个人消费贷贴息下月来了！国有大行、股份行“入围”，最高补多少？

8月12日，财政部、央行、金监总局三部门发布《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（以下简称“《方案》”）。

其中显示，2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。同时，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元。

值得一提的是，此次共计23家贷款经办机构“入围”，6家国有大行和12家股份行位列其中，而城商行、农商行等地方性银行集体缺席，即便是去年末个人消费贷款规模居于前列的宁波银行、江苏银行也未跻身其中。

23家贷款经办机构“入围”，

最高享多少贴息？

根据《方案》，贴息范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。对于单笔5万元以上的消费，以5万元消费额度为上限进行贴息。政策到期后，可视实施效果研究延长政策期限、扩大支持范围。

注：新浪金融研究院根据《方案》整理

此外，《方案》显示，此次贴息标准是年贴息比例为1个百分点（按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金计算），且最高不超过贷款合同利率的50%，中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。

在上述政策执行期内，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中在一家贷款经办机构可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。

此意味着，按照同一借款人在同一家贷款经办机构的贴息上限为3000元计算，若每笔贷款均在5万元以上，则可最多贴息6笔；如果消费贷金额不足5万元，则按实际贷款金额的1%进行贴息，累计贴息上限为1000元。

注：新浪金融研究院根据《方案》整理

那么，此次共有哪些贷款经办机构进入名单？《方案》显示，其中包括6家国有银行、12家股份制银行、5家个人消费贷款发放机构（微众银行、蚂蚁消金、招联金融、兴业消金、中银消金）。

从借款人角度看，申请个人消费贷款财政贴息需要哪些操作？财政部有关负责人表示，为最大程度减轻借款人操作负担，个人消费贷款财政贴息资金的测算、申请、拨付、清算等工作主要集中在贷款经办机构和政府部门。借款人方面，总体仍按照一般贷款流程在经办金融机构办理贷款，同时为有效识别符合贴息条件的消费交易信息，借款人需授权经办金融机构获取贷款发放账户或指定账户交易信息，用于开展贴息资金审核。

该名负责人提醒，相关交易信息授权遵循自主自愿原则，如借款人不同意授权经办金融机构查询相关交易信息，相应不享受本贴息政策，不影响借款人正常申请、使用个人消费贷款及自行全额偿还贷款本息。

大行及股份行响应财政贴息政策，

地方性银行未入名单

《方案》发布后，入围上述贷款经办机构名单的银行陆续通过官方渠道，发文响应相关政策。

比如，工商银行发文称，该行正在依法依规、积极有序推进财政贴息工作；农业银行表示依法合规推进个人消费贷款贴息工作，自2025年9月1日起，对符合通知要求的个人消费贷款实施贴息；中国银行表示，确保财政贴息的政策红利直达广大消费者，为激发消费潜力贡献金融力量；建设银行方面称，该行积极响应并严格执行《方案》，有序开展个人消费贷款贴息相关工作；交通银行则表示会依法合规推进个人消费贷款与服务业经营主体贷款贴息工作；邮储银行表示其正积极组织开展个人消费贷款与服务业经营主体贷款贴息政策落地实施工作，扎实推动政策传导落地。

与此同时，银行提醒，“办理个人消费贷款贴息不收取任何服务费用，没有委托官方渠道以外的任何机构、人员代为办理，请广大客户谨防各种形式的诈骗。此外，具体事宜将及时在银行官方网站、微信公众号、网点等渠道发布。”

从上述入围名单看，此次城商行、农商行等地方性银行集体缺席。根据2024年年报数据，邮储银行以6138.53亿元的个人消费贷款余额位居全国第一，比排名第二的建设银行多680余亿元。

注：部分银行去年个人消费贷款情况

另外，股份行中的平安银行和招商银行同样凭借渠道等优势，在去年占据较大市场规模。

而从此次未入围名单的其他类型银行看，即便是去年末个人消费贷款规模居于前列的宁波银行、江苏银行也未跻身其中。其中，2024年，宁波银行以3575亿元的个人消费贷款规模超过交通银行；江苏银行则超过中信银行等多家股份行。

8月13日，在国新办举行的新闻发布会上，财政部副部长廖岷表示，贴息政策的贷款经办机构均是全国范围经营的、客户规模较大的金融机构。

同时，他还表示，在政策到期后，还会开展效果评估，研究视情况延长政策的期限，或扩大支持范围和调整贷款经办机构的范围。

而从市场分析看，业内预计贴息政策会加速市场集中度向大型银行倾斜，招商证券银行业首席分析师王先爽表示，财政贴息直接降低资金成本，信贷（尤其是经营性贷款）有望率先回暖；国股行作为贴息业务的主渠道，市占率与流动性同步受益。

贴息比例为何1个百分点？

服务业经营主体贷款怎样贴息？

对于《方案》将年贴息比例定在1个百分点的原因，中金公司银行分析师林英奇预计，对消费者而言，贷款贴息政策能够降低贷款成本，以1个百分点的贴息比例计算，每100亿元的财政支出理论上可以撬动1万亿元的消费需求，显著高于消费补贴的杠杆效应。贴息方案落地将对于提振消费起到积极作用。

除了《方案》，在《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》中也提及了贴息比例，其中显示，对符合条件的服务业经营主体给予年贴息比例1个百分点、贴息期限不超过1年的财政贴息支持。

与此同时，单户享受的最高贴息金额1万元，支持范围方面，餐饮住宿、健康、养老、托育、家政、文化娱乐、旅游、体育等8类消费领域的服务业经营主体贷款，均可享受贴息支持。?

期限条件方面，在《提振消费专项行动方案》公开发布之日2025年3月16日至2025年12月31日期间签订贷款合同且相关贷款资金发放至经营主体的，按照贷款本金对经营主体进行贴息；而资金用途则要求“服务业经营主体贷款需合规用于改善消费基础设施、提升服务供给能力”。

中泰证券研究所政策团队首席分析师杨畅分析表示，8类消费领域服务业经营主体符合政治局会议中“在扩大商品消费的同时，培育服务消费新的增长点”的明确要求，自2024年以来超长期特别国债投向“两重”和“两新”，其中“以旧换新”政策对商品消费已经形成明显拉动，在此背景下财政政策进一步聚焦服务消费，有望对支撑整体消费发挥重要作用。

此外，《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》中经办银行涉及21家，包括国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、招商银行、兴业银行、广发银行、平安银行、浦发银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。

值得注意的是，廖岷强调，上述两项贴息是直达用户、惠民、惠企的政策，财政部将配合金融监管部门，督促贷款经办机构认真做好贷款管理，维护借款人的合法权益，也确保政策执行不走样。贷款经办机构对借款人授信时，要基于借款人的真实需求和信用状况，不得借贴息政策诱导消费者进行借贷。

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