2010电子银行高峰论坛:第二场主题论坛讨论实录

2010年11月29日17:51  来源:和讯银行 
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  和讯银行消息 11月29日下午,由和讯网主办、财经中国会承办、中国人民银行研究生部提供特别学术支持的“第四届中国电子银行高峰论坛”暨和讯网2010年度中国网上银行测评报告发布会在北京昆泰嘉华酒店举行。

  以下为第二场主题讨论“新网银时代的电子支付产业发展”实录:

  曹红辉:很高兴有机会再次参加和讯举办的电子银行高峰论坛。我记得第一届我参加论坛的时候刚刚从美国回来,当时热闹了一下,后来两届我没有参加,因为我们遇上了金融危机,我们整天想着去应对,办理领导交办的任务。现在电子银行又成为大家关注的焦点问题,记得在02年我们推动中国电子支付论坛等等活动的时候,也曾经热闹过一阵子,但是很遗憾的是当时有些问题的讨论是比较早的。今天在台上就坐的有两位银行的代表和三位第三方支付平台的代表。我记得05年第一届举办电子支付论坛的时候,当时是四五百人聚集一堂,很多人不知道他们做什么,不知道什么叫第三方支付,今天终于大家都走上了前台。这里面有很多话题,首先是新网银时代电子支付产业的发展。什么是新网银时代?刚才大家讲到了所谓的超级网银的出现,所谓网络银行的年金问题,也有网络银行支付、手机支付,还有各种各样形式的新型电子支付手段的使用。

  电子支付产业这个词我们在04年提出来,跟人民银行做了一些探讨,包括银监会,能不能称之为一个产业?银监会领导说能不能叫电子银行?不叫电子支付?银行的同志一听就知道我这个话是什么意思,因为电子银行归银监会管,支付清算根据国务院三定方案都由人民银行支付司管,所以这个问题非常敏感。我们参照了国外一整套的做法,发现其实在国外没有什么电子银行,甚至没有电子银行部这种说法,其实就是为客户提供各种各样的支付清算服务,主要是支付和结算的服务,客户在乎的是两个方面,一是各种交易活动和消费活动能够有效的得到及时的支付和结算,使服务更加便捷化和安全化。二是从银行这个地方能够得到一部分增值的服务,使帐上的钱能够保值生钱,说来说去无非就是两个目的。为什么中国搞电子银行?一会儿电子银行,一会儿电子支付,很多普通的用户,很多非银行界的朋友也搞糊涂了,不知道这两个是什么意思,有什么区别。其实大家知道,这是从不同的角度说的同一个事情,当然在银行这一头可能有专门的卡部和卡中心,那是卡机支付的。电子银行这头使得卡对这套系统进行有效的连接和运行,除此之外还有手机和相关的网络支付。从支付这一头来讲,其实是从消费者,从交易的双方来看的,任何一个交易活动结束之后,最后一个环节都是要支付,到了交易的双方这里,一定要有一个支付的行为,到了银行这一头,要替交易的双方提供一个支付结算的服务,是起到这样一个作用。现在我们很多专业人员把它说得很复杂,说得很模糊,很多客户,包括甚至是我们搞金融专业研究的人员都搞糊涂了,不清楚这是什么意思,所以在这里我花几分钟时间先做一个澄清。

  今天我们讨论的电子银行、电子支付,因为这个论题是电子支付产业,什么叫电子支付产业?根据我们跟人民银行讨论的结果,最后我们把卡机支付、网机支付和手机支付三个类型以电子媒介为基础的支付方式作为现阶段的电子支付。当然今后可能还有更先进的,根据我的了解,以后可能还有所谓的瞳孔识别,可能还有语音等等各种方式支付。我们讨论电子支付产业,既包括所谓银行在内的各种电子银行相关的业务,也讨论包括所有的网机、卡机和手机三机支付为基础的产业结构。这个产业的构成包括了各个主体,比如说发卡行、收单行,对于移动支付的市场来讲,无非就是手机的运营商,还有手机捆绑的卡机支付,所谓的卡其实在中国并不是卡本身,并不是一个有形的卡,是说的银行的帐户。在国外任何一个银行客户去开户,第一个事情是开一个银行帐户、一个储蓄帐户和一个支票帐户,把这些帐户和卡、手机和其他的媒介进行捆绑,这就是所谓的电子支付。今天很高兴和大家一起讨论电子支付产业的发展,我想首先请在座的每一位嘉宾就这个话题谈一谈自己的看法。

