星展中国王伟强：中小企业贷款，谨防“十个瓶九个盖”

　　近年来，星展银行在中国持续布局，动作频频。

　　去年6月份，星展集团控股的星展证券（中国）有限公司正式挂牌成立，去年10月，星展集团又以人民币52.86亿元认购深圳农商银行13%的股份，双方展开战略合作。

　　星展银行（中国）有限公司中型及中小型企业银行部主管、董事总经理王伟强近日接受第一财经记者采访时透露，双方正在展开全方位、多层次的业务合作，拓展并深化在大湾区的业务布局。重点推进包括跨境业务、财富管理、金融市场、风险管理等方面的深度合作。

　　“这是我们在大湾区的中长期策略。”王伟强说。

　　中小企业业务是星展银行在中国重点推进的业务板块之一。

　　王伟强说，疫情后，中国的中小企业出现了两大变化，一是加速了数字化进程。

　　“以前，中小企业客户对于网银、数字平台很抗拒，如今在疫情的限制之下，很多时候需要居家办公，客户们不仅学会使用数字化产品，而且还会主动提升自己的数字化能力。我们集团在今年开展了一项调研显示，97%的亚太地区企业表示他们正面临数字化转型的外部压力。” 王伟强说。

　　二是企业变得越来越轻资产。

　　“我们看到二十几年前的中小企业主要是给大型企业代工，这种业务毛利率很低，净利润微薄，而最近几年，一些创业者的发展方向不再是低端代工、重资产，而是轻资产化，比如新零售、物联网、短视频经济等。”王伟强认为，中小企业在变，银行也要随之变化。

　　“作为银行，一方面要教育中小企业积极拥抱数字化；另一方面，我们自己也要通过数字化手段，在信贷审批中，综合评估第三方数据和企业的财务数据，而不是单单只看企业的财务报表，事实上，有些中小企业单凭财务报表是很难获得银行授信的。”他说。

　　今年，银行也在面临着中小企业融资意愿低迷的问题，根据央行数据显示：2022年7月，社会融资规模增量为7561亿元，比上年同期少3191亿元。

　　回顾过去，王伟强认为，大部分中小企业对于自身的信贷需求没有特别清醒的认知，比如，贷款需求究竟是不足还是错配？在国内，中小企业除非具有抵押物，否则很难拿到中长期贷款，这就导致很多中小企只能短债长用。

　　“一定程度上，每家企业都有短债长用的情况，万一出现应收帐款等方面的问题无法及时回笼资金，就容易导致‘十个瓶九个盖’，也就是企业无法偿还前一笔短贷，进而又演化成为更加严重的流动性危机。”王伟强说。

　　“我给中小企业的建议是，需要非常清楚自己企业的资金架构，包括长期、中期、短期的资金架构是否合理。企业出现流动性危机，有时候并不是出在贷款总量上，而是资金架构设置不合理。”王伟强说。

　　总体而言，王伟强认为，粤港澳大湾区的中小企业具有很好的发展前景，尤其是深圳的中小企业具有高度的创新性、灵活性，能够敏锐的捕捉到商业机会、抓住机遇。

　　“这也是大湾区中小企业的特点。”他说。