顾雷:普惠型小额信贷将会成为新零售变革的重要驱动力量

2023-01-17 11:28:52 零壹财经 

2023年1月17日,由天府新区立言金融与发展研究院、成都金融业联合会、零壹智库主办,中国零售金融智库、《陆家嘴(600663)》杂志承办的“第四届中国零售金融发展峰会”在线上召开。本次峰会由新网银行作为支持单位,并得到了中央财经大学银行业研究中心、香港科技大学数字金融实验室、中国科技体制改革研究会数字经济发展研究小组的学术支持。

峰会上,北京大学普惠金融与法律监管研究基地副主任顾雷围绕“我国数字普惠金融:平民服务、制度保护与未来展望”发表了主题演讲。顾雷分享了我国数字普惠金融对零售行业的三个影响:1、平民服务,引领与促进零售行业稳步增长;2、制度保护,有效保证金融消费者权益;3、未来展望,小额信贷与科技伦理并重相彰。

顾雷在演讲中表示,在我国零售行业发展进程中,依然会有数字普惠金融的深度介入,未来有两方面发展趋势需要关注:

第一,普惠型小额信贷将会成为新零售变革的重要驱动力量。未来,商业银行业务转向以个人和家庭为中心的金融服务,改变过去小银行经营零售业务,大银行主要经营批发业务的传统格局,普惠型小额信贷将加速新零售中的人、货、场核心要素全面实现数字化。今后,以普惠型小额信贷为主导的低利率资金将进一步促进零售产业规模扩大,推动零售行业供应链系统、物流系统、营销系统的效率提升,以求市场生存。

第二,零售金融透明化与金融科技伦理相得益彰。未来,数字普惠金融在零售行业日益渗透,如何防止侵害消费者权益?我们认为,更多需要依靠行业和技术力量,而非诉诸法律和监管,更不能单纯依靠行政强制措施。因为金融科技快速迭代,成文的立法和金融监管很难跟上技术发展步伐,可能带来适得其反的效果。相反,富于弹性的行业标准、伦理框架、技术指南更有针对性,更有实际效果,更容易为零售行业和金融消费者接受。

顾雷表示,未来需要将行业标准转化为金融产品的内在要素,将技术指南嵌入产品设计,将伦理价值融入零售金融,提倡包容性,弥合因智能技术过度运用导致的数字鸿沟问题,建立以金融消费者体验为中心的数字驱动型新零售业态,更好践行金融科技伦理,注重金融消费者权益保护。

以下为演讲原文:

我国数字普惠金融:平民服务、制度保护与未来展望

演讲人:顾雷

(2023年01月17日)

感谢零壹智库创始人柏亮先生的邀请,我有机会与大家一起探讨数字普惠金融与零售行业的互动关系。在我国新冠防控全面放开的今天,“第四届中国零售金融发展峰会”顺利召开,对于我国恢复零售金融业态具有特别重要意义,也为数字普惠金融更好支持零售行业发展作了很及时舆论准备。

今天,数字普惠金融已经融入了社会方方面面,影响着每一个人的生活,其中就涉及零售行业,从商超、餐饮到地摊小贩,从教育、交通到文旅卫生,在大数据、客户移动终端、人工智能、APP技术、智能投顾、手机银行和网上银行的共同努力下,为个体工商户、失业人员、小微企业、社会低收入人群和新市民个体提供了广泛的金融服务,演绎出数字普惠金融和零售行业融合发展的商业格局。下面,我和大家一起分享我国数字普惠金融对零售行业三个影响:平民服务、制度保护和未来展望,欢迎大家批评指正。

平民服务:引领与促进零售行业稳步增长

近年来,数字普惠金融不断与零售行业融合共进,数字信贷、数字支付惠及千家万户,提高社会弱势群体购买力,构建起数字化、智能化、平民化普惠金融生态体系,取得了举世瞩目成就。

在城镇,第五代移动通信技术(5G)、人工智能在零售行业快速运用,互联网普及率由2016年初的50.3%提升到2022年末的71.9%,拓展了数字普惠金融在零售行业触达范围。数字普惠支持“云平台”建设,引入产业链、价值链、供应链等现代管理理念和方式,为零售商提供了一个重要的客户数据处理平台,实现店内和线上互动,实时掌握客户需求,及时调整销售规模,使商家做出更明智的决策,满足“长尾客户”金融需求,在数字化信息、网络化分配、智能化转型支持零售行业,取得了长足进步。

在农村,数字普惠金融积极推动农村千兆光网工程建设,资助农村及偏远地区信息通信基础设施建设,全国行政村光纤和5G通达率均从八成提升至95%以上,支持全国27个省(区、市)13万个行政村开展宽带网络建设和升级改造,资金支持全国4.3万个贫困村建档立卡,初步实现了电子商务进村示范,改善农村地区电子商务服务环境。截至2020年12月,普惠金融支持全国建成县级电商公共服务中心和物流配送中心2,120个,村级电商服务站点13.7万个,农村地区互联网普及率55.9%,基本实现网点乡镇全覆盖,快递直投到村比例提升至超过50%,也为零售行业服务农户、农村居民提供了扎实的资金基础,有力地支持了零售行业在农村地区的发展。

在银行,伴随着数字普惠金融对个人服务可得性显著提高,越来越多国有银行增加向小微企业、农户、个体工商户和城镇个人小额信贷投放,国有大行将个人零售转型作为优先推进的战略任务,促进零售业务规模不断增长,彰显出国有银行在推进零售金融方面的巨大贡献。

