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大整肃与银行之乱

2018-02-12 00:04:17 新金融观察  韩启

  每逢周末,必见银监会“超级罚单”。自去年底以来,这似乎已成惯例。看见银监会周六加班开罚单,有银行从业者笑言:看来自个还不够勤奋啊!

  如今的银行罚单,量级早已不是几十万、几百万元。从近段时间公布的来看,亿元级罚单频现。在涉事主体上,也不乏业内知名银行,如浦发银行(600000,股吧)、广发银行兴业银行(601166,股吧)等。

  与其他机构多以支行出现重大违规不同,浦发银行问题则出现在分行层面。

  根据银监会此前披露,浦发银行成都分行为掩盖不良贷款,通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法,违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务,向1493个空壳企业授信775亿元,换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款。为此,四川银监局依法对浦发银行成都分行罚款4.62亿元;对浦发银行成都分行原行长、2名副行长、1名部门负责人和1名支行行长分别给予禁止终身从事银行业工作、取消高级管理人员任职资格、警告及罚款。

  如果以罚单金额来看,浦发银行成都分行这起还并非最大的。去年12月8日,银监会曾依法查处广发银行违规担保案件,当时对广发银行总行、惠州分行及其他分支机构的违法违规行为罚没合计7.22亿元。此后的12月29日,银监会又对涉入广发银行惠州分行违规担保案的13家出资机构作出了行政处罚,罚没金额合计13.41亿元。

  当郭树清去年2月从山东回调北京开始执掌银监会时,很多人恐怕都没想到此后银行业监管会如此之强。回顾2017年,银监会推动银行业提高服务实体经济能力,深入整治银行业市场乱象,着力防范化解银行业风险,依法处理不法金融机构和非法金融活动,大力补齐监管制度短板,进一步深化银行业改革,持续加强监管队伍建设。根据郭树清最新披露的数据来看,银监会去年共作出3452件行政处罚决定。

  虽说去年银监会组织开展了“三三四十”等一系列专项治理行动,下大力气整治银行业市场乱象,但据其称这也只是取得阶段性成效。这意味着,今年银行业强监管、严监管基调有增无减。

  可以看到,银监会方面已经明确2018年要重点整治公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险、侵害金融消费者权益、利益输送、违法违规展业、案件与操作风险、行业廉洁风险等方面的问题,而这基本涵盖了银行业市场乱象和存在问题的主要类别,总共涉及8个方面22条。

  以整治公司治理不健全为例,银监会将重点规范股东行为、加强股权管理、推动“三会一层”依法合规运作等方面。就目前而言,尽管我国银行业的股本结构多元化已基本实现,但在股东管理和公司治理水平上远不合格,既存在股东不作为、不到位,从而导致“内部人”控制问题;也发生了少数股东乱越位、胡作为,随意干预银行正常经营的问题。有的股东甚至把银行当作自己的提款机,肆意进行不正当关联交易和利益输送。而这就需要厘清股权关系,开展股东履约和依法履职情况评估,加强对股东的穿透监管,大力整治隐形股东和股权代持现象。强化董事履职评价、考核和问责,提升独立董事的独立性和专业能力,同时要进一步发挥好监事会的作用。

  除了公司治理问题,影子银行及交叉金融产品风险在当下也不容忽视。按照银监会的计划,将严查同业、理财、表外等业务层层嵌套,业务发展速度与内控和风险管理能力不匹配,违规加杠杆、加链条、监管套利等行为。

  具体到同业业务整治方面,未来将涉及同业治理改革不到位;违规突破监管比例规定或期限控制开展同业业务;违规通过与银行、证券、保险信托、基金等机构合作,隐匿资金来源和底层资产,未按照“穿透式”和“实质重于形式”原则进行风险管理并足额计提资本及拨备,或未将最终债务人纳入统一授信和集中度风险管控;同业投资违规多层嵌套,存在隐匿最终投向、突破投资范围与杠杆限制、期限错配等情形;同业业务接受或提供了直接或间接、显性或隐性的第三方金融机构信用担保,或违规签订“抽屉协议”“阴阳合同”、兜底承诺等;违规通过同业业务充当他行资金管理“通道”,未履行风险管理职责,不掌握底层基础资产信息和实际风险承担情况等。

  天价罚单频现与银监会重拳治乱密切相关。尽管今年罚单的量级是否还会创出新高尚不得而知,但从近期几大案件所暴露出的问题足够让人触目惊心。

  比如,广发银行惠州分行违规担保案件是一起银行内部员工与外部不法分子相互勾结、跨机构跨行业跨市场的重大案件,浦发银行成都分行违规发放贷款案件则是一起浦发银行成都分行主导的有组织的造假案件。之所以会出现如此大案,以浦发银行成都分行违规发放贷款案为例,一是内控严重失效。该分行多年来采用违规手段发放贷款,银行内控体系未能及时发现并纠正。二是片面追求业务规模的超高速发展。该分行采取弄虚作假、炮制业绩的不当手段,粉饰报表、虚增利润,过度追求分行业绩考核在总行的排名。三是合规意识淡薄。为达到绕开总行授权限制、规避监管的目的,该分行化整为零,批量造假,以表面形式的合规掩盖重大违规。四是浦发银行总行对分行长期不良贷款为零等异常情况失察、考核激励机制不当、轮岗制度执行不力、对监管部门提示的风险重视不够等问题。

  对于上述问题,商业银行无疑需要健全内控,强化轮岗制度执行,提升全员合规意识,并优化激励机制等。尤其需要注意的是,在印章、合同、授权文件等方面一定要加强管理,切实提高内控合规水平,真正形成“不敢违规、不能违规、不愿违规”的银行业合规文化。撰文/韩启

(责任编辑:何一华 HN110)
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