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“白名单”制有效填补市场空白

2018-05-17 09:24:00 金融时报  徐绍峰

  曾经喧闹无比的现金贷业务,目前陷于沉寂。但网络小贷公司在强监管政策下,因停业、清盘或转型而退让出的市场,则令很多商业银行互联网流量大户垂涎不已。

  种种迹象表明,目前,应是正规金融机构和流量大户大举进入现金贷市场的好时机。

  一方面,互联网借贷平台已进入合规备案的“冲关”阶段,按照监管要求,凡是继续违规提供校园贷以及现金贷等借贷撮合业务的P2P网贷,均不予备案。这使得互联网借贷平台无法继续染指现金贷业务,现金贷市场留下了亟待填补的巨大空白。

  另一方面,现金贷市场客群庞大,需求强烈。只要商业银行和流量大户独辟蹊径,提供好的产品和渠道,给客户非常不错的体验,就可以在短时间内把业务做得风生水起。

  今年4月中旬,一家网约车平台巨头开始将触角伸向现金贷这个诱人的市场,上线了一款名为“滴水贷”的贷款产品。无独有偶,另一家省会农商银行也在手机银行上开通了名为“闪贷”的在线现金贷业务。一家是坐拥巨大流量的网约车平台,一家是持牌金融机构。他们都从不同方向,用同样的“武器”——“白名单”,向现金贷市场发起了进攻。

  为什么要选择“白名单”,而且殊途共归、不约而同?

  现金贷最为人诟病的是什么?是无门槛放贷,还是征收高额逾期利息、滞纳金、罚息、暴力催收?从“监管利剑”所指方向看,这些均属需强力整治的范畴,但最核心的则是“无门槛放贷”。正因为没有“门槛”,在缺乏征信体系的背景下,不分对象,滥放贷款,让根本没有偿还能力的借款人,顺利拿到贷款,一些以“撸口子”为生的“老赖”由此应运而生,他们的出现严重恶化了社会信用环境。同样,正因为缺少“门槛”,不具备贷款条件的人群拿到了贷款,征收高额逾期利息、滞纳金、罚息、暴力催收等一连串事情接连发生,现金贷也由此充满了血腥味道。

  显然,无论谁,无论什么机构,要涉足现金贷业务,都必须采取合规方法、解决互联网上的欺诈问题。而“白名单”制,恰恰可以有效过滤客群,让现金贷业务规范有序发展,真正变“现金贷”为百姓借款最便利的“零钱包”。

  什么样的人群可以进入“白名单”?

  “滴水贷”的“白名单”来自其平台上有过约车行为的客户。4月18日上线当日,“滴水贷”共放出5000个白名单名额。在平台的规划中,首批白名单用户数量被设定为10万人。但凡约过车的人,都会留下大量数据,比如家在哪里、公司在哪里、活动范围多大、约的什么车型、消费能力多大等。通过这个数据库,按照一定标准,网约车平台就能筛选出信用状况和偿还能力都不错的优质客群。

  “闪贷”的“白名单”则来自农商银行的企业和政府客户。比如,对于企业客户,农商银行一般设定这样一些条件:进入企业工作满三年以上,每月工资收入不低于3000元等,这样可以有效将刚来不久易跳槽以及偿还能力低的人群过滤出去。由于有些企业员工多达几千甚至上万,这个群体对贷款有“小额、高频”的强烈需求,非常适合发展现金贷业务,因此,农商银行以“闪贷”为突破口,以纯信用方式,将30万元以下贷款实现“秒申秒贷”、年内随还随贷、贷款利率限定在合规线以下,可以在短期内把小贷业务规模做大。

  “白名单”制是发展现金贷业务的有效方法。白名单的设定,既能有效规避线上生人社会里的欺诈风险,又可以满足市场对小额贷款的强劲需求,还能充分发挥企业天然优势和资源禀赋。借助白名单方式,流量大户可以借道现金贷入口,将流量变现;农商银行可以以互联网思维,做小额贷款,实现批量获客,把小贷业务做成拳头产品;监管层则乐见流量大户,或者商业银行,填补现金贷市场空白。因为有这样一群守法合规的耕耘者,能推动现金贷合规有序发展,能让金融服务覆盖更多人群,更能让普惠金融渗透到社会每个“神经末梢”。

(责任编辑: HN666)
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