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“倒春寒” 引发的思考

2018-04-12 09:47:00 金融时报  张宏斌

  四月初的一场全国性的“倒春寒”导致很多地区的农作物遭受灭顶之灾,尤其是部分经济作物受灾严重。每当“老天爷发威”导致灾害横行时,人们就会想到与农业保险有关的诸多问题。事实上,灾害所带来的影响是一个连锁反应,诸如农业生产的恢复问题、银行的信贷资金能否偿还的问题、相关农产品(000061,股吧)的价格波动问题、政府风险补偿金的兑付问题,等等。简言之,农业生产的首要风险来自天灾,天灾对相关链条上主体的影响有着内在的强关联性,即连锁反应,因此,天灾的出现不能只思考农业保险的相关问题,而是应该考虑对供需双方及相关主体交易模式和价值关联的重新设计。

  痛点一,长期以来,农业、农村及农村金融存在一种“孤岛”现象。农业现代化的方向是以适度规模化为基础的,这种适度规模的生产方式要求打通农业生产链条上的主要环节,包括基础设施建设、供应链平台搭建、新科技提升农业生产效率和质量等。农村正在被城镇化进程“重组”,乡村振兴的五个维度是从内向外的要素再造的过程,核心是“尊重人本,敬畏自然”,这同样是要解决以往的“孤岛”问题。农村金融的“孤岛”问题主要体现在银行机构提供信贷服务,信贷风险防控措施导致效率降低、成本上升,而保证保险也只是在解决信贷资金或财政资金的安全性问题,所有的金融供给作用力没有真正施予农业生产的主体对象之上,换言之,资金配置给了农业经营主体,并不意味着与生产本身的全周期经营进行了绑定。

  痛点二,农业本身受政策影响较大,市场的内生作用尚未显现出来,即使是商业金融的介入,也或多或少带有政策附加的痕迹。以农业保险为例,目前,农业险种的设计都离不开相关政策,政策的实质落实就是以补贴为主。但单一靠政府推动效率不高,诸如人保、中华联合这样的保险公司在各个地方做农险,其收益空间受限。反而,部分地方性的保险公司结合地方财政的推力,效率较高。同时,市场价值链的构建是农业保险实施的关键,包括引入新技术、构建新的农业综合服务平台。保险创新会反作用于政府、银行等部门建立新的模式和规则。另外,保险有效介入,当某些险种的保费沉淀足够多时,政府补贴在保费中的占比就可以逐步降到一个适度的范围。

  痛点三,需求方的意识培养缺乏交易场景作支撑,太多单向的推动或强制供给导致需求方的责任意识不强。如前所述,灾害预防很难做到万无一失,相关保障措施需要不断完善。去年,陕西的一场雪灾,很多农户损失严重。笔者调研了三原县的部分经营主体的受灾情况以及灾后赔付、生产恢复情况,发现很多经营主体没有投保相关的保险,或只投保了少部分保险;政府官员不断前往慰问,也在督促保险公司加速理赔或最大化的理赔。但根本上来说,经营主体还是缺乏相关认知,同时,银行的信贷资金收回也成了不小的问题——部分经营主体提出展期要求,有的甚至很难归还。金融机构推动产品和服务的落地,往往都是单打独斗,或是采取强推和灌输的方式,并没有创设适合的交易场景和模式,甚至有的因为任务压力,强制供给。

  笔者认为,构建良性的农村及农村金融生态,需要解决好政府、金融供需双方、市场及其他相关主体的关系问题。农业农村的变革不能只习惯于政府推动,忽视市场的能量,市场的内在动机可能会导致逐利的失控。同时,对农户意识的影响是要靠有效的交易实现,单向灌输的意义有限。金融机构是要赚钱的,政府应为不同主体达成高效交易营造环境和基础,适度参与,要有退出机制。

  任何市场都存在其周期性和自愈能力的不断提升,不痛怎么能更健康。各主体都或多或少地存在一个“怕”字,怕担责、怕风险、怕出事,这样下去,将缺乏市场创新的活力,农业农村的问题会越来越不好解决。

(责任编辑: HN666)
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