《中国金融》｜为区域经济提供特色化金融服务

导读：充分利用城市商业银行反应速度快、决策链条短、地缘人缘熟的优势，服务区域经济发展，满足城乡居民多元化需求

作者｜王忠钦「成都银行行长助理」

文章｜《中国金融》2022年第2期

成都银行作为西部地区的城市商业银行，随着区域经济的快速发展，近几年主要规模和利润指标均保持持续增长，区域市场占比稳步提升，不良贷款比例不断下降且处于较低水平，目前已成为服务区域经济的主力商业银行之一。

明确服务区域经济发展的经营理念

坚守服务区域经济的市场逻辑。成都银行自成立以来，始终专注于服务区域经济，成都银行的业务主要集中在成都，依托成都良好的经济基础和快速发展的态势实现业务发展，同时以同处西部地区的重庆和西安为两翼，深耕细作，不断推进“一体两翼”的区域发展战略。

遵循守正务实的创新逻辑。一是产品创新以客户为中心。对新产品、新业务进行立项审查和跨条线协调，从客户多样性、多层次需求的角度进行创新，与大型银行错位竞争，并形成富有区域特色的比较优势。多年来，成都银行淡化对中间业务收入的考核，不盲目跟风模仿，有效规避了委外、股权质押、房企商票等风险集中爆发领域，在复杂多变的经济金融环境中实现了稳健经营。二是管理创新以效率为导向。在创新管理模式过程中，纵向尽量不增加管理链条环节，横向尽量不增加新的处理流程，从而避免管理创新造成负面冲击，确保原有的管理优势。

坚持稳健穿透的风控逻辑。在风险偏好上，成都银行始终严守风控底线，不片面追求发展速度。在经营策略上，坚持“稳定存款立行”和“高效资产立行”两大经营理念，降低经营成本，有效应对金融市场波动，夯实为实体经济提供融资服务的基础。在信用风险上，充分了解客户，坚持准入四问（谁借钱，借钱用来做什么；谁还钱，用什么还），避免因交易结构的复杂性而忽视信用风险的实质。

找准服务区域经济的特色定位

成都银行在坚守基本经营逻辑的前提下，围绕“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，进行了一些特色化发展的探索。

服务城市功能完善，重视发挥主场优势。成都银行紧紧围绕中央和地方重大战略，立足所在区域基础设施，针对民生领域短板，充分发挥地方法人金融机构反应速度快、决策链条短、地缘人缘熟的优势，为完善当地城市功能提供金融服务。一是发挥引领作用。近年来，成都银行在城市有机更新、PPP、园区建设、保障性住房、存量债务周转、学校医院、地方政府专项债券财务顾问等领域，在区域市场率先研究设计业务方案，率先实现业务落地，首创推出的多个金融服务方案作为模板在区域市场复制推广，引领其他金融机构跟进并对相关项目进行支持。二是加强合作协同。李克强总理2019年12月23日在成都银行考察时指出：“国家将促进大中小银行形成合理分工机制。”成都银行找准市场地位，在服务城市功能完善方面，注重向政策性银行和大型商业银行学习，加强与国家开发银行等各家金融机构合作。在大中型项目上以参与为主，不谋求主导；在中小型项目上发挥主办银行作用，同时注重与其他银行合作。规模上做拼盘，通过银团贷款和项目分解等方式，共同完成对项目的支持；时间上做配合，在严格合规的前提下，体现效率差别化优势，阶段性介入，开展前期融资和搭桥融资。最终与其他机构在客户选择上有所错位、在同类客户需求满足上有所协同，形成良性的区域金融竞合格局。

