“双11”硝烟弥漫 银行消费贷再度打响“价格战”

今年以来，银行消费贷利率“价格战”轮番打响，临近“双11”购物节，多家银行再度掀起新一轮消费贷利率优惠活动。11月7日，北京商报记者注意到，近期各家银行相继推出消费贷利率促销活动，通过直接降低贷款利率或发放红包、优惠券、抽奖等方式吸引借款人办理或使用贷款，个别银行优惠后的利率降至3%。在分析人士看来，消费贷利率下降有助于扩大消费，促进银行贷款增长，但过度的“降价”也会带来负面影响，消费贷的发展应在适度合理的范围之内，消费者也应将自己的债务水平保持在合理限度之内。

消费贷“价格战”再起

临近“双11”，多家银行再度掀起新一轮消费贷利率促销活动。11月7日，北京商报记者注意到，建设银行江苏省分行、中国银行(601988)湖北省分行、浦发银行(600000)、日照银行青岛分行、朔州农商行、营山农商行等银行纷纷推出消费贷利率促销活动，个别银行优惠后的利率可降至3%。

以建设银行(601939)江苏省分行为例，“双11”期间，该行推出“用建行消费贷，领百元大礼包”活动。据介绍，手机银行签约在江苏（除苏州）建设银行的客户，可线上领取“50元消贷申请礼包”和“50元消贷支用礼包”，12月31日前，激活对应礼包，申请或支用“建行快贷”或“建行建易贷”，即可享有优惠。此外，客户现在申请消费贷还有最低3.4%（单利）的优惠利率。

浦发银行则再度发放“浦闪贷”利率优惠券，10月30日至11月10日期间 （10月31日、11月4日、11月5日和11月7日除外） 每日上午10点，“浦闪贷”授信审批通过且完成授信签约客户有机会领取一张“浦闪贷”一年期3%年化利率（单利）优惠券，每个活动日共100张。另外，该行每周二上午10点还可领取一年期或三年期3.2%的优惠券，每个活动日共300张。

11月7日，北京商报记者从浦发银行北京某支行贷款经理处获悉，“浦闪贷”是由浦发银行总行统一发放优惠券，需要客户线上抢购，每日限量发放，目前不太好抢，具体额度是由个人情况决定，线上最高额度是20万，线下通过企业白名单准入，最高额度是50万。

不过，享有低利率的消费贷仍具有一定的“门槛”。例如，日照银行青岛分行推出的“嗨购‘双11’便民贷产品特惠活动”，在活动期间客户最低可领取3.96%利率优惠券，但该分行营业部人员表示，3.96%利率优惠券并非人人都能领取，利率和额度都要根据个人资质而定，优质企业、事业单位、公务员等收入比较稳定、有职称、名下资产比较多的客户才有可能申领到3.96%利率优惠券。

谈及“双11”期间，各大银行相继推出消费贷利率优惠活动的原因，易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，“双11”大促期间，银行推出消费贷利率优惠活动，一方面能够借助购物节庞大的流量吸引用户，另一方面旨在推动这些消费者向产生实际信贷业务进行转化。

避免盲目过度增长

今年以来，银行消费贷“价格战”轮番打响，贷款利率一降再降。在中秋节、国庆节双节期间，各大银行也曾推出消费贷利率优惠活动，优惠后的利率可低至3.25%。

对于银行消费贷利率频频“降价”的原因，光大银行(601818)金融市场部分析师周茂华认为，一方面，是因为同业竞争激烈，部分银行希望通过有优惠价格获得竞争优势；另一方面，国内引导市场利率合理下行，降低消费和投资成本，激发市场主体活力，其中，消费贷利率下降有助于降低消费者消费成本，助力消费加快恢复。

人民银行数据显示，2023年三季度末，本外币住户消费性贷款（不含个人住房贷款）余额19.31万亿元，同比增长13%，增速比上年末高8.9个百分点；前三季度增加1.28万亿元，同比多增7655亿元。

消费贷利率下降有助于扩大消费，促进银行贷款增长，但过度的“降价”也会影响银行的利润。周茂华表示，消费贷利率下降有助于降低消费者成本，刺激消费信贷需求和支出。但消费贷利率下降，对银行净息差有一定影响，在消费活动加快恢复情况下，银行以量补价，增加盈利，同时，也倒逼银行提升服务品质。

对于后续消费贷利率的趋势和建议，周茂华认为，预计后续消费贷利率下行空间有限。一方面，目前部分机构消费贷产品利率存在过度定价问题，机构需要平衡收益与成本；另一方面，主要是国内线下场景持续恢复，居民和企业消费信心逐步回暖，消费需求恢复，都可能增加消费贷需求，市场供需博弈也对消费贷利率下行空间构成抑制。

招联首席研究员董希淼建议，消费信贷发展应在适度合理的范围之内，不可盲目过度增长，服务对象并非越下沉越好，银行应有效防范“不该贷”“过度贷”等问题，降低“共债”风险发生概率。消费者应将自己的债务水平保持在合理限度之内，一般而言，每月还贷支出不应超过家庭收入的一半。特别是年轻客户，不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。