后疫情时代，中小银行有哪些挑战和机遇？

　　11月11日，由21世纪经济报道主办的“第十五届亚洲金融年会”在北京举行。在主题为“成长路漫漫、突围必有时”的中小机构论坛上，稠州银行副行长程杰、天津金城银行副行长吴志坚、郑州银行行长助理李磊、青岛银行(002948,股吧)首席经济学家刘晓曙参与了“后疫情时代，中小银行的挑战与机遇”的讨论。

　　盈利及不良压力加大

　　“冲击主要在两方面：一是净息差收窄、盈利能力承压；二是不良反弹压力加大。”李磊表示，疫情影响具有滞后性，今年春节前和明年上半年，银行业不良贷款极有可能持续反弹。同时，中小银行服务对象多为中小微企业，数量大、分布散、抗风险能力弱，受疫情冲击较为明显。

　　谈及中小银行面临的挑战，浙江稠州商业银行副行长程杰认为挑战主要有三个方面：一是疫情影响下，很多中小企业倒闭；二是美国贸易战使得一些产业链中断，外向型企业生存困难；三是国有大行以极低的利率下沉到小微市场，中小银行的客户出现流失。

　　今年国有大行继续大规模介入小微业务。政府工作报告要求，今年国有大型商业银行小微企业贷款增长40%以上，这一目标相比去年提高了10个百分点。这对中小银行有何影响，中小银行如何与国有大行做好错位竞争？

　　李磊表示，面对近两年来国有大行发力普惠金融业务带来的压力，郑州银行积极进行错位竞争，一贯坚持走特色化、差异化发展之路，聚焦“商贸物流银行、中小企业融资专家、精品市民银行”三大特色定位，深入推进公司业务及零售业务转型。

　　“将在技术、产品、应用等多领域持续耕耘，推进与各合作伙伴在业务创新、用户跨界和商业运营等领域的深度合作，共建产融生态圈。”李磊介绍郑州银行推进新业务模式创新应用方面的下一步计划时表示。

　　而对于中小银行面临的资本压力，李磊表示，中小银行资本补充渠道较为单一，利润留存补充资本空间也在不断压缩，加之不良资产核销及资本耗用增加，普遍面临着较大的资本补充压力，提升资本充足率是中小银行未来的重要任务。

　　程杰坦言：“国有大行下沉市场后，中小银行的市场被挤压，导致中小银行的盈利能力和抗风险能力下降。当中小银行盈利能力下降叠加资本补充渠道有限时，中小银行的生存就面临挑战。”程杰指出，在银行体系中如果按照资产规模规模划分，中小银行也是银行业的中小企业。

　　数字化转型机遇

　　李磊表示，疫情也给中小银行带来了较大机遇，主要表现在银行业数字化时代已加速到来；新产品、新服务、新业态将不断涌现；新基建产业链广阔，经济带动效应强劲等方面。

　　李磊称，疫情推进了中小银行数字化转型加速，随着5G网络、人工智能、区块链、云计算、大数据等金融科技的蓬勃发展，银行业的金融服务不断融入更多的科技元素，科技对金融的赋能将使得客户体验更加高效和便捷。

　　“后疫情时代，不见面、非接触式的线上金融服务不断催生，以在线办公、在线消费、在线教育、在线医疗、在线游戏等‘在线经济’为代表的众多新兴业态及商业模式正在大量涌现并呈高速发展态势，新场景下所需要的新的金融服务、产品模式也会爆发式增长。”李磊表示。

　　吴志坚认为，科技化将是小型民营银行的必然选择。实践中金融科技距离银行并不遥远，作为较早结合金融科技运用的行业，银行天然地具有利用金融科技的禀赋。同时，科技能实实在在给小型银行带来利润、客户以及品牌效应。

　　谈及机遇，程杰认为，一是疫情推动了中小银行的数字化转型。“数字化转型必须自上而下推动，作为企业的战略决策，稠州银行从2017年开始数字化转型，过程非常辛苦，但现在看成效显著。”程杰称，“我们要求所有的产品全部可以线上化，在所有渠道都可以轻易触达客户，营销、风控、内控均全面数字化重构，通过数字化手段重塑金融传统业务。”他介绍，前期的数字化转型为稠州银行带来新的业务增长点。今年2-5月疫情影响之下，稠州银行非接触式服务、线上客户、数字化营销井喷式增长。

　　二是使得中小银行更加聚焦特色业务。“在传统经营模式下，中小银行都说自己是本土银行，并没有太细分深耕本地的特色业务和长期经营多年的业务，没有过分强调突出自己的特色化。”程杰表示，“但今年疫情影响下，中小银行必须思考，如何才能具有自己独特的生存能力，避免同质化竞争下的市场流失。比如稠州银行依托数字化，深耕商贸业务、大力拓展跨境电商业务，并以此带动对整个产业链的服务。”

　　程杰还介绍，现在江浙的核心城市和乡镇，金融服务已经十分充足，甚至出现金融服务供给过剩。“但村里就不一样，农村金融服务不足，还有下沉的空间。稠州银行现在也在专注农村金融，依托数字化转型成果，对所有农村信用贷款进行数字化风控，实现了支持农村金融与保持资产质量稳定的平衡。

　　刘晓曙认为，随着移动互联网和物联网的蓬勃发展，人与人、人与物、物与物的互联互通得以实现，数据呈现爆发式增长。数据资源将是企业的核心实力，谁掌握了数据谁就具备了优势。

　　“数字经济有一个显著的特点，就是以数据作为生产要素。这是一个全新的新业态、新模式，也是一个全新的空间。国有大行、股份制银行都在探索如何服务数字经济，中小银行也要寻求突破，获取新的市场份额。”刘晓曙表示，“仍有相当多的中小企业得不到融资，需要探索如何通过金融科技、数据去服务这些中小企业。”