服务企业产业成长，重视区域优势产业和客户挖掘。成都银行积极探索建立与区域优势和特色产业布局相协同、与企业融资特点相符合、与自身实力相匹配的特色化服务体系。一是深度挖掘特色化行业。围绕成都市重点产业和成都、重庆、西安三地共同优势产业，在对行业深入研究基础上，制定重点支持的产业链链主和配套企业名单。通过在经济产业和招商等相关政府部门派驻金融服务专员，前期介入产业功能区和园区建设等方式，提前了解客户需求并精准提供服务。比如，在对成都中电熊猫显示科技有限公司的融资项目中，成都银行自该企业成立伊始，连续6年在不同时点及时提供流贷、定向资管计划、并购融资、银团贷款以及国际业务等精准服务，实现了银行与企业的共成长。截至目前，成都银行共服务了267户上市公司，其中服务成都地区上市公司覆盖率达76%。二是探索建立特色化机构。在涵盖客户选择、风险识别、贷后管理全流程通用服务模板的基础上，成都银行针对不同企业的行业特征，搭建专业服务团队，匹配专项资源，借助“品牌效应”做强特色金融。2009年，成都银行设立全国首批科技金融专营支行；2018年，在西南地区率先成立文创支行；2020年，设立新经济支行和绿色金融支行。截至2021年9月末，成都银行在科技金融、新经济金融、文创金融领域已分别累计为成都市全市32.00%、39.90%、26.13%的优质企业提供信贷支持和金融服务。三是创新特色化产品。成都银行重点聚焦小微企业的融资痛点，按照归类开发的思路，搭建“政银”产品、场景化产品、供应链产品三大产品线。2021年，成都银行新上线“天府科创贷”“服保贷”等面向四川省小微企业的普惠金融产品，积极参与成都市“蓉易贷”综合金融服务体系建设，创新研发“秒贴宝”“惠税贷”“账户贷”等特色产品，尽可能满足企业多场景和不同成长阶段的融资需求，企业可以根据自身需求对上述特色化信贷产品进行选择和组合。面对新冠肺炎疫情的影响，成都银行自2020年4月起率先在成都全市范围内组织实施面向中小微企业的稳企惠企“同舟行动”，推出单列额度、专属产品、精简流程、限时办结、降低利率、减免费用等六大举措，确保各项优惠政策通过“同舟行动”惠及企业。

服务居民生产生活，重视亲民便民惠民。一是亲民。围绕居民生产生活实际需要开展业务，坚持开办与居民生活息息相关的基础金融业务，涵盖社会保障卡办理、农民工工资代发、煤气水电费代收、学费代收等。通过互联网和开放银行技术，纳入了医疗、教育、生活服务等多个生活消费场景，为市民提供足不出户的全景云缴费业务，其中仅教育云缴费一项业务，2021年就覆盖成都全市上千家学校，惠及学生上百万。深耕社区金融服务，整合社区服务、物业、商户资源，构建“金融+”社区网点金融服务功能与生活场景互融生态圈，18家网点被社区指定为“社区共建单位”或“社区金融服务银行网点”。金融服务体现适老化、亲子化，全新推出适老版手机银行，率先在银行同业中采用语音及图文引导服务，全国首创“支持四川方言的智能客服”，开展“小小银行家”等活动。二是便民。根据居民密度和经济活动热度，制定了“网点跟着居民走”的机构布局规划，在产业聚集和人口密集地区大幅提升网点数量，近3年新选址64家网点，解决居民“最后一公里”的金融需求。在做好物理网点布局的同时，成都银行不断提升在线服务能力，构建了由网上银行、手机银行、微信银行、电话银行和在线客服等组成的全渠道电子银行系统。目前成都银行电子渠道分流率达93.21%。三是惠民。让利于民是城市商业银行践行普惠金融的具体表现。自2003年开始，成都银行一直坚持多个银行卡种跨行、异地取款以及境外取现手续费减免，迄今惠及近600万居民。同时还为居民提供利率优惠的“优易贷”“随意分”等小额贷款产品，提升了居民的消费能力和生活品质。

在服务区域经济中进一步实现自身发展

把握中央地方重大战略带来的重要机遇。一是立足现有的机构布局，把成都银行发展的区域基础进一步拓展到成渝地区双城经济圈、成都都市圈相关城市群。二是将原来行之有效的做法在更多的区域内城市复制推广，同时根据城市一体化发展带来的机会增添新的业务增长点。

进一步增强服务实体经济的能力。围绕优势和特色产业，加强对集成电路、新型显示、轨道交通、新能源汽车等领域的研究和金融支持，形成行业细分的准入判断指标体系和风控要点。根据不同市场地位、不同发展阶段的企业需求，形成实用、好用的金融产品清单。

进一步打造和发挥差异化优势。城市商业银行不是大型银行的分支机构，业务发展不能单纯地对大型银行进行模仿或复制。充分利用反应速度快、决策链条短、地缘人缘熟的优势，在服务区域经济发展、满足城乡居民多元化需求方面与大型商业银行展开差异化竞争。在客户选择上，着力发掘那些尚未被金融服务覆盖且实质风险可控的客户。在流程机制上，重视实质管控，流程精益求精，删繁就简。在产品服务开发上，形成标准化和个性化两套体系，既要有标准化的产品去匹配客户，还要建立及时响应客户需求、迅速进行定制的个性化产品工厂。■

（责任编辑  张林）

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