《中国金融》｜“双碳”目标下中小银行的发展

导读：加大绿色金融业务发展力度，扩大金融供给，提升资源配置效率，更好地满足绿色经济需求，是中小银行实现高质量发展的内在要求

作者｜丘斌「广州银行董事长」

文章｜《中国金融》2022年第2期

面对日益严峻的全球环境问题，“双碳”目标的提出是我国承担大国责任和推动构建人类命运共同体的直接体现，同时也是我国推进“五位一体”战略，实现经济高质量发展的内在要求。中小银行作为我国银行体系的重要组成部分，在服务地方经济、服务小微企业方面发挥着不可替代的作用。实现“双碳”目标将为中小银行创造新的发展机遇，同时也赋予中小银行新的使命。加大绿色金融业务发展力度，扩大金融供给，提升资源配置效率，更好地满足绿色经济需求，是中小银行实现高质量发展的内在要求。

绿色金融发展前景广阔

实现“双碳”目标将推动经济变革。国家气候战略中心的数据显示，为实现“碳中和”目标，到2060年我国新增气候领域投资需求规模约139万亿元，年均约为3.5万亿元，长期资金缺口年均在1.6万亿元以上，这为金融机构提供了新的业务增长点和广阔的发展机遇。

目前，我国已成为全球最大的绿色金融市场。根据央行披露的数据，截至2021年第三季度末，我国本外币绿色贷款余额14.78万亿元，规模位居世界第一，其中，投向具有直接和间接碳减排效益项目的贷款分别为6.98万亿和2.91万亿元，合计占绿色贷款的66.9%；2021年以来绿色债券发行规模达到4600亿元，绿色债券累计发行规模超过1.6万亿元，跻身世界前列。

发展绿色金融是中小银行实现高质量发展的内在要求

当前中小银行发展面临同业竞争愈发激烈、金融产品同质化加剧、不良贷款率攀升的多重压力，发展绿色金融是重塑银行信贷资产、优化业务结构、塑造差异化竞争优势、提升业务核心竞争力、实现高质量发展的内在要求。

一是坚持发展本源的重要体现。在“双碳”目标下，加快地方生态文明建设和经济绿色发展转型，需要更多金融服务的支持，绿色金融是推动地方经济实现高质量发展的重要力量。发展绿色金融，是中小银行贯彻落实国家重大战略部署，坚持服务地方经济发展定位，履行社会责任的重要体现。

二是提升竞争优势的重要途径。首先，在供给侧结构性改革背景下，中小银行顺应监管政策导向，逐步缩减对“两高一剩”行业、房地产行业等传统行业的信贷资源配置。绿色经济领域为中小银行提供了新的信贷投放渠道，创造了新的业务增长点，有利于中小银行进一步优化资产结构，增强业务抗周期性。其次，未来碳金融市场的快速发展将打开碳金融服务的空间，中小银行可以从提供代理开户、结算清算、资金监管、资金融资的碳金融基础服务，进阶到碳期货、碳资产理财、财务顾问等碳资产管理服务，全面提升综合服务能力，拓宽中间业务收入来源，优化收入结构。最后，目前我国环保型企业中小微企业数量占比超过七成，中小银行与小微企业有着天然的相容性，发展绿色金融业务将有助于中小银行持续积累比较优势，提升市场竞争力。

三是保持稳健发展的有力抓手。受宏观经济周期性变动、新冠肺炎疫情等因素影响，中小银行信贷资产质量持续承压，风险事件频发。以城商行和农商行为例，截至2021年第三季度末，不良贷款率分别为1.82%、3.59%，分别高出商业银行平均不良贷款率0.07个百分点、1.84个百分点。与其他信贷资产相比，绿色信贷资产质量整体良好，近5年绿色贷款不良贷款率均保持在0.7%以下，明显低于同期银行贷款的平均不良贷款率水平。中小银行发展绿色信贷业务可有效降低信贷风险，保持资产质量稳定，推进业务持续健康发展。

中小银行在绿色金融领域大有可为

一是坚持绿色发展战略。作为战略性新兴产业，绿色产业普遍存在投资周期长、短期收益低、市场认可度不高等特征，短期仍面临投入产出的博弈。中小银行应树立科学的绿色金融发展理念，着眼于业务长期可持续发展。结合绿色经济发展趋势和政策导向，确立绿色金融发展战略，明确绿色金融发展的目标、行业、组织、机制、产品，以及相应的实施路径，并保持各类资源的持续稳定投入，逐步建立具有商业可持续性的绿色金融业务经营模式、产品服务体系和内部管理机制，推进业务发展行稳致远。

二是找准业务发展方向。绿色产业是中小银行拓展绿色金融业务的载体，选择与自身资源禀赋相匹配的绿色产业作为业务发力点，有利于实现业务的可持续发展。中小银行的经营具有区域性特点，业务发展与地方经济息息相关，因此，应立足地方产业特征和自身发展状况，聚焦地方政府大力扶持的本地绿色产业以及传统支柱产业的绿色升级，重点拓展产业链上的小微企业客户。围绕目标客户，持续加大绿色投融资产品和服务的创新力度，创新信贷业务的抵质押方式；提升金融资源整合能力，积极构建绿色资产与不同类型资金撮合融资服务模式，推进不同风险偏好资金与绿色资产的有效衔接。

