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民生、浙商、泰隆三家银行行长详解“后疫情时代”民企融资需求

2020-09-18 09:41:09 21世纪经济报道  李玉敏

  9月17日,中国银保监会召开银行业保险业例行新闻发布会,中国民生银行行长郑万春、浙商银行行长徐仁艳、浙江泰隆银行行长王官明出席,并详细介绍了了各行服务民营经济的情况。

  在发布会上,郑万春回答了21世纪经济报道记者的提问,解释了疫情下民企融资的新变化:“在疫情影响下,不同行业客户需求、盈利能力、复苏节奏、发展前景分化更明显,相应的客户行为习惯、金融需求也将同步转变,呈现出‘有减、有缓、有增’三大变化特点。”

  近日,浙江省有关部门公布的数据显示,七、八月份该省企业注销的数量大幅增加,特别是8月份已经增加了43%,说明这是疫情影响的滞后反应。企业受到冲击,会给银行的业务带来哪些影响?

  郑万春坦言,疫情下,企业分为三个层次。一是冲击比较大的领域。如餐饮旅游、线下娱乐、航空运输等行业受到疫情直接冲击较大,需求大幅下滑,并且恢复至疫情前水平速度比较慢,完全恢复仍需时日。二是逐渐恢复领域。延迟复工、物流不畅等因素前期对制造业、建筑业等行业产生一定影响,但政策大力扶持以及投资拉动经济增长背景下,这些领域的相关企业复工复产,陆续恢复正常经营。三是疫情催生的领域。远程办公、在线教育、电商平台、短视频、医疗健康等领域逆势增长,相关行业有望进入快速发展期。

  因此,在郑万春看来,疫情下的银行业正经历一场“生存危机”,外部环境、政策导向、市场需求的变化均对银行构成重大而深远的影响。在这些影响变化下,银行业服务需回归本源,加快客户服务体系建设和增长模式转变。

  “后疫情时期,拥有扎实客户群的银行才能活下去,才能活得更好,客户永远是银行生存发展的压舱石。”郑万春表示,疫情后“以客户为中心”的战略要更加坚定,更深刻理解金融与实体经济是一种唇齿相依、共生共荣的关系,始终牢记银行与客户是休戚与共的命运共同体。

  民生银行:战略民企增加至800家

  郑万春表示,作为全国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行,民生银行始终坚持把民营企业作为重点服务对象。截至2020年8月末,民生银行的民营企业贷款余额15842.3亿元,比年初增长792.7亿元,与去年同期相比增加了8.2%;2020年前8个月,累计发放民企贷款10985亿元。

  在抗击疫情方面,民生银行今年上半年,对公累计新增疫情防控授信579.5亿元,发行防疫专项同业存单37.9亿元,支持产业链协同复工复产。截至8月末,民生银行累计通过展期、续贷、合同调整等方式,为中小微企业延期偿还本金1193亿元,延期付息累计金额31亿元。

  据郑万春介绍,民生银行明确提出加大对民营企业支持力度,优化行业布局和区域组合,扩容迭代战略民企客户名单,今年战略民企的名单从去年的600多户增加到800多户,强化“五位一体”团队综合化服务,保持民企贷款持续健康增长,投放量同比保持增长。下一步将充分结合自身特色优势,分别在行业、区域、客户、业务等层面制定相应策略。

  在行业投向方面,一方面,加大对先进制造业,如轨道交通装备、通信网络设备、汽车、电气机械、电网及电力设备等行业的支持力度,积极拓展成长性好的、发展空间大的战略新兴产业,重点支持战略定位清晰、自主研发能力强、资本实力雄厚,具有品牌或规模优势的龙头企业;另一方面,支持技术含量高、市场空间大、成长性好的现代服务业,如医疗健康、旅游休闲、教育文体、现代物流、信息网络等。

  在区域投向方面,民生银行抓住国家推进环首都经济圈、粤港澳大湾区、长江经济带、一带一路、中西部重点城市群等区域战略重大发展机遇,加快区域信贷结构调整,重点支持区域内优质民企客户,通过授信、非授信产品相结合,为客户提供综合金融服务。

  在客户投向方面,民生银行重点支持列入民企战略客户名单的民企客户,按照“一户一策”原则,制定战略民企个性化客户信贷政策。此外,对于受到疫情影响、遭遇暂时性困难而基本面尚可的民营企业,符合国家产业政策发展要求的民营企业,民生银行充分研判风险成因、深入研究客户,通过产品和服务模式创新,帮助暂时困难的企业渡过难关,成为民生银行真正的战略合作伙伴。

  在业务投向方面,一是锁定资金用途,由用途宽泛的综合性授信,转变为有明确用途指向的项目类融资;二是回归信贷本源,由企业端期限错配严重的短期融资,转变为与企业现金流相匹配的同期限融资;三是坚持综合服务商定位,由传统信贷产品供应,转变为传统信贷产品、市场创新产品、投行产品相结合的综合金融服务。

  浙商银行:平台化方式缓解融资难、贵

  “民营企业融资难、融资贵问题在一定程度上是因为金融创新不够接地气。”在发布会上,浙商银行行长徐仁艳表示,浙商银行跳出传统思维和信贷投放方式,从企业的资产负债表左边的资产着手,将企业的应收账款、存货、固定资产等债权和物权转化为电子金融工具。企业通过转让金融工具进行融资、采购付款,盘活沉淀资源,可以缓解融资难、融资贵问题。

  同时,浙商银行创新了池化融资、易企银、应收款链等平台化服务模式,截至目前,已为4.4万家企业合计提供融资余额3300多亿元。通过平台化服务,帮助企业盘活沉淀资产,增强流动性,减少外部负债,节约利息支出,实现“降杠杆、降成本、增效益”。

