江苏银行副行长罗锋：积极运用金融科技扩大小微企业服务覆盖面、提升服务效率

　　12月28日，国家金融监督管理总局召开“做好五篇大文章，高质量服务实体经济”为主题的新闻发布会。江苏银行副行长罗锋就如何利用大数据服务普惠小微业务的相关问题进行解答。

　　罗锋认为，小微企业具有面广量大、用款短小频急、差异化金融需求突出的特点，因此科技手段运用显得尤为重要。

　　近年来，各银行机构都在积极运用金融科技扩大小微企业服务覆盖、提升服务效率，江苏银行也不例外。近年来，江苏银行将科技赋能、数字化转型作为创新动力源，大力开展“智慧金融进化”工程，积极探索互联网、大数据等创新应用，在服务小微企业方面形成了具有自身特色的数字化服务体系。

　　一是聚焦开放合作，构建数字化生态场景。江苏银行践行开放理念，加大数字化场景建设，提升企业服务触达。在外部生态场景构建方面，加大与智慧城市、数字政务等小微企业集聚的生态场景链接，融入地方征信大数据中心、人才云平台等场景，形成多元化的金融服务生态。已和“我的南京”APP、徐州大数据等区域场景合作超25项，服务企业超万户。在自身生态场景建设方面，打造智慧开放的“随e融”小程序、综合服务的苏银金管家、政策资讯一体的人才百宝箱等小微数字服务平台，推动数字金融服务向非传统领域延伸。

　　二是聚焦企业需求，强化数字化产品适配。江苏银行在产品策略、模式、功能上深入打磨，努力提升服务匹配度。产品策略上，针对首贷户、微贷户、个体户、新市民等群体，构建行业、区域、客群、行为等4大类20项69个立体式的策略模型，服务的精准性有效得到提升。在产品模式上，2015年首创银税互动产品“税e融”，近期又升级打造“随e贷”全线上产品，以后台模型多元化代替产品多元化，极大地方便了小微客户，支持小微企业超14万户、2500亿元。在产品功能上，推动小微产品贷款期限、还款方式从“标准化”向“定制化”进行升级，通过灵活期限、轻松分期等方式提升企业的体验感。

　　三是聚焦提速增效，推动数字化流程升级。江苏银行重塑流程，简化操作，打通融资繁、融资慢的堵点。打造不出门体验，企业只要在家中或办公室，通过微信“扫一扫、拍一拍、说一说”，足不出户即可完成身份认证、贷款申请、贷款签约；打造不等待的体验，在丰富完善自动审批模型基础上，通过代码瘦身、接口整合、进程合并等技术提升系统决策响应速度，不需等待即可知道贷款审批结果；打造不接触体验，创新小微Ⅱ类账户、移动担保签约、自动延期续贷等多种线上化功能，两不见面就可实现用款续贷。

　　四是聚焦能力建设，提升数字化管理水平。江苏银行加强智慧营销、运营、风控能力建设，在降低小微服务成本中推动企业融资成本下降。聚力降低营销成本，搭建画像、商机与产品矩阵，实现产品服务智能推荐。构建“AI小微专员”与“员工客户经理化、客户客户经理化”的MGM数字服务体系；聚力降低运营成本，推进机构全覆盖、员工全流程、客户全生命周期的智慧管理，实现业务进展智能提醒、客户情况动态跟踪、系统功能敏捷迭代；聚力降低风险成本，运用企业经营、税务、司法、账户及信用等多维数据，构建涵盖准入、评级、审批、预警等10多类全流程风险模型矩阵、超1000项审批决策规则，实现闭环风控管理。

　　另外，罗锋还在发布会上介绍了江苏银行小微金融服务的对象。罗锋称，江苏地区的小微企业主要发展模式包括三种：一是乡镇集体企业改制转型的小微民营企业模式；二是国家、省级开发区为代表的规划引导型小微企业集群模式；三是衣食住行、农业农村等传统型小微企业模式。

　　基于以上模式，江苏银行提出“向小走、向微沉、向新拓”的服务理念。一是坚持向小走。我们积极围绕“小”的传统市场，依托机构网点的人缘、地缘、亲缘优势，扩大普惠客户服务的“基本盘”。实施“主办行”“权益体系”“陪伴成长”等计划，创新开展“走万企 提信心 优服务”“大走访大调研”“拓客强基”等多项活动，形成有效渠道超800个，新服务小微客户超15万户。二是持续向微沉。聚焦商业综合体、专业市场、产业园区、社区等经济和人群集聚区，开展了网格化、社区化经营。针对个体户、新市民等微型群体，创新推出“特色市场+特色模型”个体工商户经营模式及“特定客群+金融科技+专项机制”微e融，户均贷款仅几十万元，笔均贷款差不多10万元，超80%的均为信用类贷款。三是大力向新拓。紧跟科技自立自强战略，围绕江苏16个先进制造业集群及50条重点产业链（江苏“1650”现代化产业体系）中的小型微型创新主体，推出企业全周期、人才全方位、成果全覆盖的“三全”金融服务体系，出台投融贷、成长之星、高企贷、人才贷等全生命周期产品图谱，助力科创小微企业做大做强。