存5万被要收入证明?各银行执行标准不一 大额取现也需预约、核查取款用途“两步走”

2023-02-08 09:26:22 北京商报网  宋亦桐 薛典

  去银行存钱还要收入证明?近日,一则“储户去银行存5万元被要求提供收入证明”的内容火了!也引发众多网友对大额资金存取的讨论。2月7日,北京商报记者调查发现,针对大额资金存取,各家银行规定的标准不一,但具体来看,用户个人到银行存取现金超过5万元,银行普遍都需要核实用户身份并登记资金来源,大额取现资金超过5万元则普遍需要提前一个工作日进行预约,银行需要核查了解用户的取款用途。

  部分银行存钱超5万需要核实身份

  大额资金存取再次引发市场关注,起因为一则登上热搜的信息。近日,有相关媒体报道称,浙江湖州一位女士发布视频称,去银行存5万元被要求提供收入证明等材料。该女士表示,柜员问她,在哪里上班、钱从哪里来,还要收入证明,让她觉得像是在审犯人,很不舒服。于是直接抽了100元出来,存49900元,几分钟就搞定了。

  话题冲上热搜后,引发了不少网友的共鸣,用户们纷纷在评论区留言,分享自己的亲身经历。有储户表示,在银行存钱的时候也遇到过类似的情况,需要填写各种材料进行详细说明。也有储户猜测,此举是因为银行存款过多,放贷太少导致收入减少,所以银行通过此类方式减少存款,已达到减少利息支出的目的。

  事实上,针对大额存取,监管曾发布过相关规定。2022年1月底,央行等三部门联合印发了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》(以下简称《办法》),对于大额现金存取、转账等进行了一定限制。文中提到,商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的,应当识别并核实客户身份,了解并登记资金的来源或者用途。不过,在实施前夕该《办法》因技术原因暂缓施行。

  北京商报记者在调查过程中也发现,针对大额现金存入,各家银行规定的标准也有所不同。交通银行北京地区一支行人员介绍,“单笔业务存入资金超过5万元以上需要登记用户个人信息,无需其他材料,单笔金额存入低于5万元则不需要登记”。建设银行北京地区一支行人士也强调,“用户存入金额在5万元以上需要携带身份证和银行卡才可以办理,无需登记其他材料,存入5万元以下携带银行卡就可以办理”。

  股份制银行也有类似的要求。平安银行(000001)北京地区一支行人士表示,“存入资金超过5万元银行需要口头核实资金来源,存入金额超过20万元需要用户提供相应的纸质材料”。

  大额取现需要提前预约办理

  一直以来,规范大额现金使用,遏制利用大额现金进行违法犯罪都是监管关注的重点。此前,央行于2020年7月1日起在河北省、10月1日起在浙江省和深圳市试点开展大额现金管理工作。根据设定,河北省、浙江省和深圳市试点对公账户管理起点为50万元,对私账户管理起点分别为10万元、30万元、20万元。

  而从调查结果看来,相较存款业务,各家银行在大额资金取现方面的规定往往更加严格,通常都会要求用户提前一个工作日进行预约。上述平安银行北京地区一支行人士表示,“取现资金若超过20万元需要提前一个工作日和我行网点进行预约,银行需要了解用户取款用途”。

  国有大行、地方性银行亦是如此,农业银行客服人员表示,“受银行柜台资金量的影响,大额取现需要用户提前预约才可以办理”。保定银行人员强调,“取现额度在5万元以上就需要和支行提前一个工作日进行预约”。枣庄银行相关人士也称,“取现5万元以上需要提前一天进行预约”。也有银行表示,“大额取现金额在5万元以内,用户携带银行卡就可以办理,若取现金额在5万元以上,需要提前一个工作日向网点预约,预约之后携带身份证、银行卡前去办理取现业务”。

  谈及为何设定5万元存取门槛?有银行业人士告诉北京商报记者,之所以设定5万元存取门槛,可能与目前国内移动支付转账发达,人们所持有的现金交易数量下降有关,对于多数人来说,存取5万元现金不是个小数目;至少从银行日常现金存取金额超过5万元占比很小。

  一位银行业分析专家认为,“存钱超5万需要核实身份”一事是少数银行在执行相关法律规定时,引发部分用户存取款体验下降;这可能与银行具体执行方式有一定关联。有关大额存取款相关规定的初衷是防范电信诈骗、洗钱等犯罪行为,更好保护人民群众财产安全;这就导致部分银行在为用户办理大额现金存取业务时对资金的来源、用途作了必要的了解与提示。监管初衷不是限制大额资金存取,而是对大额资金存取进行必要的了解和提示。

  持续优化相关法规执行规范

  在彼时央行开展大额现金管理工作时,关于资金存取自由的问题就一度引发关注。大多数网友表示支持,认为此举可以加强银行资金监管工作,限额的行为也能有效防止电信诈骗的发生。但也有网友认为,此举会在存取过程中增加很多不必要的麻烦,例如若将亲人的资金存入,是否也要开立相关材料证明家人的身份?用户本人想取现5万元资金以备不时之需,是否也需要和银行进行解释?

  在金乐函数分析师廖鹤凯看来,监管限制大额资金存取主要是反洗钱的考量,当前,大额现金管理制度对普通老百姓(603883)来说影响越来越小,特别是在电子交易普遍适用的当下,现金交易的需求实际上是有所下降的。

  上述银行从业人士强调,从以往相关信息看,网点存取现金绝大多数是小额资金,因此,这一规定对绝大多数用户来说影响并不大。未来银行需要优化相关法律法规执行规范,在不影响用户金融服务体验同时,更好防范电信诈骗、洗钱等违法犯罪行为,保护人民群众财产安全。而针对业内普遍关注的大额现金管理是否影响公众存取自由问题,央行此前也进一步进行了说明:目前我国如现金、票据、转账、网上、移动等支付方式多且应用广,多元化支付方式能够满足绝大多数社会公众日常生产生活的需要。合法合理的前提下,公众存取款自由受充分保护。只要公众合法依规履行登记义务,大额现金存取并不受限制。

  博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出,监管限制大额资金存取,最主要的原因就是为了反洗钱,防止有不法分子通过此类方式“钻空子”,在社会发展以及通货膨胀之下,用户的钱包都“鼓起来”了。再加上《办法》因技术原因暂缓施行,他建议,可以对5万元的存取金额进行一定的调整,或者根据用户账户的资金流动、信用额度、单位工作情况等条件进行评估,根据每个人不同的情况设置大额资金存取门槛。

(责任编辑:王晓雨 )
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