最后期限不足半月！银行“手工补息”整改进展如何？

4月上旬，市场利率定价自律机制向商业银行下发了《关于禁止通过手工补息高息揽储 维护存款市场竞争秩序的倡议》（下称《倡议》）。券商中国记者从多个信源核实了该消息。

《倡议》要求，商业银行需抓紧开展内部整改，不得以任何形式向客户承诺或支付突破存款利率授权上限的补息。同时，此前违规作出的补息承诺，在付息日一律不得支付。

目前，离《倡议》要求完成整改的“DDL”（最后期限）已不足半月，券商中国记者采访了多家银行工作人员获悉，已有银行对相关情况开展调查。同时，多数商业银行或对大额存单设置限额，或下调存款利率，纷纷对负债成本进行调控。

已有银行开展自查

据了解，手工补息原系银行对业务操作失误进行的勘误环节。《倡议》指出，部分银行通过手工补息等方式，变相突破存款利率授权上限，承诺并支付高息，以此揽储。

招联首席研究员董希淼告诉记者，以手工补息揽储的具体操作一般是，银行先按照标价的承诺给出存款利息，再通过手工补息的方式补足承诺的更高利息。

董希淼指出，部分银行可能会通过表内的方式，将补贴的利息按月或按季、按年发放到客户账户内。还有一些银行则通过更隐蔽的表外方式，借助其他名目，返还给客户。

《倡议》强调，相关情况需在2024年4月底前完成整改，整改报告报利率自律机制秘书处，目前剩余整改时间已不足半月。

“最近有开始让我们查几年前的业务传单，看看是不是有手工补息的情况。”华南地区一国有银行工作人员向记者透露，自己所在的银行开展了相关调查。

“一般公存款容易出现私下‘补贴’的情况。”另一银行工作人员告诉记者。对此，董希淼向记者解释，由于大型的对公客户资源丰富，除了存款，还可能有其他合作如工资代发业务，因此议价能力比较强，“银行往往更担心这类储户流失。”

高息揽储如同“饮鸩止渴”

“在规模情结和速度情结之下，银行往往看重存款增长速度和规模，存款考核压力一直比较大。息差压力往往难以有效传导到银行分支机构和基层员工。”董希淼说。

“大行（手工补息的情况）会更常见，因为大行需要起表率作用，支持实体和促消费的任务更重，同时可上浮的利率相对中小银行也更低。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博告诉记者。

额外的高息无形中推高了负债成本。董希淼表示，高息揽储如同“饮鸩止渴”，银行应摒弃规模情结和速度情结，不追求简单的规模增长和市场份额，既要保持存款业务稳定增长，更要将负债成本控制在合理范围之内。

《倡议》同时也提及，对于此前违规作出的补息承诺，在付息日一律不得支付。券商中国记者咨询律师获悉，由于银行与储户间补息承诺的方式各不相同，多为私下签署协议，有些甚至没有协议，在此情况下，储户会因为缺少依据，而无权追索利息。即使签署协议，该协议也极有可能因为违反公序良俗而导致无效。

大行、中小行齐“减负”

王蓬博分析，《倡议》的出台，能够引导金融机构积极维护正常的存款市场竞争秩序，将更多的精力投入到提升经营效率和服务实体经济能力上。

实际上，行业息差持续向窄，大行、中小行“减负”动作不断，多家银行对大额存单产品、存款利率作出调整，以有效控制负债成本。

多家股份行及国有大行减少大额存单产品。此前，招行三年期、五年期的大额存单“库存告急”引发市场关注。日前，记者在招行App上搜索，仅有一年期和两年期的大额存单产品可购买，利率分别为2%、2.15%。中国银行(601988)副行长张毅则在业绩会上表示，2024年该行将加大对3年期以上大额存单等高成本存款压降力度。

部分中小银行则通过下调存款利率进行负债成本管控。券商中国记者梳理发现，4月以来，多家城农商行均下调了存款利率。

驻马店农商行公告显示，该行自3月31日起，对三个月、六个月等多个期限存款的整存整取定期存款执行年利率进行调整，一年期、二年期、三年期的年利率分别下调至1.8%、2%、2.35%，其中，二年期存款年利率下调幅度达35个基点。

修武农商行同样发布公告，自4月起调整定期存款年利率。其中，该行一年期存款产品由此前的2.25%下调至1.8%，降幅达45个基点。

4月12日，登封农商银行公告，4月起下调三个月、六个月、一年、两年等期限整存整取定期存款执行年利率，分别从1.60%、1.80%、2.10%、2.30%，分别下调至1.40%、1.65%、1.80%、2.00%。

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