  余晨:大家好,非常高兴有这样一个机会在这里跟大家分享,我是易宝支付的余晨。今天本来应该让银行的同事先讲,因为银行是第三方支付的基础,刚才曹主任开始也给大家澄清了很多关于电子支付和电子银行的概念。我也听到过有一个很形象的比喻,说银行更像水桶,因为是蓄水的,电子支付更像水管子,因为更多的是在于资金流,当然这个界限可能也不是完全清楚,因为银行我们能做支付的水管子首先要有支付的通道。我要强调的是,电子银行和电子支付还是有一定的区别的,因为支付一定要跟交易挂钩。电子银行为电子支付提供了一个基础,如果没有基础设施,第三方的平台都没有办法做起来。为什么在过去的这几年里面电子支付的行业得到了这么快速的发展?就像刚才曹博士讲的,5年前可能大家很多人还不熟悉第三方支付是什么,首先很重要的原因,就是因为支付实际上是非常普适的需求,现在互联网上各行各业,不管你做什么样的交易,不管是做游戏还是机票,还是卖电器或者数码产品,最后的交易一定是要支付,不光是互联网,很多的传统行业在电子化的过程当中实际上都会带动对电子支付的需求,因为各行各业,只要做商业的交易最后总有资金流的转移,最后肯定要用到支付,支付作为基础设施,也是国民经济当中最重要的组成部分。所以我们在过去的三五年中,肯到了整个电子支付行业一个平台,很高兴成为这个行业当中的一部分。

  陶江:大家好,我是民生银行(600016,股吧)电子银行部的陶江。刚才讲的是在学术界和实物界都容易引起争议和混淆的,包括电子银行的支付和电子支付到底是什么样的关系。从我个人的理解来说,我可能更偏实务一点,我觉得银行本身来做这个资金的清算,解决的问题其实有两个方面,一种是有贸易背景的,我们可能就叫结算,有一种是没有贸易背景的,就像我自己的钱在这个支行跨到那个支行我们就叫做汇款,其实从现象上来看都是资金的转移,从一个帐户到另外一个帐户。但是电子支付过程第三方支付做的事情,一开始做的事情是适应网上贸易的需要,应该是有这种贸易背景的。发展到最后又出现了很多的创新,包括一些虚拟帐户,帐户充值,包括虚拟帐户之间的互转,慢慢的也变成了没有贸易背景下资金的清算和流动,所以大家经常会说第三方支付抢了银行的饭碗或者跨入了银行边界。但是今天从欧阳行长的发言来看,对他来说,央行鼓励的是一个开放的心态,以竞争为主,竞争的目的是给广大的客户提供更多更好的服务。其实事实上也是这样,因为很多的支付领域银行是心有余而力不足,因为银行结算的产生就是服务于企业客户。大家可能知道,随着我国的改革开放,我们现在企业的数量级和30年前完全不一样,30年前大家知道,我们的企业所有制很单一,集体所有,国有,后来出现了个体经济、民营经济,现在没有营业执照的在互联网上都可以进行C2C的交易,在这种罕见的支付需求下,银行可能暂时没有办法,因为银行创新的机制相对于外部第三方来说比较严谨,整个的流程比较漫长,可能他们无法快速的满足这个市场的需要,所以就诞生了第三方,他们通过技术创新和组织创新为海量的提供支付的服务。

  所以我觉得从这方面来说,两个市场可以互补,银行可以着重于大的企业客户和高端客户结算支付方面的服务,电子商务企业可以瞄准海量的互联网类企业的结算服务。在本质上来说,从资金转移上是没有区别的,可能只是相互关注的领域不一样而已。

  曹红辉:民生银行跟第三方支付有分工,有合作,请把你们的情况给大家介绍一下。

  陶江:我们民生银行其实跟第三方的合作我觉得很传统,也有创新,今天在座有很多我们都是合作伙伴,从网端支付的角度来说我们跟很多的银行没有区别,只是搭建一条渠道,从另外一个角度来说,可能我们在支付加增值方面,配合第三方创新,我们一直在研究航空的授信服务,除了支付方面,银行和第三方支付之间,银行有银行的优势,有资金的资源,他们对行业比较了解,这方面结合起来的话,可能对于创新的服务,对于卖机票的代理商提供一种综合的授信,跟余总这边,除了我们简单的网端支付以外,我们在互联网网络公益方面,从08年的地震开始到今年的抗旱救灾,包括我们组织的敦煌的活动,我们也做了一些公益的活动。不仅仅简单是商业上的网络,包括有创新的,还有公益的,包括我们明天和汇富有一个发布会,汇富已经拿到了代理商的资格,民生银行作为唯一一家银监会批准的基金清算和监管的银行,我们为汇富搭建了监控系统和交易平台,这就是我们和第三方合作和互补关系的体现。

  曹红辉:你们做了这么多,投入了这么多,这一块业务到底赚不赚钱?

  陶江:可以这么说,现在的电子银行部还没有赚钱的,当然可以拿出很多种算法来说我赚到钱了,但是实际上我们电子银行内部交流,为自己的商业模式在苦恼、郁闷、纠结过程是期待。

  曹红辉:第三方支付现在发展的核心问题是商业模式问题,盈利模式到底是什么?能不能支撑整个产业的发展?包括第三方支付平台的发展?同样对于银行也是一样的,做这块业务没有收益,如果做的话赔钱,不做的话别的银行做了,这就是一个矛盾。

