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绿色发展正当其时 银行业持续挖掘业务蓝海

2021-10-22 09:07:43 金融时报  左希

  “如果没有国家政策和银行资金的支持,汉朔科技不可能有现在这么快的发展。”这是在采访过程中,汉朔科技股份有限公司(以下简称“汉朔科技”)创始人侯世国向记者说得最多的一句话。

  汉朔科技是一家总部位于浙江嘉兴的高新技术企业,集电子产品设计、研发、销售于一体,核心产品是电子货架标签系统,主要应用于大型连锁超市及家电大卖场等。在工业和信息化部公布的第三批专精特新“小巨人”企业名单中,汉朔科技成功入选。

  数据显示,目前,我国已培育4万多家专精特新企业、4700多家“小巨人”企业、近600家制造业单项冠军企业。培育专精特新中小企业,离不开银行业金融机构的大力支持。如何根据企业需求加大信贷投放力度,提供更有针对性的金融产品和服务,支持专精特新中小企业探索适合其发展的供应链金融之路,是摆在银行业面前的一个长期课题。

  以专属金融产品和服务激活企业发展

  在过去10年里,汉朔科技既是我国零售业发展的参与者,也是中小企业快速成长的见证者。如今,作为中小企业中佼佼者的汉朔科技,在成立初期也经历过一段艰难的发展岁月。

  “我们出现第一次融资需求是在2014年。”据侯世国回忆,当时,成立仅两年的公司凭借优质的产品迎来了发展道路上的第一次机遇,“那时公司的年销售额仅有290万元,却一下子获得了苏宁、物美两家企业超千万元的订单,一时间公司上下都喜气洋洋。”

  然而,欣喜过后,他们却因为流动资金短缺犯了愁。作为初创型科技企业,汉朔科技由于没有合规足值的抵押物,无法通过抵押的方式从银行获得贷款。一时之间,陷入融资难窘境的侯世国感觉“自己的心都凉了半截儿”。

  侯世国告诉记者,事情的转机是农业银行带来的。“农行浙江嘉兴分行的工作人员找到我,告诉我可以通过农行专门为科技企业开发的‘嘉科通’产品申请贷款。”很快,侯世国便在农行工作人员的指导下完成了申请,“过程十分顺利,我们通过专利质押担保的方式,向农行申请到300万元的授信,解了企业的燃眉之急。”侯世国说。

  农行的贷款也让汉朔科技能够继续坚持走科技为先的发展道路。“我们始终认为,要让公司取得长久发展,势必要提高产品的科技含量,增强竞争力。是农行的贷款让我们的想法得以继续。很感谢农行开发的专利贷。”侯世国表示。

  专精特新中小企业往往会在某一领域具有独特的优势,支持专精特新中小企业发展,对于我国经济社会发展意义重大。作为中小企业的重要组成部分,专精特新企业同样存在中小企业发展过程中经常遇到的资金需求问题,又因为这类企业往往是以技术为主,缺少抵押物,不能很好地与银行传统贷款模式和产品相匹配。

  因此,在国家提出发展专精特新中小企业后,深挖专精特新中小企业需求,加快开发适合企业发展的金融产品和服务,加大信贷支持力度等逐步成为银行业的共识。

  “银行业在支持专精特新中小企业发展时,可以根据其风险偏好等,重点支持成长期和成熟期的专精特新中小企业。在设计信贷产品时,可以重点从质押物、企业信用信息等方面考虑。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时说。

  以农行嘉兴分行为例,在支持浙江当地专精特新中小企业发展的过程中,除了初期开发的“嘉科通”产品,后续该行还出台了科技企业服务20条意见,开发了“浙科通”等特色产品,灵活运用质押、信用等模式,为专精特新中小企业获取信贷支持创造便利。

  如今的汉朔科技已经发展成为电子价签智能系统细分领域的龙头,公司为30多个国家的500余个城市中逾3000家门店提供了超3000万片电子价签,在以电子价签为代表的全球零售智能硬件市场中位列前三。

  为向专精特新中小企业提供更优质、更全面的金融服务,兴业银行(601166,股吧)制定专项行动方案,打造全产品、全周期综合金融产品体系,根据企业在初创、成长、拟上市三个阶段的不同需求,综合应用商行和投行两大门类金融工具,为培育和扶持中小企业成长、上市提供一揽子专业化金融服务。同时,通过专项行动方案,引导全行加大对掌握产业专精特新技术特别是“卡脖子”关键技术攻关中发挥作用的中小企业信贷支持。

  作为业内领先布局新三板的商业银行,兴业银行早在2013年就与全国股转系统签署协议,共建中小企业综合金融服务平台。2019年,兴业银行成为新三板投融通首批上线银行。随着新三板深化改革,兴业银行进一步紧贴客户金融需求开拓创新,推出“芝麻开花·科创小巨人”培育计划,面向科技型专精特新中小企业,实施“主办银行式”管理和服务,多措并举支持企业成长上市。

  兴业银行公布的最新数据显示,截至今年8月末,该行服务国家高新技术企业客户2.8万户,贷款余额超过1900亿元,新三板客户超过1600户,融资余额超过100亿元。

  破除银企之间信息不对称壁垒

  “十四五”规划纲要提出,“推动中小企业提升专业化优势,培育专精特新‘小巨人’企业和制造业单项冠军企业”。在“十四五”期间,中央财政计划安排100亿元以上奖补资金,再培育1万家专精特新“小巨人”企业。