三是健全内部管理机制。结合绿色金融业务发展特点，建立健全差异化管理机制，在信贷额度、考核评价、内部资金转移定价、不良容忍度等方面制定专项支持政策，加大资源倾斜力度，充分调动经营单位拓展绿色金融业务的积极性。增强科技支持，积极借助人工智能、大数据、区块链等信息技术，建立多功能一体化数据平台，实现绿色信贷业务自动识别和审批，重塑业务流程，提升业务管理效率。同时，通过金融科技实现对目标客户的个性化管理，打造精准化的服务模式。

四是打造专业化能力。绿色产业涉及领域广、科技含量高、专业性强，与传统产业相比，绿色金融产品风险更加复杂，既有传统信贷风险，也涵盖气候、环境等风险，因此，需要中小银行具备较强的专业能力、创新能力和风险管理能力。中小银行应围绕绿色产业运行特征，积极探索设立绿色专营机构，建立专业化人才队伍，持续提升对绿色金融业务的专业化、精细化管理能力。

广州银行发展绿色金融的实践

广州银行作为一家地处粤港澳大湾区的地方法人银行，始终把自身发展融入到服务国家战略和地区重大部署的大局中，积极践行绿色发展理念，从发展战略、体制机制、产品创新等方面，持续加大绿色金融业务发展力度。截至2021年10月末，广州银行绿色融资余额超400亿元，与2018年相比，增长超15倍；对公绿色信贷不良率保持行业低位，成功发行了50亿元绿色金融债券。

第一，确立绿色金融精品银行的战略定位。广州银行“十四五”战略规划中将绿色金融发展纳入全行总体战略，成为重点发力的“五大板块”之一，并出台绿色金融战略子规划，明确了打造绿色金融品牌，建设大湾区创新驱动、特色鲜明、稳健安全绿色金融精品银行的战略定位。

第二，搭建绿色金融管理机制。一是完善组织体系。2018年4月广州银行成立绿色金融事业部，负责全行绿色金融政策制定以及绿色金融产品和服务的研发、营销推动。推进绿色专业支行建设，组建绿色信贷专业团队，负责分支机构绿色金融业务推动管理，逐步实行绿色金融客户经理名单制管理，打造绿色金融专业人才队伍。二是健全业务流程管理。将绿色信贷业务嵌入公司金融、授信审批、风险管理、金融市场、法律事务等各职责部门，建立部门间信息共享、业务沟通交流机制，在全行统一的风险偏好和政策资产配置策略下，推进绿色金融业务差异化、精准化、动态化管理。三是建立业务制度体系。根据监管部门的绿色金融制度框架，广州银行先后出台了绿色信贷管理办法、绿色金融专项激励政策、绿色信贷营销指引等系列制度，明确了绿色信贷业务操作流程、专项激励机制等业务经营事项，有效激励和引导经营机构大力拓展绿色金融业务。四是搭建业务风险体系。出台《广州银行信贷业务环境和社会风险管理办法（试行）》，将资产安全放在首位，根据客户的环境和社会风险进行动态评估与分类，按照分类结果对客户采取差异化风险管理措施，并将其嵌入尽职调查、授信审批、资金拨付、贷后管理等全流程。

第三，完善绿色信贷产品体系。围绕美丽乡村、产业园区、环境治理等领域持续加大产品创新力度，成功开发节能贷、特许经营权质押贷、碳排贷、乡村环境改善贷、林权贷、优土贷、绿园贷、环卫一体化贷等绿色金融产品，基本形成了涵盖“土”“水”“气”“林”等热点环保领域的绿色金融产品体系，有效满足了绿色产业的金融需求。

第四，推进区域差异化发展。实行“一行一策”，重点打造广州、深圳、南京三大支柱区域。广州、深圳是大湾区绿色发展的重点区域，结合广深地区产业政策，广州银行重点营销传统优势制造业、战略性新兴产业、高技术制造业等领域的绿色信贷项目业务；针对江苏省重工、化工业比重相对较高的行业特征，大力支持南京、无锡、盐城等地区建设国家级节能环保产业基地，加大生态循环农业和智能农业、绿色交通产业集群、绿色建筑、绿色建材的营销力度。截至2021年10月，广州地区、深圳地区、南京地区对公绿色信贷余额占全行对公绿色信贷比重约60%。

第五，强化绿色品牌建设。一是聚焦湾区建设。紧跟粤港澳大湾区发展规划纲要，重点营销粤港澳大湾区绿色建筑、绿色交通、绿色基础设施建设、绿色制造等项目，锁定一批潜力绿色成长型客户，深耕绿色金融领域，实现大湾区绿色品牌效应。二是加强外部宣传，打造绿色文化标杆银行。积极参与地方政府、监管部门组织的绿色金融研讨会、产融对接活动，扩大品牌影响力。三是围绕监管政策导向，将绿色文化理念贯穿于每一位员工以及客户营销全流程。积极提倡绿色办公，重视建筑节能，不断提升办公方式“绿色化”。

下一步，广州银行将积极融入粤港澳大湾区绿色发展格局，调优结构与机制，强化科技与创新，夯实管理与风控，全面推进转型赋能、科技赋能、人才赋能、组织赋能，聚焦特色领域，为实现“双碳”目标作出应有的贡献。■

（责任编辑  张晓哲）

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