  徐仁艳称,浙商银行近年来积极顺应互联网信息技术发展新趋势和客户价值创造新需求,全面实施平台化服务战略,打造“科技+金融+行业+客户”的综合服务平台,探索特色化、差异化的服务民营经济之路,在支持民营企业转型升级的同时,也促进了自身的创新转型发展。

  数据显示, 截至今年6月末,浙商银行民营企业贷款余额达到6200多亿元,较年初增长 10.42%,高于各项贷款增速,占全部企业贷款余额达到63.54%。其中普惠型小微企业贷款余额为1800多亿元,占全部贷款的16.71%;今年上半年为民企创设债券融资支持工具的数量和规模均居银行间市场第一,并且实现债券发行挂钩LPR的定价,实际降低融资成本降低超过1个百分点。

  在防控风险方面,徐仁艳表示,民企融资难、融资贵,还有一个原因就是银行难以控制信用风险。银行经营成本中,最大的成本就是风险损失的成本,如果风险损失成本控制得好一些,银行的成本也会降低一些。

  所以,徐仁艳坦言,当前监管部门要求大幅提升信用贷款发放比例,对银行经营管理提出了更高的要求。

  据其介绍,浙商银行应用区块链技术创新平台化服务,比传统的信用、内保项下业务信用风险更可控,能有效降低银行的风险成本。

  第一,用区块链的业务,可以消除银企之间信息不对称,也降低了虚假的交易和重复融资的风险。

  第二,区块链技术创设了新的电子化金融工具,并且有底层的资产,可以有效的缓释风险。

  第三,根据应用景,对接业务模式和流程化设计,线上化操作,融资受托支付直接支付到收款人,还款的来源有应收账款,有销售合同,约定了回款路径。相比而言,有效的管控企业资金的流向和业务的走向,实现了商流、信息流、物流和资金流的四流合一和相对封闭的运作环境。

  第四,通过交易限额的控制,对企业有上下游资金的交易,银行通过这个额度的设定控制总额,进一步缓释风险。

  第五,应用大数据风控平台,加强线上化审批和贷前、贷中、贷后辅助审查,增强风险防控的精准性和有效性。

  泰隆银行:小微企业融资“逆势而上”

  成立于1993年的泰隆银行,注册地在浙江省台州市,是一家专注于小微业务的城商行。数据显示,截至2020年8月末,500万元以下的贷款客户数占比达到99.8%、贷款余额占比达到90.3%。

  “春江水暖鸭先知”,作为与小微企业接触最为密切的银行,该行对小微企业的融资动向也最为灵敏。

  泰隆银行行长王官明在发布会上表示,作为社会经济的“毛细血管”,小微企业的生产经营受到疫情的严重影响,小微企业融资呈现出新的特征。一方面,一些企业现金流吃紧,亟需资金救急纾困,或者调整还款安排,进行贷款展期、延期;同时小微企业展现出顽强的生命力,复工复产以后,融资的需求较为旺盛。另一方面,一些企业由于原本就经营不善,在疫情的冲击下被迫停业歇业,增加了不良贷款的潜在风险。

  王官明表示,今年以来小微企业融资“逆势而上”,泰隆银行也全力支持复工复产,与小微企业共渡难关。比如,加大重点行业信贷支持力度。针对性出台多款专项贷款产品,千方百计增加政策性转贷款、支小再贷款等专项资金,有效满足疫情防控物资生产、重要民生行业等领域小微客户,全力服务受疫情影响较大的制造业、批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业小微客户。截至8月末,泰隆银行贷款余额较年初增幅达到15%。

  王官明认为,小微企业融资难,主要难在通过传统的信贷服务模式,很难解决信息不对称问题,从而进行准确的风险定价,导致银行对小微企业存在“不敢贷、不愿贷、不能贷”的现象。为此,泰隆银行探索出了针对性的商业模式:

  一是把目标客户锁定在“信贷需求强烈但得不到很好满足”的小微客户上,持续推动机构和服务“双下沉”。全行360多家网点,90%以上分布在农村和社区,服务范围覆盖1300多个乡镇;近万名员工,50%左右为客户经理。

  二是坚持社区化经营,按一定辐射半径,规划支行的作业范围,划分客户经理的专管社区,实行网格化管理,实现信息的相对批量化,降低了作业成本,提高了服务效率。截至目前,全行共有1.32万个子社区,辖内乡镇/街道总覆盖率达85%,90%以上的新增贷款来源于子社区。

  三是坚持广义的“三品三表”和“两有一无”。对于小微企业,从人品、产品、物品,水表、电表、海关报表等维度,破解信息不对称,尤其重视客户的人品;对于普惠类客群,只要“有劳动意愿、有劳动能力、无不良嗜好”,就有机会从该行获得贷款。

  针对银保监会关于中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策,王官明表示,泰隆银行主动联系贷款到期企业,全面落实“应延尽延”要求,通过无还本续贷产品“接力贷”及T+0无缝续贷服务“预审批”,降低小微企业财务成本和筹资压力。截至8月末,该行累计为符合条件的1.8万多家小微企业办理了延期还本付息,金额约111.7亿元,占同期到期贷款的48.9%。

  与此同时,王官明还认为,作为特殊的公众企业,银行理应承担社会责任,主动减费让利。他表示,泰隆银行长期实行“裸费裸利”政策,持续推进小微企业减费让利,近六年累计减免手续费近14亿元。疫情暴发后,该行针对受疫情影响较重的行业和企业给予利息减免优惠,共惠及小微企业1.1万户、贷款余额205.4亿元,减免利息1400余万元。同时,进一步降低小微贷款定价水平,贷款加权平均利率在去年下降66个BP的基础上,今年8月比去年12月又下降了75个BP。

(责任编辑:李悦 )
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