  业内专家表示,鼓励专精特新中小企业发展,实际上是鼓励创新。工信部部长肖亚庆此前在国新办新闻发布会上表示,目前,中小企业创业创新十分活跃,企业创新主体作用显著增强。“2020年规模以上工业企业研究与试验发展机构总数、研发经费支出均比2012年翻了一番,有效发明专利申请数增长了两倍多。”肖亚庆说。

  科创类企业在专精特新中小企业中占比很大,这类企业往往成长性和附加值都很高,发展潜力巨大。但是,这些企业也普遍会有中小微企业存在的轻资产和高风险的特征。同时,由于企业自身会出现信息透明度较低和银行会存在对科创类前沿行业发展趋势把握不精准等问题,使得银行对专精特新中小企业的贷款意愿普遍不足。

  应该如何破除银行与企业之间的信息不对称壁垒?专家建议,银行要充分发挥金融科技的赋能作用。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时说,深度应用金融科技,一方面将弥补专精特新中小企业信用数据较少等不足,另一方面有助于提升金融服务质效。同时,充分运用大数据、人工智能、物联网等技术,能够加大对专精特新中小企业信息收集和风险识别、监测力度,提高金融产品与企业匹配的精准度和风险防控的有效性。

  为给专精特新中小企业提供更优质的金融服务,建设银行通过客户分层分类,重点做好针对科技、涉农等领域的普惠信贷产品创新及平台拓展工作。建行与国家税务总局合作,实现行外“云税贷”产品成功落地。此外,与全国工商联签订全面战略合作协议,并为工商联会员企业开发了“企业综合服务系统”。建行北京市分行以此为蓝本,开发了北京市工商联“企业综合服务系统”,同时还创新推出北京市工商联“会员管理子系统”,实现了工商联会员线上线下金融与非金融服务的全覆盖。借助这些平台,解决了民营企业尤其是小微企业由于银企信息不对称导致的融资难问题,帮助企业提高资金使用率。记者了解到,目前建行已实现“工商联快贷”“京农贷”“易担贷”专精特新服务方案等创新产品的落地推广。

  中信银行(601998,股吧)积极开发并大力推广中信易贷产品,能够根据专精特新中小企业不同的经营特点和融资需求,有针对性地制定授信方案,特别是中信银行还通过与财政、海关、税务、征信等系统对接,实现企业订单、政府采购、关税缴纳、企业纳税等信用信息向银行授信信息的转变,方便匹配不同行业、不同场景下专精特新中小企业的融资需求。

  通过与地方政府和行业龙头企业形成良好的合作互动关系,商业银行可构建起强大的资金链、供应链等关系网络,从而为专精特新中小企业提供更精准的金融支持。

  链上发力提升企业融资便利度

  “就算是在企业融资用款的高峰期,有‘交航信’的帮助,我们也能轻松地申请贷款,而且融资到账非常迅速。”在采访中,信和新材料股份有限公司(以下简称“信和新材料”)负责人兴奋地告诉记者。

  信和新材料是福建省泉州市一家从事新型材料研发、生产、销售与涂装服务的企业。该企业负责人提到的“交航信”,是由交通银行和金网络(北京)电子商务有限公司共同打造的一款基于航信供应链金融服务平台的线上供应链融资产品。

  据交行相关负责人介绍,该产品是由买方企业通过航信平台对应付账款进行确权并签发航信,卖方企业获得航信后可通过航信平台或交行网银直接申请融资,全线上操作,资金到账快,能够大大缓解企业收款周期过长、流动资金紧张的局面。自上线以来,“交航信”充分发挥了核心企业在产业链中的主导作用和信用优势,为上下游中小企业提供了便捷、优质、低成本的融资服务。

  记者在采访中了解到,信和新材料是今年7月在航信平台接收到由其所在供应链的一家核心企业开立的100万元“交航信”,并根据实际的资金使用需求分三次向交行申请“交航信”保理融资的。通过航信平台,供应链上核心企业的优质信用成功传导给了信和新材料,叠加其自身的普惠客户身份,信和新材料的融资成本得以一降再降。最终,其年化综合融资成本仅为3.5%,远低于中小企业市场融资成本,有效缓解了企业的资金压力。

  “3个月的时间,我们累计使用‘交航信’获得融资450万元,可谓雪中送炭。”信和新材料负责人说。

  娄飞鹏表示,围绕专精特新中小企业所在的供应链开展金融服务,银行业能够设计出更有针对性的服务方案。而通过对供应链的支持,既能减少专精特新中小企业在获得金融服务过程中可能存在的抵押物不足等问题,又可以有效推动链上的专精特新中小企业更好发展,增强其获得外部融资的能力。

  事实上,为了更好地支持供应链金融模式和链上中小微企业的发展,2020年9月,人民银行、工信部、司法部等八部门联合印发了《关于规范发展供应链金融 支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》(以下简称《意见》)。

  《意见》提出,金融机构与实体企业应加强信息共享和协同,提升产业链整体金融服务水平,提高供应链融资结算线上化和数字化水平。提升应收账款的标准化和透明度,提高中小微企业应收账款融资效率,支持打通和修复全球产业链,规范发展供应链存货、仓单和订单融资,增强对供应链金融的风险保障支持。

  “银行业要以《意见》为契机,加快发展供应链金融,推动专精特新产业链条上下游企业之间协同合作。”董希淼说。

(责任编辑:曹言言 HA008)
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