中央一号文件明确发展农村数字普惠金融，网商银行大山雀卫星遥感风控系统已服务150万种植户

“1月以来，我们迎来了销售高峰，特别是一些高品质的苹果礼盒都脱销了。预计春节前夕能挣十几万。”最近，山东省临沂市蒙阴县的苹果种植户牛庆花忙得团团转。春节前夕，她在淘宝、抖音等电商平台做直播打开销路，并在手机上从网商银行获得“秒贷秒批”的信用贷款，支付包装、物流等环节的成本。

图：山东蒙阴的水果种植户牛庆花，在春节旺季迎来了销售小高峰

牛庆花是网商银行服务农村小微的一个缩影。2月3日，2024年中央一号文件发布，明确提出“发展农村数字普惠金融，推进农村信用体系建设”，强化对信贷业务以县域为主的金融机构货币政策精准支持，完善大中型银行“三农”金融服务专业化工作机制，强化农村中小金融机构支农支小定位。

支撑牛庆花获得便捷金融服务的是网商银行大山雀卫星遥感风控系统，已累计服务超150万种植户。

新增用户近8成首次获得银行贷款

据网商银行农村金融事业部总经理张成柱透露，该行每年新增的用户中，近8成第一次申请到银行贷款，因此在央行里征信系统里留下了纪录，为获得更充分的金融服务打下基础。

“普惠”是网商银行服务农村用户最鲜明的特色。2023年，网商银行服务的种植户中，近8成种植面积在10亩以下。“他们是以往金融服务难以服务的‘毛细血管’，多数人实际支付利息不到100元。”张成柱介绍。

通过数字技术，网商银行也为三农用户带来新的服务方式。没有线下网点，每部手机就是一个银行网点。农户手机点一点，贷款就能秒到账，还能随借随还。此外，在线下银行网点停止营业的晚上，他们依然能获得便捷灵活的金融服务。

金融兴，产业兴，进而乡村兴。本地农民，带动了农民致富与家乡经济发展。此外，截至2023年11月底，网商银行已为4位“全国十佳农民”提供总计270万元的免息贷款，支持他们发挥乡村振兴的“头雁”效应。

卫星遥感技术飞入田间地头， “大山雀”风控系统提升农户金融满足度

农户融资难、融资贵，很大原因在于农户缺乏抵押和担保，且贷款需求呈现”期限短、金额小、频率高“等特征，金融机构往往因为难以评定农户的信用情况，而无法提供金融服务。

为了提升农村金融的覆盖率和满足度，网商银行将卫星遥感技术应用于小微金融，推出“大山雀”风控系统。

对于多数农民来说，最大的资产就是地里种的庄稼。“大山雀”通过卫星遥感识别农户的耕地面积、种植作物及长势，再运用深度学习等AI技术解析卫星图像，同时结合气候、地理位置、行业景气度等因素，预估产量和产值，给予农户精准的授信和合理的还款周期。

图说：网商银行“大山雀”风控系统，让卫星遥感技术飞入田间地头，让农户有了信用画像

“将农户的庄稼通过数字化，变成数据资产，再成为信贷的依据，大山雀在解决农户贷款问题的同时，不失为农村信用体系建设的一个补充。”张成柱告诉记者。

经过3年技术攻坚，目前，“大山雀”可以识别水稻、小麦、玉米、苹果等15个农产品(000061)品类，识别准确率在93%以上，覆盖了全国31个省（自治区、直辖市），服务超过150万种植户。

中央金融工作会议谋定发展蓝图，提出做大科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。农村数字普惠金融，是题中之意。而中央经济工作会议一如既往的重视“三农”发展，创新数字金融服务，可有效促进农业产业发展，激活乡村活力。

“在政策与社会影响之下，农村金融将迎来新发展。网商银行将持续升级“大山雀”系统，拓展识别品种、扩大卫星遥感识别品类及用户范围。”张成柱表示。