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按揭贷款降温 房地产结构更趋合理

2017-09-08 09:21:00 金融时报  周萃

  上半年,个人住房按揭贷款业务的增速普遍出现明显下滑,房地产贷款增速继续回落。与此同时,各家银行大力优化客户和区域结构,推动房地产业务健康发展。业内专家认为,落实房地产宏观调控政策,下半年,各家银行还将继续强化区域和客户名单制管理,持续加强表内外全口径风险限额管控。

  “房子是用来住的,不是用来炒的”。刚刚公布的上市银行半年报显示,各大银行的房地产相关业务正在向此目标调整。

  今年上半年,个人住房按揭贷款业务的增速普遍出现明显下滑,房地产贷款增速继续回落。与此同时,各家银行大力优化客户和区域结构,推动房地产业务健康发展。

  按揭贷款增幅放缓

  2016年,在楼市火爆的带动下,各大银行个人住房贷款激增。其中,五大行2016年个人住房贷款涨幅均在30%上下浮动,2017年上半年,各大银行的个人住房贷款增速回落明显,普遍回归到10%左右的增幅。

  半年报显示,工行个人住房贷款增加3746.90亿元,增长11.6%;农行个人住房贷款增长11.6%,这一增速同比回落了21.2个百分点;中行上半年个人住房贷款的增幅是9.28%,同比下降7.7个百分点;作为传统的按揭贷款大行,建行个人住房贷款39261.90亿元,较上年末增加3405.43亿元,增幅为9.50%,增速较上年同期放缓。

  股份制银行方面,截至上半年末,中信银行(601998,股吧)个人房贷余额4825亿元,增长占全部个人贷款增量的比重比上年减少16.6个百分点;浦发银行(600000,股吧)个人房贷余额5096亿元,占全部个人贷款的比重比去年末降低3.62个百分点;招商银行(600036,股吧)个人住房贷款余额7999亿元,较上年末增长11.05%,增速放缓。

  从新增贷款的投向来看,主要支持了居民居住型和改善型项目住房需求,工行、农行、中行首套房贷款的占比超过九成。据农行副行长王纬介绍,截至6月末,该行首套个人房信贷余额2.62万亿元,占比92%,二套房房贷余额2173亿元,占比8%。

  从按揭贷款的投放区域看,体现了一线城市控,二线城市稳,三四线城市适度支持的趋势。

  “在新增的个人住房贷款里,一二线城市和三四线城市的比例大概在1∶1左右,热点城市的比重在逐渐下降。” 工行表示。

  中行在重点一二线16个城市的个人住房贷款的增幅低于9.28%的全行个人住房贷款的增幅;农行在一二线城市新增的贷款远远低于三四线城市的比例,上半年,一二线城市新增按揭贷款1285亿元,占上半年增速的44%,三四线城市新增按揭贷款1644亿元,占了56%。

  公司类房地产贷款结构持续优化

  对公司类的房地产贷款,各大银行对客户和项目设置了严格的准入标准,持续加强表内外全口径风险限额管控。

  截至6月30日,农行法人房地产贷款余额2432.78亿元,比上年末增加97.52亿元,公司类的房地产贷款余额今年增长了4.18%,远低于全行平均贷款的增速和公司类贷款的增速;建行贷款余额3170.23亿元,较上年末增长178.25亿元。

  股份制银行方面,招商银行境内公司房地产贷款余额1796.44亿元,较上年末增加94.21亿元, 占本公司贷款和垫款总额的5.49%, 较上年末下降0.16个百分点;中信银行房地产业贷款余额3180.15亿元,比上年末增长8.38%。

  房地产贷款的资产质量较为稳定。各大银行中,农行房地产开发贷款的不良余额是40亿元,比年初增加了7亿元,不良率1.63%,虽然比年初有微升,但是也低于法人贷款的不良率和全行贷款的不良率;中信银行房地产业的不良贷款率0.07%,比上年末上升0.02个百分点;招商银行公司房地产领域资产质量有所好转,不良贷款率1.24%, 较上年末下降0.11个百分点。

  从房地产贷款的投向看,主要投向信用评级高、经营效益好、封闭管理到位的优质房地产客户和普通商品住房项目,房地产贷款资产结构持续优化。

  “重点支持经营稳健的总行核心客户、大型央企及国有房地产企业,择优支持具有区域市场影响力的一级分行核心客户;重点营销一线城市和“三大经济带”区域供需比合理、市场未出现明显过热的二线城市业务,择优支持其他区域二线城市及位于安全区三四线城市业务。”农行表示。

  强化风险管控

  作为守住风险底线的重要关键点,房地产行业仍然是未来风险管控的重点领域。

  “下半年农行还将坚决贯彻落实好差异化的房地产信贷政策,坚持"房子是用来住的"这样一个基本理念,密切关注房地产市场的变化,适当控制房地产贷款在全行信贷资产组合中的比重。”王纬表示。

  王纬进一步介绍说,公司类贷款方面,开发贷将优先支持城市的棚户区改造和安全区的普通商品房开发,审慎进入房地产泡沫明显的地区,从严控制商业用房开发和金融性物业贷款,严谨发放政府土地筹备贷款;个人贷款理性介入限购政策严格的地区,积极支持合理的自住购房,大力推广农民安家贷。

  工行也表示,要加强房地产行业风险管理,调整优化房地产贷款城市分类管理,支持重点区域、大型优质客户的融资需求,稳步推进纳入政府购买服务的棚户区改造融资业务,审慎把握库存消化周期较长的三四线城市新增住房开发融资,从严控制商用房开发融资及商业性棚户区改造融资。

  业内专家认为,落实房地产宏观调控政策,下半年,各家银行还将继续强化区域和客户名单制管理,持续加强表内外全口径风险限额管控。

(责任编辑: HN666)
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