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“小法人” 背后的“大系统”广东农信金融科技创新实践

2018-05-17 09:28:00 金融时报  谢利

  编者按农信社改革15年来,我国农村金融体系不断发展完善,形成了遍布全国的众多市、县法人机构。然而,“小法人”机构由于分散经营,管理成本高,难以发挥规模优势,因此,省联社所承担的对各法人机构管理、指导、协调、服务职能,具有举足轻重的作用。其中,通过构建强大而高效的科技系统,为各法人机构提供信息技术平台服务,是其发挥服务职能的载体和具体体现。这无疑对省联社服务理念和系统建设水平提出了更高的要求。前不久,《金融时报》记者到广东省农村信用社联合社(以下简称广东农信)调研发现,作为“小法人”的众多农村金融机构在坚持践行普惠金融的同时,正日益面临新技术的挑战,而这一切更离不开“大系统”的支持。广东农信的多项创新做法,颇具启发性。

  “广东省农信系统有90多个独立法人机构,在21个地市独立部署特色业务平台,这一现实带来的结果是开发管理和运行维护工作量巨大,更重要的是导致很多创新业务在多地市推广起来效率很低,无法满足业务扩展要求,更难与应用更新快、周期短的互联网企业相抗衡。因此,我们决定下大力气对原有系统进行重构。”广东银信金融服务中心副总裁周丹谈及近两年系统开发建设的思路时对《金融时报》记者表示。

  从2016年起,广东农信以服务“三农”、中小企业和县域经济为宗旨,不断加大科技创新力度,成功打造了中间业务云平台,并先后推出全国银行业首创——芯片存折和针对“移动互联+金融”的“鲜特汇”收银台二维码聚合支付产品,不仅有力地推动了农信系统业务快速发展,也不断加大转型升级的步伐,让“小法人,大系统”优势得到进一步发挥。

  中间业务云平台:提供个性与共性服务

  “有了中间业务云平台,接下来几年我们会着力打造另外几朵"云",比如互联网金融、智慧校园……利用当前最先进的云技术解决银行核心业务问题,这样的理念和做法在全国银行系统也是领先的。”谈到与华为在云计算方面以及阿里在大数据等应用方面的战略合作,周丹对未来十分有信心。

  关于中间业务云平台,周丹对《金融时报》记者做了深入的解释:在原技术架构下,从A地市迁移一个类型相似的业务到B地市,需要约3个月的开发测试周期。“现在,我们的开发人员只需要数天配置地市间差异化业务参数,再通过简单测试即可上线,大大加快了业务推广效率。”据了解,目前全省农信系统中间业务种类将近300个,收入占比达40%,因此备受各法人机构重视且市场竞争十分激烈。随着信息技术的日益创新,对业务响应速度的要求不断提高,特别是涉及民生、理财类的中间业务,更需快速抢占市场。此外,传统技术架构生产运行维护工作量巨大,并且硬件资源无法共享和有效利用。

  “从2016年6月1日立项预研,到2017年5月26日完成试点业务投产,中间业务云平台的建成不仅实现了更高的资源利用率,也极大地降低了硬件和运营成本。”广东农信信息技术部总经理助理谭立科告诉记者。同时,通过建设中间业务云平台,进一步完善和规范了中间业务的系统开发与管理。截至2017年6月底,广东农信已在原有中间业务系统地市前置开办了县级非税、集团账户、公积金业务、公务卡等400余项不同地市农商行、法人联社、村镇银行的中间业务。“经过梳理,现在只需在中间业务云平台开发20余个业务组件和模型即可满足存量中间业务的需求,大大降低了中间业务系统的开发工作量。”谭立科说。

  《金融时报》记者从有关专家处了解到,广东农信中间业务云平台最大特点是,结合了原有中间业务系统建设现状和多级法人的组织架构特点,解决了系统内法人机构的资源隔离问题,并实现了对中间业务的重构,从而满足“为全省90多家法人机构提供"个性"与"共性"科技服务”的要求。

  当存折有了“芯”

  在“一卡走天下”正渐渐被“一机走天下”替代的今天,存折这一传统银行产品在很多人眼中已经不合时宜了。因此,当信息技术部产品经理招佩玲介绍广东农信独创的芯片存折时,《金融时报》记者坦率地提出了这一疑虑。

  据介绍,芯片存折的研发源于2015年周丹带领银信金融中心团队在韶关的一次考察调研。韶关地处粤北山区,经济相比其他县市较为落后,大量农民客户特别是上了年纪的人,对于银行卡的接受程度不高,存折替换率很低,这部分客户日常与农信社打交道仍以传统渠道为主。如何在不改变这部分客户使用习惯的前提下,还能让他们享受到现代金融科技的方便快捷?随后,他们对省内大集中系统内目标客户进行数据分析,并发现,活期存折账户数量虽然仅占个人活期账户的26%,但账户余额占比却达52%。

  说到这一点,周丹对记者感叹到:“这些都是广东农信服务多年的老客户。正是依靠这一部分基础客户的认可,我们才有了多年来的快速发展。如今,各金融机构正不断下沉目标客户群 ,如何提升这部分客户的体验、保护好农信机构的基础市场,是我们农信人必须重视和努力去解决的问题。”

