部门批筹后确定。

  事实上,为了拓展直销银行这一金融互联网新模式,有的银行在直销银行子公司股东选择上直接牵手互联网企业。这当中,中信银行和徽商银行最具代表性。在5月的公告中,徽商银行对此有所披露。

  难题犹存

  成立独立法人直销银行是加速传统银行向互联网金融领域拓展的重要之举。与此同时,直销银行还能突破传统商业银行面临的地域管制,这对众多中小银行而言,颇具吸引力。

  与传统银行不同,直销银行是一种基于网络的无网点无柜台银行。按照易观智库的说法,直销银行主要依托于互联网和移动互联网,不再依赖线下实体网点,并且所提供的产品和服务有利于针对无法亲历柜台现场的客户,客户通过简单、便捷的操作即可完成业务办理和产品购买。

  根据易观智库发布的数据,截至去年3月初,中国已推出直销银行服务的商业银行便已达到55家。

  不过对直销银行业务而言,仍面临同质化严重、定位不明等问题。有从业者表示,目前直销银行定位更倾向于理财产品销售平台。直销银行特色体现不明显,宣传推广力度还有待加强。从不少商业银行的实际情况来看,其直销银行仅作为网络金融业务的补充,缺乏统一规划和准确定位。

  与此同时,直销银行部门没有独立性,对内话语权缺失,难以调动资源并形成发展合力。

  当然,并非所有的银行业务都适合推子公司模式。其业务要先达到相对比较成熟的状态,分拆才是有意义的,比如分拆出去的机构要能够实现自给自足,资源足以支撑其自身可持续发展。

  在业界看来,当前对直销银行业务进行子公司制改革的核心目的,是通过对直销银行公司治理体系、业务管理体系、产品服务体系和风险控制体系的重塑和创新,提高直销银行在银行集团内部的独立性和话语权,实现直销银行业务与银行传统业务的适度分离,从而使直销银行回归本质,独立经营,加快发展。

  平安证券一位银行业分析师表示,相比其他银行内部设立直销银行,以新设形式设立合资公司或独资公司,有助于提升独立性、解决与银行内部部门之间的利益问题。同时后续的激励机制亦会更加灵活。但在子公司模式下,外界对于直销银行能否建立专属的产品体系并形成差异化竞争优势也存有疑虑。不仅如此,电子账户功能受限、贷款理财面签等合规要求也在制约直销银行业务的发展。

  早前,中信银行相关负责人表示,未来中信银行电子银行部的产品也会到直销银行平台上去销售,但里面会有利益的分成,“我们的电子银行产品一方面在我们的物理渠道进行销售,在我们的手机银行进行销售,在网银上进行销售,但是同时更愿意到直销银行上进行销售。因为那里的获客范围更广,获客更加容易,所以我们在未来的筹备期间,会很详细地进行一些分割和界定”。

  事实上,在成立独立法人直销银行后,如何改造母行电子银行部也是摆在管理者面前的重要问题。

(责任编辑:张倩 HF006)
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