行长谈数据| 南京银行CIO余宣杰：银行引入外部大数据时，如何做到合规应用？

“南京银行(601009,股吧)构建了‘四个统一’管理体系，保障外部数据合规应用：统一采购，保障数据来源合法；统一接入数据采集平台，规范数据接入和加密传输；数据统一存储在大数据平台，保障数据传输和存储安全；统一共享，搭建数据中台，支持业务部门多主题综合应用。”10月10日，在新金融联盟举办的“新法规下金融机构的数据合规应用”研讨会上，南京银行首席信息官余宣杰在主题发言中表示。

余宣杰结合南京银行的实践，阐述了如何保障外部数据合规使用，并介绍了与唯品会进行数据合作的案例。

会上，建设银行首席信息官金磐石、光大银行(601818,股吧)信息科技部副总经理王磊、北京银行(601169,股吧)首席信息官龚伟华、清华大学法学院院长申卫星也做了主题发言。中国银行原行长李礼辉，对外经贸大学数字经济与法律创新研究中心主任许可，以及两位来自监管部门的代表进行了点评。会议由新金融联盟秘书长吴雨珊主持，中国金融四十人论坛提供学术支持。实录详见→数据应用旧规则颠覆，银行、科技公司如何应对挑战？

嘉宾发言陆续刊登中，以下为余宣杰发言全文，已经本人审核。如果您在数字金融、金融创新、资管转型等领域有心得，欢迎来稿，共同探讨。（详见：征稿 | 数字时代话金融，分享您的所思所得）

银行引入外部大数据时，

如何做到合规应用？

文 | 余宣杰

商业银行数字化转型可谓大势所趋，已成为生存与发展的必答题。我汇报的主题是南京银行在数字化转型中的数据合规和应用实践。

“云化、线上化、智能化”赋能业务发展

南京银行的数字化转型可概括为三化——“云化、线上化、智能化”：通过云化转型，我们连接生态；线上化银行业务目前已经实现，但较之互联网公司，在客户体验和运营上还存在差距；智能化则是业务流程和数据应用上的转型。

南京银行的“三化”体现的是金融科技赋能业务发展，提升了生产力，而通过打造敏捷组织，也进化了生产关系。

敏捷组织打破了业务部门之间的壁垒，促进科技和业务深度融合，给数字化转型按下了快进键。此外，南京银行通过“创新引领”，搭建最小化业务真实场景，并成功地加以复制。

数据是资产，我们归纳为业务数据化、数据场景化、场景智能化。以大数据为基础，以金融科技为支撑，建设开放银行和数字化、智能化的银行，而安全和合规是数字化转型的底线。

外部大数据怎样为我所用

2018年，南京银行成立了数字银行部，同年上线了“鑫航标大数据平台”。经过三年多的积淀，南京银行搭建了数字化获客、数字化营销、数字化风控、数字化运营多个领域的业务场景。

这些业务场景的搭建，都是以数据为基础。银行本身拥有客户结算、账户、信贷等数据，而行外数据就更加丰富，如工商信息、税务、司法数据等。根据外部大数据和内部小数据，形成客户全景视图，用于客户画像、分群分类和风险识别。

南京银行引入多方外部数据，上线40个数据源，接入110个数据接口，包含客户、事件、资源、金融市场等四大类。外部数据的供应商有三类：一是政府机构，如教育部、公安部、最高法等政府机构；二是行业权威机构运营商、外汇交易中心；三是第三方数据公司，如万德、鹏元征信。

对于外部数据，我们构建了“四个统一”的管理体系，保障数据使用安全合规：统一采购，节约成本、避免重复采购，同时保障数据来源的合法；统一接入数据采集平台，规范数据接入和加密传输；数据统一存储在大数据平台，保障数据传输和存储的安全；统一共享，搭建数据中台，外部数据检索，支持业务部门的多主题综合应用，保障数据使用合规。

数据合作之唯品会案例

南京银行审慎开放数据访问权限，查询数据必须先获得授权。在同机构合作时，采用多方安全计算或联合建模的方式，确保数据合规使用。在数据合规应用的实践上，我举一个南京银行和唯品会合作的案例。

唯品会是中国最大电商平台之一，拥有庞大且忠诚的用户，活跃用户5689万，其中超过80%是女性用户。我们的消费金融中心与唯品会的合作采用纯线上方式获客，大数据风控实时审批。

在这个项目中，需要强大的自主风控能力，主要是反欺诈和信用风险控制两方面。消费金融中心的风险团队引入大量外部数据，构建了“A卡B卡C卡模型”：A卡根据征信、多头、学历、地址、手机三要素、在网时长等外部数据，防控反欺诈，同时结合客户的行为数据，给客户审批授信额度。B卡根据客户的还款行为，进行二次营销。C卡是催收模型。

这三个模型是部署在南京银行的。还有一个预审评分模型“PreA卡模型”部署在唯品会，由双方联合建模，数据也没有出唯品会。只有PreA卡通过的客户，在其同意授权的前提下，才会把客户数据传输到南京银行，触发A卡模型。

数据合规使用是行业健康发展的前提，我们必须合规使用数据，才能让金融科技在数字化转型中，更好地赋能业务，服务客户。

谢谢大家！

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