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网商银行2017年报:贷款小商户达571万

2018-07-09 01:12:14 新京报 

  “要通过正规金融渠道提供更多的融资,使正规金融成为小微企业融资的主力军。”人民银行行长易纲不久前在陆家嘴(600663,股吧)论坛上说道。

  在金融科技的佐助下,银行高效、低成本服务小微有了新路径。

  7月6日,网商银行公布的2017年年报披露,截至去年末累计为571万小微经营者提供贷款,其中有超过100万的线下“码商”,而与之相对应的是,该行员工总数仅为377人,净利润增长28%至4.04亿元。

  中小微企业融资缺口达12万亿

  在我国经济发展过程中,小微企业的作用举足轻重。易纲在陆家嘴论坛上说,截至2017年末,中小微企业(含个体工商户)占全部市场主体的比重超过90%,贡献了全国80%以上的就业,70%以上的发明专利,60%以上的GDP和50%以上的税收。

  不过,小微企业融资难、融资贵,一直是摆在金融机构面前的难题之一。近年来,大批村镇银行、小额贷款公司陆续成立,但限于信用缺失、地域分散等因素,小微群体的金融服务面临巨大缺口。据世界银行今年1月份公布的数据,中国中小微企业融资缺口达12万亿元,近80%的微型企业融资需求没有得到满足。

  2014年民营银行获批试点,一大使命便是弥补传统金融机构服务的不足。不过,按目前的市场情况来看,包括部分民营银行在内的不少机构,小微金融业务的利润点集中在个人消费贷款。从网商银行披露的2017年年报中,可以看到民营银行在解决小微企业融资过程中的一些探索。

  年报数据显示,2017年,网商银行累计向小微经营者发放贷款4468亿元,其中有264.5亿元发放给了农村用户。“小微”、“农村”、“各类中小金融机构”,被网商银行列为三大服务方向。从年报数据来看,针对这些群体的业务正经历一轮快速增长期。

  网商银行2016年年报披露,彼时累计向小微企业发放贷款879亿元,对应的小微企业客户数是277万户,户均贷款余额约为1.5万元。而截至2017年末,网商银行已经累计为571万户小微企业和个体经营者提供贷款服务,户均贷款余额达到2.8万元。其中,也包括了75万农村用户,涉农贷款占网商银行贷款余额的11.9%。在短短一年的时间内,网商银行提供贷款的小微商户数翻了一倍多。

  网商银行去年不良贷款率为1.23%

  解决小微企业融资问题,是金融机构的一大机遇。近年来,国家出台了“定向降准”等一系列措施。目前,小微金融服务可从哪些难点入手寻求破局呢?

  近日,中国互联网金融协会会长李东荣表示,小微企业金融服务总体上依然面临成本高、风险大、效率低、供需不匹配等问题,从而影响了金融机构服务小微企业的内生动力和商业可持续性。

  以大数据、人工智能为基础的金融科技为破解以上难题带来希望。蚂蚁金服相关负责人曾介绍,过去发放一笔小微企业贷款的平均人力成本在2000元,而网商银行通过“310”模式,实现每笔贷款平均运营成本仅2块3,其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。“310”模式即通过互联网、风控技术支持金融服务,实现3分钟申贷、1秒钟放款、全程0人工介入。

  网商银行行长黄浩曾在接受采访时透露,尽管去年市场资金成本平均上升了1个百分点,网商银行给小微企业提供的贷款平均利率还是降低了1个百分点。

  “2018年3月末,小微企业贷款不良率2.75%,比大型企业高1.7个百分点。”易纲此前表示,做好小微企业金融服务也要能够覆盖风险,实现财务可持续。

  历年年报显示,随着放贷规模的扩张,网商银行的不良贷款率有所增加,但低于行业整体表现。刚成立的2015年为0.18%,2017年末为1.23%。

  在2018小微金融行业峰会上,网商银行风险管理部资深总监静敏介绍称,线下小商家缺乏完善的信用数据积累,为了破解相关难题,网商银行在商户身份识别、商家经营状况分析和预测、反欺诈等一系列方面进行了深入的风控技术探索,AI、云计算等能力在其中发挥了关键作用。

  国家金融与发展实验室副主任曾刚认为,小微金融要有可持续的商业模式,不能靠补贴。以前讲可持续,是最后能不能在商业上赚钱,维持机构不断延续,现在看到的是整个生态商业可持续性,而不是每个机构来把整个事情做完。当专业化分工之后,各自发挥比较优势,把整个链条成本降到最低,尤其是在风险成本和运营成本环节。

  新京报记者 刘畅

(责任编辑:何一华 HN110)
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