“安易签”平台——银行在线签约一站式解决方案

　　案例简介

　　随着金融科技的快速发展，银行的大多数高频业务都可以通过手机银行、直销银行等移动APP完成，例如网购理财/基金/保险、网络贷款、线上汇款等。但如何实现在线客户拓展、实现纯在线业务办理，防止产生交易否认、交易抵赖、交易欺诈等情况，成为银行全线上化业务拓展的新痛点。

　　为解决上述问题，杭州银行(600926)开发了“安易签”平台，通过集成设备环境威胁感知、数字印模、埋点采样、实证核验等多种安全技术和核身认证流程，创新电子协议的存证、可视化回溯、数字签名、印章签验等流程，运用大数据事中风控模型在高风险交易结点分段分级干预，为线上业务拓展提供一站式签约解决方案。

　　创新技术/模式应用

　　(一)电子协议管理

　　随着存款、理财、基金、保险、信托等产品交易的线上化，关于产品申购的投诉纠纷也相应增加，争议焦点集中在产品的交易规则、申赎方式、收益率、风险条款等。针对这个痛点，杭州银行“安易签”平台创新电子协议管理模式，每一个新协议发布和存量协议的修订，都标有清晰的时间戳并上链存证。客户阅读电子协议时全程可视化回溯记录，当交易发生争议时可提供阅知证据，防范交易否认、交易抵赖，减少由此产生的业务纠纷和声誉风险。

　　(二)电子印章签验

　　为实现企业客户在线身份确认，特别是在一些客户不方便也无需来网点办理的特殊金融场景中，杭州银行“安易签”平台接入了可信电子印章管理与服务平台数据，借助可信的电子印章数据库和远程验印能力，实现企业电子印章申请、签章和验章一体化操作。

　　(三)威胁感知+防骗码

　　杭州银行已经构筑了基于大数据模型的实时交易反欺诈系统，但常态化线上交易监测对于“纯诱导客户主动操作型”电诈效果欠佳，为此 “安易签”平台创新推出交易反欺诈“一码一平台”前置双防策略，即“防骗码”（事前）和“环境威胁感知”（事中），将反欺诈防控前置到客户受骗的初始阶段，从而提升风险拦截效果。

　　基于数据集市的历史行为数据，结合反诈专家特征、客户风险画像、黑样本数据，通过机器学习构建智能模型，给符合特征值的潜在受骗客户赋“红码”、“黄码”，并通过诈骗案例提醒、考试测验过关等方式在转账前一步进行事中干预，以此提升客户的反诈意识。

　　在“防骗码”没有劝阻成功的情况下，如果“环境威胁感知”输出较高风险的分析结果，则 “安易签”平台将根据风险程度分类启动干预模式，对受骗者采取远程视频核验、拦截交易、暂停非柜面等方式，切断风险操作，保障账户资金安全。

　　项目效果评估

　　“安易签”平台整合了从身份认证到事中监测，再到回溯举证等全生命周期的安全技术能力，目前累计在线签订电子合同超过900万笔，未发生交易抵赖风险，仅今年一季度就拦截线上可疑欺诈交易300余笔，为客户止损2000余万元。

　　项目牵头人

　　李张珍 杭州银行电子银行部副总经理

　　项目团队成员

　　王立新、韩珠凤