小型市场主体韧性修复 “随借随还”式贷款受青睐

　　长期以来，以小微企业和个体工商户为代表的民营经济贡献逾50%税收、60%以上的 GDP与超80%以上的城镇劳动就业。

　　2022年8月工业和信息化部数据显示，国内中小微企业法人单位吸纳就业占全部企业就业人数的 79.4%，中小微企业提供了大量物质产品和服务，也成为吸纳和调节就业的“蓄水池”。

　　但资金需求是小微企业和个体工商户日常经营中重要需求之一。小型市场主体一般规模较小、业务单一、管理水平不高、抗风险能力弱，进一步致使其获取资金困难，放大经营风险。

　　截至 2022 年 9 月，银行业金融机构普惠型小微企业贷款(单户授信总额 1000 万元及以下的小微 企业贷款)余额为23.2 万亿元，同比增长 24.6%，比全部贷款增速高 13.4 个百分点，普惠小微授信户数 5389 万户，同比增长31.7%。

　　1月9日，微众银行发布其2022年《普之已广，惠之精准——服务业小型市场主体普惠金融需求调查报告》（下称“报告”），覆盖2733家小微企业和个体工商户，样本来自11个省 (直辖市)，批发和零售业、住宿和餐饮业、交通运输、仓储和邮政业等小型市场主体较为集中的服务业行业。

　　面对种种不利因素，小型市场主体依然显示出较强的韧性和稳定度。报告显示，68.7%受访小型市场主体表示未来经营将维持目前规模，另有20.9%的小型市场主体选择扩张，计划收缩、关闭或转行的经营主体占比较低。而在选择维持目前经营规模的经营主体中，有超七成（占总数的48.6%）的主体在疫情前便有此计划，并没有因为疫情而变化。

　　线上化转型被中小企业提上日程，前者成为过去三年中样本小微企业和个体工商户应对疫情的经营策略， 63.0%的样本小微企业和45.0% 的样本个体工商户表示未来会在经营中提高线上化比重。

　　受经济下行压力增大以及新冠疫情等多方面因素影响，样本小型市场主体经营面临挑战，2022 年经营状况较2020 年更差。

　　调研中，63.5% 和56.8%的小微企业分别将疫情防控压力和市场景气度差列为影响企业经营最重要的因素，这两个比例在个体工商户中分别是 72.0%和73.7%。此外，现金流压力大、回款慢和工资、原材料、 租金等成本高企也是影响小微企业经营的负面因素;相比之下，个体工商户受互联网行业冲击更加明显。

　　上述经营挑战之下，样本小微企业和个体工商户资金需求比例持续上升，经营主体“想贷”和“敢贷”比例高，也较为容易“贷到”，“融资难”问题一定程度上得到缓解。

　　自2019 年以来，有资金需求的小微企业和个体工商户占比仍明显上升，这或许部分反映出经营主体面对经济下行压力和两轮疫情过程中经营状况的恶化。

　　在本次调研中，与2019年相比， 2022 年有资金需求的小微企业占比提高了 29.2%，2022年有资金需求的个体工商户占比提高10.4%。

　　市场主体资金需求金额同期上升。根据调研数据，2022 年，全部样本小微企业平均资金需求为 270.8 万元，同比增长 21.1%，样本个体工商户平均资金需求为 47.4 万元，同比增长 4.5%。

　　在调研中，分别占63.7%的小微企业和73.3%的个体工商户表示资金最主要用于常规经营，仅有20%左右的需求来自扩大生产经营规模。

　　样本小型市场主体资金需求稳步增加，偏好的资金解决途径也有一些变化。其中，数字银行贷款是增加较快的贷款渠道，2021 年和2022 年均有资金需求的样本小型市场主体中，2022 年通过数字银行渠道贷款的市场主体比例增加了6.3%。传统银行渠道贷款的使用比例也有所增加，近两年均有资金需求的样本小型市场主体中，2022年通过传统银行渠道贷款的市场主体比例增加了2.1%。

　　另据调查结果，在小微企业成功获得的贷款中，76.3% 是通过线上申请，线下申请不足三分之一，样本个体工商户亦是如此，无抵押担保贷款在全部贷款产品中的占比为 79.4%。与此同时，受访者均对“随借随还”和无抵押信用贷款表现出强烈偏好。调研数据显示，2022 年，样本小型市场主体最常使用的 贷款产品平均利率为 7.62%。

　　对于进一步深化“惠之精准”，报告建议，增强政策平稳性和可预期性，有助于小微企业和个体工商户降低经营成本，优化经营策略；贷款产品的设计应明确自身客群定位和偏好，综合考虑线上与线下申请的特点与优劣，设计合适的贷款申请方式；金融机构、政府、其他组织需要加强宣传和培训，使得小型市场主体逐步形成资金规划意识；建议政府继续鼓励小型市场主体持续提升线上化经营能力，拓展多元收入渠道。