信用卡线上业务试点渐行渐近 银行加紧备战

　　信用卡业务告别“跑马圈地”时代，整改与创新并行不悖。距离《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》）发布已过去一周，北京商报记者近日获悉，多家银行内部正在研究如何落实《通知》相关规定，个别银行已有所表态，明确将积极申请参与线上信用卡业务试点工作，并持续强化发卡授信管理，降低睡眠卡比率、促进信用卡息费水平合理下行。信用卡存量时代，精细化运营迫在眉睫。

　　强化信用卡发卡授信业务管理

　　近年来，银行信用卡业务经历了快速发展，在便利日常消费和支付的同时，也存在诸如滥发卡、重复发卡、授信管理不审慎、过度授信等问题。7月7日，银保监会、人民银行联合发布《通知》。针对信用卡发卡和授信管理，《通知》明确，银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。长期睡眠卡数量占机构总发卡量比例不得超过20%，超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

　　虽然《通知》还设置了两年过渡期，不过从记者近日采访了解到，已有银行迅速展开行动。“长期以来，我行持续加强客户办卡、用卡等环节的精细化管理，未来还将持续优化，以降低睡眠卡比率。”光大银行(601818)相关负责人在接受北京商报记者采访时表示，今年上半年该行面向新就业毕业生、制造业蓝领等新市民客群针对性地推出了约卡、耀卡，未来还将强化新产品的研发和管理。同时，将持续强化销售渠道的管理，不以单一的发卡量考核营销人员，进一步强化服务客户用卡的导向。

　　在信用卡分期业务、息费收取及信息披露方面，《通知》要求，银行业金融机构应当明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。银行业金融机构在与客户订立信用卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务，并以明显的方式向客户展示最高年化利率水平。

　　“我行对《通知》高度重视，从征求意见阶段即组织认真研读，着手进行业务梳理和影响评估”，一家股份制银行相关负责人表示，根据《通知》政策导向，该行积极研究推进方向和落实措施，且部分措施已在推进执行，例如，前期已完成了信用卡分期年化利率明示工作，后续将进一步优化客户告知的系统支持和配套流程，提升客户体验，持续落实监管各项要求。

　　积极参与线上信用卡业务试点

　　在约束银行信用卡业务粗放发展的同时，监管部门也提出尝试线上信用卡业务试点这一创新模式。《通知》指出，将按照风险可控、稳妥有序原则，推进信用卡行业创新工作，通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式。

　　如今，距离《通知》发布已有一周时间，已有银行表态将积极参与线上信用卡试点工作。“我行将积极申请参与相关试点工作，在监管试点框架下探索和推进业务创新。”上述股份制银行信用卡相关负责人透露。

　　据了解，以往申请信用卡还需进行线下面签等流程，而线上信用卡办卡、开卡则可实现全流程线上办理。对于哪些机构将优先获得试点资格，银保监会、人民银行相关负责人在答记者问时表示，将按照高质量发展导向，优先选择人民群众服务认可度、信任度高，消费者权益保护和信访投诉要求落实到位，经营理念和风控合规审慎严格，各项整改工作达到监管指标的银行业金融机构参与试点。

　　除上述股份制银行外，农业银行信用卡中心相关负责人在接受媒体采访时也表示，“农业银行信用卡中心探索研究线上发卡的业务模式，做了相应的技术储备与客户服务优化流程的设计，将在监管部门指导下，积极参与试点”。

　　近年来，消费金融市场快速发展，市场规模持续扩大，产品、服务创新不断涌现，信用卡行业所处的市场环境、业务模式等发生深刻变化。银行信用卡业务从线下延伸至线上意味着什么？为推进线上信用卡业务试点，监管和银行分别需要做些什么？

　　易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，作为传统信用卡业务的数字化形式，线上信用卡在发卡流程、营销渠道、使用方式、风控管理等方面有所差异，既要关注数字化手段的运用以便捷用户体验，同时也不能脱离传统信用卡业务的风控逻辑以严密银行机构的风险管理。为推进线上信用卡业务试点，监管层面可参照金融科技创新试点工作的相关思路，选取龙头机构先行先试，对试点前、中、后各流程进行全面评估，在合规前提下为机构开好“绿灯”，及时披露典型机构的优秀案例以激励市场参与；而机构层面，可针对创新业务成立专门的项目组，在关注科技赋能、为传统业务提质增效的同时，也要关注到金融消费者的权益保护工作，为创新可能带来的风险点做好相应预案。

　　拓展服务场景实现精细化运营

　　作为零售业务的重要组成部分，随着用户增长红利消失，各家银行也在加快推进信用卡业务转型，精细化运营迫在眉睫。根据央行数据，截至2021年末，信用卡和借贷合一卡已达8亿张，同比增长2.85%。不过，对比过往数据，增幅则逐步呈现递减态势。2018-2020年，信用卡和借贷合一卡同比增幅分别为16.73%、8.78%、4.26%。

　　“整体看，信用卡业务近几年增速出现放缓，不良率有所上升，逐渐进入存量时代。在互联网借贷快速发展的背景下，不少银行把信用卡作为零售业务的主要发力点，近几年快速增长，但同时不断遇到了挑战。” 零壹研究院院长于百程表示，在客群层面，信用卡人群与网络借贷人群出现交叉，多头借贷和借款人质量下降，使得信用卡的风险管理难度增加，逾期出现抬头。在产品层面，互联网借贷产品的出现，也与银行信用卡业务形成竞争，提升了增长难度。

　　信用卡迈入存量时代，各家银行也在探索业务转型新路径。光大银行相关负责人在接受北京商报记者采访时就透露，在客户经营方面，该行将不断加快推进商户体系建设，持续优化用卡环境，提升客户用卡意愿，并提升精细化客户管理水平，加快推进客户分层、分群经营。

　　在《通知》的规范和信用卡业务转型的背景下，未来信用卡业务的格局将如何？信用卡业务存量时代，银行如何发力信用卡展业渠道，实现精细化运营？于百程表示，未来，通过科技能力的注入，提升信用卡产品体验，提升场景能力和个性化服务能力，最新实现降本增效，是信用卡持续发展的驱动力。

　　“展望未来，信用卡领域的消费分级趋势将有所增强，因此信用卡业务发展更需要深入的用户洞察。” 苏筱芮认为，一方面需要对现有客群展开深度运营，深化场景+生态的精细化服务，稳定及提升目前重点用户的价值；另一方面，针对线上转移衍生的新客群特征，应结合App+场景生态经营向新增客群挖掘和寻找增长机会，如重点人群Z世代、银发族、萌宠族、高价值客群等。