收益率超5%的“二手”银行理财，考虑一下？

　　大家都知道，2018年市场行情不好，股市撅撅不振，P2P频现爆雷潮，货基也不够争气，收益一天比一天低。

　　有人说，2018年你把钱存在银行里不动，就已经跑赢了90%的人。因为绝大部分卷入到股市浪潮的人，都是亏损的。

　　大家也逐渐把关注点放回银行，不是买银行理财、大额存单，就是新出现的所谓“智能存款”。

　　但是，银行理财的收益一直持续走低，智能存款甚是难抢（关于智能存款，大家可以回顾我们的之前的文章《5%银行活期存款，要变鸡肋？》）。

　　（来源：融360）

　　即便如此，大家“求安心”的想法拦也拦不住，所以2018年的银行业绩普遍都非常好。

　　而且不仅普通客户抢着要把钱存银行里，央行也给他们钱。

　　央行2018年就4次降准，还一次比一次多，总计释放资金21500亿元，使得银行间资金很充沛。

　　优质资产有限，银行也不缺钱用，这样看来，银行理财的收益率估计没那么快回升。

　　那还有没有办法能买到安全的银行理财，但是收益能稍高一些的呢？

　　01

　　哪里可以买超5%的银行理财？

　　直接给出答案，这就是银行理财转让，也称为“二手”银行理财。

　　我们知道，银行理财产品多数是封闭式的，只能持有到期，不能提前赎回，流动性很差。

　　所以如果我们买了中长期的银行理财，但急需用钱了，要怎么办呢？

　　之前比较常见的办法是通过银行理财办理质押贷款，后来，银行推出了“理财产品转让”，转让的意思就是寻找别人“接盘”。

　　比如你买了银行理财，但是急需用钱，可以选择把自己的银行理财放在平台进行转让，提前收回本金还有一部分利息，接手的那个人，就是买到了你的“二手“银行理财产品。

　　这其实和P2P里的债转非常类似。

　　放出转让产品的人一般有两种情况，一种是临近年关，或者其他突发事件，需要现钱急用的人。

　　另一种是不想自己的资金闲置，但又想要高收益的人。比如我有一笔钱，想买1年期银行理财产品获取相应的收益，但其实资金并不能在银行放这么久，大概半年后就要提出来买房。

　　于是，半年后我就把这个挂出来转让，有人接手后，我就以半年的时间，搏到了1年期的更高收益。

　　举个例子，你买了一款银行理财产品，365天预期年化收益率5.02%。在市场利率稳定的情况下，持有产品半年后，如果你以原来5.02%的预期收益率转让，那么仅持有半年，你就享受到了1年期产品的年化收益率。而原本市场上，半年182天型预期年化收益率是4.93%。

　　对于接手的那个人，也是持有半年，享受到1年期产品的年化收益。

　　当然，如果你很急要拿到现钱，想更快找到接手的人，也可以在设置转让定价的时候，舍弃部分收益，甚至是只拿回本金，让你的“下家”拿到更高的预期年化收益率。

　　其实早在2015年，就已经有银行理财转让的业务了，不过主要集中于股份制银行和城商行。比如中信银行(601998,股吧)、兴业银行(601166,股吧)、浙商银行、招商银行(600036,股吧)、江苏银行、杭州银行、宁波银行(002142,股吧)等等。

　　到了去年的12月，国有银行之一的建设银行，也推出了银行理财转让的业务。

　　一般来说，在相关银行APP的“转让专区”就可以查看。

　　在转让区里面，产品标的购买金额的变化区间比较大，既有数千元的产品，也有百万元量级的产品。从期限方面来看，有剩余不足一个月的产品，也有刚刚成立月余、还需封闭半年以上的产品。

　　小巴常用的是招商银行，就以此举例介绍下：

　　在招商银行APP上的首页，输入“转让服务”搜索，点击进入。或者点击下方的“理财”，进入理财页面，下拉就能看到“理财服务”下的“转让服务”。

　　在【转让服务】这个分类下，可以看到很多待转的银行理财。

　　就拿图中第一个产品，聚益生金90天B款来说，它的原产品期限为90天，1月13号小巴截图的时候，待转产品剩余期限为18天。原先的预期年化收益是4.50%，转让的测算年化收益高达5.02%。

　　从当前估值和转让价格看到，这个转让的卖家是急用钱，放弃了一部分收益，折价出售，所以下家才能以那么高的年化收益率接手，这只需18天的投资。

　　不过，要找到这样超过5%年化收益，期限还短的转让产品，你得经常去刷刷app的页面。按照小巴的观察，这样的产品出现之后很快就会被抢光，大多时候，大多数的转让产品，年化收益率都在5%以下。

　　值得一提的还有，这款产品买入后当天就可以计息，而且招商银行现在在搞活动，不收受让人的手续费。当然，不同银行的手续费规则是不一样的，大家在买之前，可以自己针对性去了解。

　　其实从这一个具体的产品，我们就能感受到购买转让银行理财的优势：

　　期限短，收益却可能比原先更高，还能当日计息，而且有些银行还不收手续费。

　　不过，还是需要提醒下大家一些要注意的地方。

　　02

　　想购买要注意什么问题？

　　01 注意产品本身风险性

　　转让区中的理财产品种类不一，有大额存单、有保本浮动收益银行理财，也会有不保本浮动收益理财。下手前先看一下产品的性质和风险等级，看看和自己的期望、风险承受能力是否匹配。

　　银行转让理财一般有期限，比如有的会要求挂出48小时内转让有效，过了48小时产品就会下架，视为转让失败。不过因为现在临近春节，银行转让产品销售紧俏。有消息说，目前在进行转让的几家股份制银行，客户量大，转让成功率可达100%。

　　02 不要单看收益率，还要看自己的资金流动性

　　一般来讲，理财产品期限越长，收益率越高，可能有些人就会为了能获得更高的收益率，把短期可能用到的钱拿来买剩余期限还很长的转让产品。如果是这样，你就得和银行确认一下，将来能不能再次转让？

　　如果不能，那么等你这笔钱要用的时候，可能就会拿不出来了，所以我们在考虑接手一个转让产品之前，一定要注意剩余期限，和自己的钱的流动性需求，不盲目投资。

　　不同的银行理财产品转让，都设置了购买金额的限制，也是为了防止这种套利行为。具体的限额，在产品详情页面就可以看到。

　　你有买过银行转让理财，

　　或者转手过自己的银行理财产品吗？

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