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不良高企 康县农商行信用卡申请被否

2018-09-23 12:39:32 中国经营网  秦玉芳
  9月14日银保监会官网显示,因主要审慎监管指标不符合监管要求,康县农村商业银行(以下简称“康县农商行”)开展信用卡业务的申请被否决。

  据悉,康县农商行2017年3月获银监局开业批复,注册资本3亿元。截至2018年6月末,该行不良贷款率达7%,7月末不良贷款率达9.18%,仅一个月内不良率上升2.18个百分点。

  《中国经营报(博客,微博)》记者从银保监会官网公告初步统计发现,2017年8月至今,就有70余家地方银行获批开展信用卡业务,其中农商行和信用合作社占比最高。业内人士分析指出,目前十几家国有银行及股份制银行信用卡市场占有率已逾97%以上,区域银行在客户基础、人才等方面存在天然劣势,应在现有情况下做精做专,寻求差异化发展道路。

  不良率9.18%高于同业

  据甘肃银监局公告显示,康县农商行2018年6月末不良贷款率7.00%,7月末不良贷款率9.18%,主要审慎监管指标不符合监管要求,不符合使用统一信用卡品牌开办发卡业务的条件,不予批准该行使用统一信用卡品牌开办发卡业务。

  根据公告显示,该行仅一个月内不良率就上升2.18个百分点。据银监会日前公布的商业银行主要监管指标情况显示,截至二季度末,城商行不良贷款余额为2089亿元,不良率1.57%,较一季度增长0.04个百分点;农商行不良贷款余额5380亿元,环比上升1475亿元,不良贷款率4.29%,较一季度增长1.03个百分点。

  2016年11月,康县农商行获甘肃银监局筹建批复,2017年3月获批开业,包括29家分支机构,注册资本3亿元。2017年7月至9月,该行副行长、董事及风险管理、审计等相关部门负责人通过资格审批。

  从发起股东看,兰州农商行出资1540万元认购该行1000万股股份,占康县农商行全部股本的3.33%;礼县农商行和西和农商行均出资2310万元认购1500万股股份,分别占总股本的5%。

  甘肃银监局在公告中强调,康县农商行筹建后,要强化风险管控,加大不良资产处置力度,做实和提高资产质量,确保各项监管指标持续符合审慎监管要求。

  开业仅一年,该行不良率飙升至9%以上。对于不良率快速上涨原因及风控管理情况,康县农商行方面并未给予《中国经营报》记者明确回复。

  不过,中国社会科学院农村发展研究所研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山指出,随着宏观经济进入低迷期,企业违约风险上升,增加了银行不良贷款压力;此外从内部经营管理情况来看,不良率偏高也跟农商行实际内控管理水平关系很大,且农商行之间分化较大,有些农商行内控机制相对较好,业务发展和资产质量控制相对好一些,有些农商行则差别较大,不良率偏高。

  而风控是信用卡业务的核心。信用卡市场资深研究人士董峥认为,信用卡是无抵押产品,风险虽然分散但仍然存在,一定程度上风险相对更大,且爆发是随机性的,对银行风控管理要求很高。“目前有些股份制银行信用卡不良率控制在1%以下,但小银行本身规模较小,如果风控能力不够,可能会出现不良率趋高的情况,隐患较大。”

  同时,董峥认为,信用卡业务是规模型产品,没有一定的规模其上升空间很小,且风险相对集中,潜在风险较大,这也是监管部门审批信用卡业务时考虑的重要因素。

  此外,在董峥看来,客户基础也是监管审批的考核指标之一。“银行储蓄卡客户规模要达到一定规模才可以开展信用卡业务,很多小银行客户基础薄弱,被拒很正常。有数据显示,目前开展信用卡业务的140余家,但真正开展个人业务的60多家,其他多数只是开通了公务卡业务。”

  地方银行信用卡热情高涨

  记者根据银保监会审批公告统计,2017年8月以来就有70余家城商行、农商行及信用社等地方银行获批开展信用卡业务,包括张家口银行、长安银行、内蒙古银行等6家城商行,其他均为农商行或信用合作社。

  去年以来各大银行信用卡业务规模扩张带来了大量消费金融客户,交易额和信用卡贷款余额也迅速增长,这也刺激了地方银行开展信用卡业务的热情。

  “信用卡是银行的获客工具,这种获客优势延伸了银行获客空间,在物理网点存在感下降的情况下可以加强客户与银行保持业务联系。这也是小银行做信用卡的主要原因。此外,信用卡业务也是银行全业务布局的重要一环。”董峥如是表示。

  不过,在董峥看来,地方银行做信用卡业务的优势不大。他指出,信用卡是规模型产品,地方银行地域范围小,难有更大提升空间;且信用卡业务需要人才储备和各种投入,成本较高,对小银行来说并不容易。

  据央行发布的《2018年第二季度支付体系运行总体情况》显示,截至第二季度末,全国银行卡在用发卡数量71.87亿张,环比增长2.49%。其中,借记卡在用发卡数量65.50亿张,环比增长2.33%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张,环比增长4.17%。全国人均持有银行卡5.17张,其中,人均持有信用卡0.46张。

  据银行中报显示,截至2018年6月末,仅A股上市的13家国有大型银行和股份制银行信用卡累计发卡量近10亿张。其中工商银行建设银行招商银行(600036,股吧)和中国银行均破亿,分别为1.56亿张、1.15亿张、1.14亿张和1.04亿张。

  规模扩张的同时,信用卡不良余额也在上升。央行指出,截至第二季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额756.67亿元,环比增长6.35%,占信用卡应偿信贷余额的1.21%,占比较上季度末下降0.02个百分点。

  董峥表示,尽管市场空间被挤压,但地方银行在开展信用卡业务上也有其地方优势,不能像大银行一样盲目追求规模增量,更应考虑借助专业机构力量在现有情况下做精做专,寻求差异化发展道路。

(责任编辑:邱光龙 HF056)
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