  通过大量的市场调研和客户走访,周丹提出为存折引入芯片技术,在全国率先打造磁条存折的智能升级版——“芯片存折”。这一产品推出后即受到客户的欢迎,并在同业中引起很大反响,各省市多家银行和农信社专程前来学习取经。有专家指出,芯片存折精准定位于特定客户群的特定需求,将传统消费习惯与现代科技手段相结合,有效突破了存折业务无法脱离柜台的局限性,扩大了使用场景,提高了客户黏性。

  凭借独特的产品特色与优质的配套服务,芯片存折作为广东农信服务“三农”的创新拳头产品,已取得了良好的推广成效。自2016年12月31日三水联社在全国范围内率先发行第一张芯片存折以来,目前辖内机构订购发行量近50万张,覆盖省内20余个县域地区。

  招佩玲告诉记者,有了芯片存折,那些过去只能在柜台办理的业务,在网点人员协助下可以在自助设备区完成;在金融服务站,客户可通过助农终端存取现金,同时还能集成网上商城、信用卡还款、社保资金代发代扣、各类生活缴费、购票等非现金业务。“特别是代缴代扣水电煤费用时,用芯片存折最方便,客户可以很直观地看到各项缴费明细。”此外,农村批发市场、粮油农产品(000061,股吧)收购环节也是芯片存折大显身手的地方。“在芯片存折基础上,我们增加了手机扫码、POS终端等方式,取代了传统的现金结算,同时客户可以在交易结束后在自助设备补登交易明细,这一点对客户来说尤其方便。”招佩玲说。

  “创新未必是推倒重来,也可以是现有产品的重新组合,最重要的是看能否切实满足客户真实需求。”说到产品服务创新,周丹认为芯片存折就是这一理念很好的诠释。他表示,目前广东农信系统有存折3000多万张,预计未来一年将有50%装上“芯”。

  鲜特汇收银台:聚合支付

  近年来,随着智能手机的普及和二维码支付的异军突起,我国第三方移动支付市场交易规模呈现爆发式增长。有分析机构预测,2018年中国第三方移动支付交易规模将超150万亿元。而与此形成鲜明对比的是,银行传统POS业务增长缓慢。以广东农信为例,2016年POS业务交易规模同比增长仅25.2%,新增商户同比下降43.7%,部分地区面临严重的客户流失问题,传统银行业务经营受到较大冲击。

  “但是我们也看到,移动互联网的发展为中小城市和农村地区的支付产业开辟了一片蓝海,为农信机构布局支付市场提供了新的机遇。”周丹在接受《金融时报》记者采访时表示。长期以来,出于成本考虑,POS终端无法在小微商户和农村地区大规模布局,导致这些经营场所主要使用现金支付,支付手段单一,假币错币问题频发、现金管理不便、对账较为困难,支付环境亟待改善。而移动支付成本低廉又灵活方便的优势很好地解决了上述痛点,为提升这些地区支付环境提供了新的路径;同时,科技发展带来的人们观念的转变也为这些地区推广移动支付创造了良好基础。

  在这样的背景下,2017年5月,广东农信鲜特汇收银台系统投产并试运行,随后全面推广。《金融时报》记者了解到,鲜特汇收银台是基于二维码技术的一款支付产品,同时支持本行快捷支付、支付宝和微信支付等多种支付方式,因此也被称为聚合支付。对于广东农信来说,这一产品不仅能够为小微商户提供安全智能的支付和资金结算服务,让城乡老百姓(603883,股吧)享受到快捷、便利、高效的支付体验,也是广大农信系统应对第三方支付挑战、积极拥抱互联网的一次成功尝试。

  鲜特汇收银台自推出以来受到广大商户的欢迎,业务呈爆发式发展,获得了良好的经济效益和社会效益。截至2017年12月末,全省共拓展商户45万户,交易笔数4505.62万笔,交易金额超166亿元,客户存款余额近120亿元。

  负责此项业务开发的银信金融服务中心部门负责人陈芳平向《金融时报》记者介绍说,鲜特汇收银台系统可以广泛渗透线下门店小额高频的支付场景,并且产品成本低、设备要求低、使用门槛低,对于小商户来说资金更安全也更快到账;同时,这一业务又与传统POS收单形成错位竞争,能够为银行带来大量低成本沉淀资金。“随着系统全面推广,银行收单业务大幅增长,2017年相比2016年翻了一番,并且由此获得的用户流量、数据等信息都由我们自身掌握,而不会再像以前来自于第三方机构,这一点也是我们特别看重的。”按照计划,今年采用鲜特汇收银台系统收单的商户,将增加到100万户。

  目前,广东农信已通过农信银支付清算系统“一点接入”网联等金融市场基础设施以及支付宝、财付通等支付机构。“未来,我们还将在文化教育、医疗卫生、生活服务、公共交通等民生领域引入二维码支付服务,大力改善农村地区社会民生领域支付服务环境,同时加快二维码支付与O2O、B2B、B2C的业务融合创新,丰富线上线下金融业务,为老百姓提供更优质的移动支付服务。”周丹说。

(责任编辑: HN666)
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