新疆银行获“AA+”评级 信贷面临行业集中风险丨评级观察

　　近日，联合资信通过对新疆银行主体及其相关债券的信用状况进行跟踪分析和评估，确定维持新疆银行主体长期信用等级为AA+，维持“22新疆银行二级01”（10亿元）“22新疆银行二级02”（5亿元）信用等级为AA，评级展望为稳定。

　　联合资信表示， 2021年以来，新疆银行主营业务发展较快、拨备覆盖率以及资本充足率保持较好水平，国有法人股占比较高且股东支持力度较大等方面的优势。同时，联合资信也关注到，新疆银行信贷投放行业集中度较高、信贷资产质量承压、核心竞争力仍处于培育阶段以及盈利水平有待提升等因素对新疆银行信用水平可能带来的不利影响。

　　信贷面临行业集中风险 资产质量承压

　　数据显示，截至2021年末，新疆银行资产总额720.31亿元，贷款及垫款净额 364.77 亿元，较上年末增长 39.65%。贷款行业分布方面，受当地经济产业结构以及政策指引影响，新疆银行对小微企业支持力度较大，因此批发零售业贷款投放力度加大，其集中度提升较快，其次制造业和房地产投放力度较大，前五大贷款投向行业占比较高，面临一定行业集中风险。

　　贷款客户集中度方面，2021年，新疆银行贷款客户集中度整体有所上升，前十大单一最大贷款均为正常类贷款，贷款客户集中风险不显著。新疆银行审慎管理大额贷款投放，2021年末大额风险暴露指标均符合监管要求。

　　信贷资产质量方面，2021 年，新疆银行将海航控股(600221)新疆分公司以及乌鲁木齐航空的信贷资产下调至不良，导致其不良贷款规模和不良贷款率均明显上升，截至2021年末，新疆银行不良贷款率1.57%，较上年末上涨1.38个百分点。

　　资本充足水平方面，2021年，新疆银行主要通过利润留存的方式补充资本，考虑业务扩张以及盈利水平较低影响，其资本充足率有所下滑，但资本仍保持较充足水平。截至 2021年末，新疆银行资本充足率为12.64%，一级资本充足率和核心一级资本充足率均为11.44%，资本水平较为充足，但随着业务开展或面临一定的资本补充压力。

　　联合资信表示，新冠肺炎疫情冲击、同业竞争加剧以及银行业监管趋严等因素给新疆银行业务发展带来一定挑战，未来其资产质量及盈利水平需保持关注。

　　业务结构有待调整 核心竞争力尚待培育

　　个人贷款业务方面，新疆银行重点发展个人住房按揭贷款及小额抵押贷款等业务品种，实现个人贷款规模快速增长。截至2021年末，新疆银行个人贷款总额76.66亿元，占贷款总额的20.43%；其中，个人住房按揭贷款总额29.02亿元，占贷款总额的7.74%。

　　储蓄存款方面，2021年，新疆银行依托于良好客户基础开展特色化营销，通过场景化建设、沙龙活动等方式丰富营销手段，储蓄存款规模呈快速增长趋势，截至2021年末，新疆银行储蓄存款规模192.10亿元，其中个人定期存款规模171.58亿元，占比89.32%，同比增长108.62%。

　　联合资信指出，个人存、贷款业务规模均有所提升；但受制于成立时间较短、营业机构少及相关科技信息系统建设尚不完善，个人银行业务整体规模不大。在利率市场化、同业竞争加剧及互联网金融给传统金融带来冲击的背景下，新疆银行个人银行业务竞争力有待检验。

　　公司贷款业务方面，针对小微企业陆续推出“房抵贷”“商圈贷”“循环贷”等贷款产品，较好满足小微企业的融资需求。2021 年以来，新疆银行共对 285 户小微企业开展信贷业务支持，合计贷款规模51.69 亿元，同比增长 176%。

　　金融市场业务方面，同业业务与投资资产规模有所提升。截至 2021 年末，新疆银行同业资产净额为 82.47 亿元，同比上升 74.86%。投资结构仍以债券类资产为主，非标产品规模逐步压降，但仍存在一定规模，未来仍需关注其给信用风险及流动性风险管理带来的压力。

　　联合资信表示，新疆银行前期业务发展较为依赖公司类业务，个人业务基础较为薄弱，业务结构有待调整，同时考虑到其营业网点布设及发展规模尚需经历一定过程，其核心竞争力尚待培育。