股份制银行、城市商业银行秉持“小微信贷、民生优先、普惠共享”理念,通过设立网上银行、手机银行、电子银行、直销银行方式,开创随借随还的结算模式,实现金融服务“零距离”,用本土化设计、数字化产品、人性化服务提升城镇居民、新市民、年轻人消费能力,恢复零售市场活力。尤其在新冠疫情期间,全面提升普惠金融便利性、精准性,让城里人吃上了新鲜的蔬菜,让农村人得到了生活日用品,保证了零售行业的供销平衡,谱写出我国数字普惠金融在特殊阶段推进零售行业发展的新篇章。

民营银行、中小银行、农信社系统(含农商行、农合行)、村镇银行立足本地,构建“线上+线下”融合模式,为近3亿农户、农村个体经济、农村居民、涉农经济组织提供可负担的小额资金支持,充当零售行业“助推器”,帮助农民、农村居民跟上数字化消费步伐,成为我国县域地区服务“三农”和个人消费的生力军。

【案例】

近年来,众邦银行始终坚持“专注个人需求、帮扶小微企业、助力大众创业”,开展“纾困助微”,实施“万邦计划”。从众邦银行小微企业及个体工商户贷款占企业贷款的比例看,已经超过95%,其中批发零售、建材家居和家政服务为主的零售金融占据主导地位,确保了小微企业、个体工商户和个人在消费层面的流动资金。

案例来源:众邦银行提供

同时,数字普惠金融在客户触达、智能风控、远程开户、线上支付、网络转账方面为零售行业提供更加方便、快捷服务,从传统有形消费品逐步扩展到数字化家电、旅游、家装、游戏、职业教育和体育健身等细分领域,助力商业复苏,借助精准画像、智能推介,在多元场景下为“千人千面”用户画像,满足了青少年、残疾人、妇女以及老年群体的特殊金融需求,提升了零售对象覆盖面,提振购买力,刺激消费,让更多的年轻人开启新生活、提升幸福感,促进零售行业新局面。

【案例】

度小满近年来推出“小满助力计划”公益助农免息贷款项目,为有资金需求的农村人群提供免息贷款,帮助发展特色种养殖、民宿旅游、农产品(000061)加工销售等特色乡村产业。目前,“小满助力计划”已覆盖31个省(自治区、直辖市)的242多个行政村,间接辐射超15万名农户,扶持的产业已涵盖了60多个种植业、20多个养殖业,涉及乡村民宿、乡村电商等多个新兴产业,极大振兴了当地的消费市场和地方经济。

案例来源:度小满提供

制度保护:有效保证金融消费者权益

近年来,金融监管部门、金融机构以及互金平台积极推进数字普惠金融知识普及教育,比如利用个人电脑和手机随时随地在互联网上获取零售金融知识,运用微电影、微动漫和动画片等数字化方式增加零售金融方面知识,克服社会、经济、地理和文化障碍,享受数字红利、文化红利和教育红利。

互联网法院、互联网仲裁院相继成立,在解决网络交易、销售纠纷方面优势突显。比如,通过手机APP、电脑、微信公众号、微信小程序等渠道,24小时受理金融消费投诉案件,打造“三位一体”金融消费者数字化投诉管理系统。近年来,在线纠纷解决方式(Online Dispute Resolution,ODR)逐渐成为解决金融消费争议的新方法,包括在线仲裁(Online Arbitration)、在线调解(Online Mediation)和在线和解(Online Negotiation)等,深受金融消费者和互联网机构认可和欢迎。

未来展望:小额信贷与科技伦理并重相彰

在我国零售行业发展进程中,依然会有数字普惠金融的深度介入,未来有两方面发展趋势需要关注:

第一,普惠型小额信贷将会成为新零售变革的重要驱动力量。

未来,商业银行业务转向以个人和家庭为中心的金融服务,改变过去小银行经营零售业务,大银行主要经营批发业务的传统格局,普惠型小额信贷将加速新零售中的人、货、场核心要素全面实现数字化。今后,以普惠型小额信贷为主导的低利率资金将进一步促进零售产业规模扩大,推动零售行业供应链系统、物流系统、营销系统的效率提升,以求市场生存。

今后,无论是供应端还是销售端都将与数字普惠金融紧密相连,在线银行将成为未来零售的主要商业运营模式,不仅为客户提供不受时空限制的多元化服务,还能降低运营成本,增强新产品开发能力和进入市场的速度。例如,生物识别技术、智能化、无人化零售科技、无人支付技术、智慧物流将助推零售行业与数字普惠金融进一步结合,促进零售消费场景深度一体化,实现对消费者360度全方面解读,实现精准营销与场景消费,带来购物体验和企业运营效率的提升。

第二,零售金融透明化与金融科技伦理相得益彰。

未来,数字普惠金融在零售行业日益渗透,如何防止侵害消费者权益?我们认为,更多需要依靠行业和技术力量,而非诉诸法律和监管,更不能单纯依靠行政强制措施。因为金融科技快速迭代,成文的立法和金融监管很难跟上技术发展步伐,可能带来适得其反的效果。相反,富于弹性的行业标准、伦理框架、技术指南更有针对性,更有实际效果,更容易为零售行业和金融消费者接受。因此,未来需要将行业标准转化为金融产品的内在要素,将技术指南嵌入产品设计,将伦理价值融入零售金融,提倡包容性,弥合因智能技术过度运用导致的数字鸿沟问题,建立以金融消费者体验为中心的数字驱动型新零售业态,更好践行金融科技伦理,注重金融消费者权益保护。

谢谢大家!

(责任编辑:李显杰 )
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