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把委托贷款业务引上正路

2018-01-09 00:51:00 上海金融报 

  日前,银监会发布《商业银行委托贷款管理办法》(以下简称《办法》),以加强风险防范,更好地服务实体经济。无疑,银监会此举将把目前经营不够规范的商业银行委托贷款业务引入正轨,防止资金“脱实向虚”。

  所谓委托贷款,是指委托人提供资金,由银行(受托人)根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等,代为发放、协助监督使用、协助收回的贷款。

  由于缺乏明确的制度规定,银行在办理委托贷款业务方面问题较多,突出表现在:一是以委托贷款之名,行自主放款之实,使该项业务“走了形”。一些银行并非履行受托人的责任,而是在贷款方面大包大揽,履行不该履行的职责,承担不该承担的风险。二是接受不合规的贷款委托。一些银行机构对于委托人的资质和条件缺乏严格的审查,不问资金来源是否正当,不管用途是否合理,片面追求中间业务收入,盲目发展委托贷款业务,导致资金流向国家控制的行业企业。三是弄虚作假,逃避监管。一些银行在贷款规模管控的情况下,通过同业往来科目发放委托贷款,既不在报表上体现自身贷款余额的增加,又逃避了贷款规模管控和资本风险监管,有的甚至通过假借委托贷款,将银行存款变相贷予房地产开发企业。

  银行委托贷款存在的种种问题,危害极大。首先,影响国家宏观调控政策的有效实施,不利于对被调控的行业企业进行限制,导致调控政策失灵。其次,企业通过银行违规的委托贷款通道获得资金支持,不但要支付相应的贷款利息,还要支付高额的管理费用,增加了融资成本,使原本就经营困难的企业雪上加霜,实体经济融资难、融资贵问题更加突出。第三,加大银行经营风险。由于虚假委托贷款存在较大的法律风险和信用风险,在市场瞬息万变的当下,用款企业极有可能发生合同违约,导致贷款出现损失,如果受托银行职责不清,势必为此“买单”。

  习近平总书记强调,金融是实体经济的血脉,为实体经济服务是金融的天职,是金融的宗旨,也是防范金融风险的根本举措。基于此,《办法》的发布,是银监会落实十九大和中央经济工作会议精神的一项重要措施,是落实习总书记重要讲话精神的具体体现。在全面开展金融市场秩序整顿过程中,《办法》的出台对于实体经济和银行业金融机构来说都是一件好事,不仅对委托贷款业务进行全面、系统的规范,为银行办理委托贷款业务提供制度依据,填补监管制度的空白,有利于银行机构风险防控,同时也促使资金流向实体经济,降低实体经济的融资成本。

  当然,要将《办法》真正落到实处,还应做好以下工作。一方面,要建立严格的授权管理制度。各银行总行应对委托贷款业务实行分级授权管理,禁止分支机构未经授权或超授权办理委托贷款业务。明确银行作为受托人的具体职责,杜绝提供各种形式的担保。严格隔离委托贷款业务与自营业务的风险。

  另一方面,要制定严格规范的业务操作规程和风险管控措施,强化委托人资金来源审查,对委托贷款资金用途认真审核,防止用于生产、经营或投资国家禁止的领域和用途,不得从事债券、期货、金融衍生品、资产管理产品等投资,不得作为注册资本金、注册验资,不得用于股本权益性投资或增资扩股等。

  此外,强化外部监督,切实规范委托贷款业务行为。监管部门应及时开展委托贷款业务清理整顿,规范银行经营行为。对于发现的违法违规问题限期整改,逾期不整改或者问题严重的,依法依规予以查处。由此,方能促使银行委托贷款业务真正回归本源、走上正路,更好地服务实体经济。

(责任编辑:何一华 HN110)
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