小微企业再迎“甘霖”！央行等六部门：鼓励银行业金融机构与企业协商延期还本付息，最长可延至2023年6月30日

　　《通知》提到：合理确定贷款延期及还款安排。对于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款），鼓励银行业金融机构与借款人按市场化原则共同协商延期还本付息，延期贷款正常计息，免收罚息。还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。

　　每经记者 肖世清 每经编辑 廖丹

　　11月14日，央行网站消息称，近日，央行、银保监会、财政部、发展改革委、工业和信息化部、市场监管总局等六部门联合印发《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》（以下简称《通知》）。

　　《通知》具体指出，对于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款），还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。延期贷款正常计息，免收罚息。各银行业金融机构要坚持实质性风险判断，及时调整信贷管理系统，不单独因疫情因素下调贷款风险分类，不影响征信记录，并完善贷款延期还本付息相关尽职免责规定。

　　东方金诚首席宏观分析师王青认为：“这意味着金融对小微企业支持政策进一步加码。背景是四季度疫情扰动升温，一些小微企业和个体工商户经营困难加剧。因此，着眼于保就业、稳增长，政策面正在加大对小微企业的定向支持力度，重点是缓解这些市场主体的流动性压力。”

　　原则上最长可延至2023年6月30日

　　《通知》要求，坚持市场化、法治化原则，积极支持符合条件的小微企业贷款延期还本付息。

　　《通知》提到，合理确定贷款延期及还款安排。对于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款，下同），鼓励银行业金融机构与借款人按市场化原则共同协商延期还本付息，延期贷款正常计息，免收罚息。还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。各银行业金融机构应根据借款人生产周期及资金回笼周期等，合理确定延期贷款的到期日及结息方式，避免集中到期。

　　《通知》指出，要不断提升金融供给的精准性，更好满足小微企业贷款延期需求。这当中包括创新延期贷款产品和服务、强化金融科技赋能、积极对接小微企业新增融资需求。

　　在强化金融科技赋能方面，《通知》指出，鼓励各银行业金融机构利用大数据等现代信息技术手段，提升企业评级及风险控制水平，精准识别优质客户。对于符合延期还本付息条件的小微企业，要主动通过短信、微信等形式提前对接企业延期需求。鼓励通过网上银行、手机银行、手机客户端应用软件（APP）等电子渠道，为借款人提供贷款延期线上办理渠道。在有效防控风险的前提下，对于缺乏部分材料的贷款延期申请可“容缺办理”，事后补齐。

　　值得一提的是，《通知》还提出，“完善配套政策，为银行业金融机构开展贷款延期提供支持”。其中明确指出，加大对银行业金融机构的资金支持力度。对于银行业金融机构因执行延期还本付息政策产生的流动性问题，人民银行综合运用多种货币政策工具，保持银行体系流动性合理充裕。继续发挥好普惠小微贷款支持工具作用，支持包括延期贷款在内的普惠小微贷款稳步增长。鼓励银行业金融机构在依法合规、风险可控的前提下，通过信贷资产证券化等方式，盘活存量信贷资源。继续支持银行业金融机构发行小微企业金融债券，严格规范募集资金使用管理。

　　此外，《通知》还要求，发挥差异化金融监管政策的引领作用。金融监管部门落实好小微企业不良贷款容忍度等差异化政策。引导银行业金融机构优先安排小微企业不良贷款核销计划，确保应核尽核。

　　在完善绩效考核和风险缓释机制方面，《通知》指出，各级财政部门在考核国有控股和参股的银行业金融机构2022年经营绩效时，应充分考虑延期还本付息政策的影响，给予合理调整和评价。支持具备条件的地区设立小微企业贷款风险补偿基金，为银行业金融机构实施延期还本付息政策提供风险分担。

　　此前已有商业银行开始实施延期还本付息政策

　　事实上，在上述六部门发布《通知》之前，已有商业银行自发实施延期还本付息政策。

　　近日，郑州银行(002936)总行相关负责人对《每日经济新闻》记者表示，该行已于今年10月份推出对小微企业、个体工商户等的延期还本付息政策，主要集中在零售条线上。

　　鉴于当前疫情反复、形势复杂，为配合防疫政策，该行加强对小微企业、个体工商户及社会民生的金融支持,保证相关政策有效实现保市场主体稳就业的帮扶效果,特针对小微企业、个体工商户、个人住房按揭等消费贷款制定延期还本付息政策。

　　具体看来，该行政策主要包含两项内容：一是按照此前的延期政策，对中小微企业和个体工商户、货车司机贷款及受疫情影响的个人住房与消费贷款等实施延期还本付息，应延尽延，单次最长给予6个月（180天）的宽限时间。延期期间，不计收罚息复利，不算逾期并进行征信保护。如延期到期后客户受疫情影响依然无还款能力，该行将根据客户情况再次进行延期，给予客户最大程度上的保护。

　　二是如客户因临时封控申请延期且延期期限不超过30天，客户无需提供书面延期申请，客户经理需保存相关沟通记录；如客户申请天数较长且处于疫情管控区，客户经理核实后可先办理延期，相关申请资料可延后办理。

　　分析师：预计四季度小微企业贷款还将保持高增势头

　　央行等六部门在《通知》中指出，各银行业金融机构要切实提高政治站位，落实主体责任，主动下沉服务，多渠道了解借款人真实经营状况并提供相应的贷款延期服务，避免盲目限贷、抽贷、断贷。充分利用营业网点、门户网站、手机APP、微信公众号等途径进行政策宣传解读，扩大政策的知晓度和覆盖面，及时公示办理条件、所需材料、办理流程及办理时限，提高小微企业办理贷款延期的便利度。人民银行将会同银保监会对各银行业金融机构开展贷款延期还本付息业务情况进行定期监测。

　　人民银行各分支机构、银保监会各派出机构和各级财政部门、发展改革部门、中小企业主管部门、市场监管部门要加强协同，强化政策传导，及时总结推广典型经验做法，提升辖区内银行业金融机构的小微企业服务能力。人民银行各分支机构要会同银保监会派出机构密切关注辖区内延期贷款到期和信贷资产质量变化情况，强化信贷风险防控，确保政策取得实效。

　　王青表示，今年5月出台的稳住经济大盘一揽子政策中包括“商业银行等金融机构继续按市场化原则与中小微企业（含中小微企业主）和个体工商户、货车司机等自主协商，对其贷款实施延期还本付息，努力做到应延尽延，本轮延期还本付息日期原则上不超过2022年底”。本次《通知》明确，对于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影响暂时遇困的小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主经营性贷款），还本付息日期原则上最长可延至2023年6月30日。这意味着最长延期还本付息期限再延长半年。

　　王青预计，在该项政策的支持下，四季度小微企业贷款（普惠金融口径）还将保持高增势头，年末同比增速有望保持在25.0%以上，较三季度末24.6%的同比增速略有加快。这也意味着小微企业贷款（普惠金融口径）余额同比将连续四年保持20%以上的高增水平，远高于同期各项贷款余额同比增速。这也是金融加大对实体经济支持力度的一个具体体现。