承德银行与大型互联网公司合作消费贷占总贷款近28% 不良率0.83%丨银行互联网贷款观察

　　“该行与大型互联网公司合作的消费贷业务规模较大，占贷款总额比28%左右，受互联网贷款监管限制，未来增速或将有所放缓。”7月22日，东方金诚对承德银行的评级报告称。

　　评级报告显示，截至2021年末，承德银行零售贷款规模为332.44亿元，同比增长10.27%，其中消费贷款等其他贷款余额增长至205.42亿元。

　　“该行个人消费类贷款的增长主要来自于蚂蚁花呗和借呗、京东金条和白条、承e融等特色产品。”该评级报告披露，截至2021年末，该行花呗余额65.29亿元，借呗余额50.81亿元，京东金条余额76.65亿元，京东白条余额3.03亿元、承e 融1.32亿元、享e融（基于优质客户的纯信用贷款）2.08亿元等。

　　近日，银保监会发布的《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》显示，商业银行互联网贷款存量业务过渡期至2023年6月30日，这意味着承德银行互联网贷款放缓压力或将有所缓解。

　　个人消费贷款占比31.06%，多为联合贷及助贷

　　承德银行审计报告显示，截至2021年末，该行贷款和垫款总额为762.84亿元，较2020年末有所增长，其中个人消费贷款余额为236.90亿元，占比31.06%。

　　东方金诚评级报告披露了其贷款结构，其中个人贷款余额为332.44亿元，票据贷款56.14亿元，公司贷款余额为374.26亿元，个人贷款中的个人经营性贷款余额下降至95.54亿元。

　　“个人经营性贷款方面，由于承德市个体工商户有效信贷需求有所降低，同时疫情纾困政策到期后个体工商户陆续还款，2021年末个人经营性贷款较年初有所下滑。”评级报告显示。

　　评级报告还表示，鉴于承德银行个人消费贷存量基数较大，业务属性多为联合贷及助贷，预计在互联网贷款监管政策趋严的背景下，未来增速将有所放缓。

　　承德银行年报显示，截至2021年末该行不良率为1.72%，较2020年末的1.86%有所下降。评级报告则披露，截至2021年末，该行互联网合作贷款中不良类贷款为1.83亿元，不良率为0.83%。

　　存款稳定性很强，储蓄存款占比75%

　　与贷款不同，评级报告认为，承德银行的存款稳定性很好。数据显示，截至2021年末，该行存款余额为1247.77亿元，增速为5.11%。

　　评级报告显示，截至2021年末，承德银行储蓄存款（母公司口径）规模为885.18亿元，同比增长9.74%，占存款总额比例在75%以上。结构方面，该行储蓄存款主要以定期存款为主，其中定期存款占储蓄存款规模比为90%左右，存款稳定性很强。

　　“储蓄存款方面，该行依靠金融科技，不断丰富储蓄存款产品条线，并推出聚合支付、手机号码支付、教育缴费、生活缴费等业务功能，提高资金留存率，储蓄存款占比逐年提升。”评级报告称，预计未来，基于不断优化的网点布局以及丰富的产品条线，该行储蓄存款规模有望继续保持较快增长，带动全行存款规模保持上行。

　　不过，对公存款方面，受经济下行以及在疫情下企业和机构资金紧张等多方面因素影响，截至2021年末，承德银行对公存款规模为284.31亿元，同比下降15.35%。“该行对公存款主要以活期存款为主，预计区域内对公存款增长压力仍将持续。”

　　数据显示，2021年承德银行实现营业收入39.14亿元，同比增长2.95%；净利润为14.30亿元，同比增长9.66%，“受不良资产处置力度加大影响，2021年该行持续保持较高的拨备计提力度，对净利润造成一定的侵蚀。”评级报告称。截至2021年末，该行拨备覆盖率为232.65%，较2020年末提升25.5个百分点。