存5年不如存3年？工行、建行等存款利率“倒挂”，特色存款利率更划算？

5年期存款“失宠”了？

近期，工商银行、建设银行等商业银行出现了短期限存款利率高于长期限存款利率的现象。比如，工商银行(601398)50元起存的3年期整存整取存款利率最高至1.9%，而5年期最高至1.55%。对此，新浪金融研究院咨询了多家北京地区工行及建行分支机构，其中有工作人员表示：“1.9%的三年期利率为我行上浮利率后所致。”

事实上，除了国有大行，亦有中小银行存款利率“倒挂”。比如，宁波银行(002142)5年定期存款利率为1.85%，而3年定期存款利率最高达2.05%。

5年期存款“失宠”？

工行建行存款利率“倒挂”

一般来讲，定期存款的期限越长，相关利率越高。不过，新浪金融研究院查看多家银行App后发现，长期限存款利率高于短期限存款利率的现象并不罕见。

从国有大行看，主要是整存整取5年期利率低于3年期存款利率。比如，在工商银行整存整取的存款利率中，以50元起存的5年定期存款利率为1.55%，此利率低于该行1.90%的3年定期存款利率，但高于1.45%的2年期利率水平。

此外，建设银行(601939)也同样出现3年期与5年期存款利率“倒挂”现象。该行手机银行App显示，目前3年期整存整取最高年利率为1.90%，5年期整存整取最高年利率为1.55%，均是50元起存。

来源：工行、建行手机银行App

对于利率存在“倒挂”一事，新浪金融研究院咨询了北京地区多家工行及建行分支机构，其中，工行北京某支行工作人员表示：“三年期1.9%的定期存款利率是我行上浮利率所致，正常来说，基准利率为1.5%。”

此外，建行北京某支行工作人员也表示，三年期1.9%的利率为该行上浮所致。

根据央行有关规定，存款利率可在基准利率的基础上进行上浮，具体上浮幅度和条件可能因银行类型和具体情况而有所不同。

不过，以建行App为例，存入50元仅能享受1.5%的存款利率；存入金额达到2万元时，可享受1.8%的存款利率；存入金额达到3万元时，可享受1.85%的存款利率；存入金额达到5万元时，才可享受1.9%的存款利率。

来源：建行手机银行App

除了上述两家大行，目前农业银行、中国银行(601988)、交通银行及邮储银行暂未出现整存整取存款利率“倒挂”现象。

特色存款利率更划算？

多家中小行存款利率“倒挂”

事实上，除了国有大行，亦有中小银行存款利率“倒挂”。比如，城商行中，宁波银行5年定期存款利率为1.85%，而3年定期存款利率最高达2.05%。其中，起存金额为50元，年利率1.8%；起存金额5万元，年利率1.95%；起存金额20万元，年利率2.05%。

此外，江苏银行(600919)5年定期存款利率则与3年定期存款利率持平，最高均为2.1%。

来源：宁波银行、江苏银行手机银行App

农商行方面，此前有媒体报道，朔州农商行在今年春节前对定期存款利率进行了上调，此前，该行1年期、2年期、3年期、5年期的“整存整取”存款产品利率分别为1.4%、1.45%、1.9%、1.9%。经过调整后，该行1年期利率上调35个基点至1.75%，3年期利率上调25个基点至2.15%，高于5年期，出现利率“倒挂”。

值得注意的是，比起整存整取，有的银行特色存款利率似乎更为“划算”。比如，中信银行(601998)App的定期存款专区有三款相关产品，包括整存整取、专享定期、随心存。以2年期为例，整存整取2年期年利率为1.35%、专享定期人民币2年个人整存整取存款为1.7%、（随心存）人民币2年个人整存整取存款为1.7%。不过，三种产品起存金额不同，分别是50元起存、1000元起存、100元起存。

从产品特点看，该行App智能客服介绍，普通整存整取是银行必备基础产品、支持续存，仅可部分提前支取一次；专享定期是特定客户专享产品，不支持续存，仅可部分提前支取一次；随心存支持续存、多次提前支取。

来源：中信银行手机银行App

招商银行App显示，“灵动存”中的享定存1年期、2年期等利率与整存整取同年限利率相比，其利率同样偏高。值得一提的是，对比来看，5年期整存整取利率不及享定存1年期的利率水平，前者为1.55%，后者为1.6%。

起存金额方面，1年期、2年期享定存起存金额均为1000元，1年期、2年期、5年期整存整取起存金额均为50元。

来源：招商银行(600036)手机银行App

“倒挂”取决于不同银行的决策

六大行去年官宣调降存款利率

去年10月，工商银行、建设银行、交通银行(601328)、农业银行(601288)、中国银行、邮储银行分别发布公告下调存款利率。其中，一年期存款挂牌利率创历史新低。

目前，国有大行中，工农中建交各期限整存整取挂牌利率相同，1年期、2年期、3年期、5年期分别为1.1%、1.2%、1.5%、1.55%，邮储银行1年期为1.13%，其他期限相同。

此前，上海金融与发展实验室首席专家曾刚公开表示：“利率‘倒挂’取决于不同银行的决策，并非整个银行业的普遍现象。”

去年9月，央行行长潘功胜在国新办新闻发布会上表示，将降低中央银行的政策利率，预计本次政策利率调整之后，将会带动中期借贷便利（MLF）利率下调大概在0.3个百分点，预期贷款市场报价利率（LPR）、存款利率等也将随之下行0.2到0.25个百分点。

同月，央行发布公告称，自当日起公开市场7天期逆回购操作利率由此前的1.7%调整为1.5%。

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