  陶江:讲到互联网这个新兴的领域,我觉得跟银行不一样,这个新兴的领域大家开始挖掘的时候是一套成熟的风险投资的机制在支撑,银行可能不行。我们跟商业银行内部做过交流,现在就拿简单的做一个支付来说,我们讲电子支付,在快线和易宝我们现场交流过,就是几百人研究一件事情,就是行业的应用和创新,不断持续系统的更新。但是银行的电子支付部门有多少人?大一点的几十个人,小一点的十几个人,在这方面的联系和介入的话,主要还是解决生存的问题。就像上面几位嘉宾讲的,要给银行里面节约成本,从这个角度来说,这是所有银行成立电子银行部的初衷,首先把整个的服务提升上来,把柜面的服务分流,把银行的经营成本降下来,在此基础上需要创新,但是这个创新我觉得不是由内而外的创新,是由外而内的创新。实际上有很多的创新,互联网领域有很多的创新,这种创新要跟银行的经营管理,包括自己的优势结合起来,我讲的优势就是拥有平台、品牌、资金和团队的优势,要有机的结合起来,这样的话才可能找到刚才主持人说的商业模式,虽然我们现在还没有找到,但是我们不否则这个商业模式的存在,我们民生银行,包括其他的电子银行一直在苦苦的找寻这个模式,我们也很希望有一家银行能够率先突围,这样的话对整个电子银行行业是一个非常好的拉动。

  曹红辉:我刚才请余总第一个发言,余总就说让银行的老总先说,这说明第三方支付被银行打的都不自信了,他们是弱势群体。

  陶江:现在第三方支付分了好几个梯队,包括银行也分了好几个梯队,他们的筹码是不一样的,所以我一直有这个观点,我们发展电子银行要踏踏实实的,不要眼高手低,看起来是要商业模式创新,最基本的就是客户群体够不够。

  张晓红:我们一直以来在行业当中自己在探讨这个问题,从光大的角度我们一直是本着一个开放、合作、共赢的心态在和第三方支付公司合作,所以刚才不存在谁发言先后的问题,其实发言是不分先后的。我们其实在电子银行这个领域当中没有那么复杂,虽然说银行、电子支付、电子银行做的都是不同的视角,但是事实上在做一件事情就是来符合我们客户的金融需求。我希望提到的例子是说,我们目前在做开放的平台,其实我们跟第三方支付公司都是互补的关系,他们都会投入大量的人力、物力在系统建设方面,他们关注客户体验,所以客户的反响非常好,经过长期的积累有了这样一个客户的群体和市场的口碑,在这期间就产生了一些互补的合作机会。我们之前其实前一段以及去年和前年这个市场上都在吵缴费难的话题,其实也是关系到民生的话题,所以我们当时做的公共事业缴费的开放平台,这个平台就是跟我们前期的支付公司,包括到目前为止的支付宝,第三方的包括移动、银联,甚至是国外银行,东亚银行以及我们同业的一些其他银行做一些合作,以这样一个小小的业务为切入点的例子,我们希望表达的是,其实我们在这个平台上服务全社会的客户,有99%的都不是我们光大银行(601818,股吧)的客户,而是他行的客户。但是通过这样一个开放,使得我们资源之间有一个互补的机制,能够让我们很好的金融产品服务于全社会的客户,解决国计民生的问题,同时也为我们的支付公司提供了更为丰富的金融产品,我们在这个角度上会继续的深化这个合作。在传统的概念上可能银行是封闭的,看起来是高高在上的,但是事实上我们现在正在做转型,同时我们也觉得银行的电子银行部是最接近互联网公司的一个部门,它给传统的银行协调注入了新的活力。

  我们把银行的业务分为两大类,一类是缴费类的,跟流程相关的,每个月都要去做简单重复的劳动,这些业务确实不需要来银行排队,等待的时间过长,这种体验非常不好,可以直接通过手机银行或者是网银做到,也就是几分钟的时间,我们希望这样的业务能够开放出去,让我们的合作伙伴共同参与这样的金融服务,这是我们的基本想法。以网银这种管理来做有没有价值?比如说我们客户的财富管理,因为这是我们认为银行最为专业化的地方,也是我们银行的立命之本。所以在今年有了网银互通互联的项目,真的是在银行业非常具有里程碑的意义,怎么赞美都不为过。这是银行真正以客户为中心打通我们的帐务,比如说上线有一个磨合期也好或者是怎么样,总之这个大的方向是非常好的。我们觉得在这个基础上,客户能够在某一家银行看到我全部的帐务,客观上给各家银行提供了一个客户财富深加工的机会,在以往可能有三家银行的帐户,但是只掌握一家的情况,在这个基础上做财富管理是没有意义的,一旦是打通了帐务之后,我们就能够在这个平台项下是比拼各银行的服务,各银行对财富深加工的能力,这是我们觉得银行真正要发挥它的专业专长的地方。所以这两个领域,我们对外要开放,对内关起门来要把客户体验做好,把财富深加工的工作做好,这是我们一个基本的思路。

  曹红辉:从你说的超级网银,我们听到了电子银行的活雷锋,关键是这个活雷锋怎么收费?老百姓经常围绕着所谓的跨行支付、跨行查询等等一些可以说是鸡毛蒜皮的小事,一毛钱、三毛钱收费的事情搞成很多的轩然大波,炒作的一塌糊涂,全国人大代表、两会代表也经常发提案。现在显然这些问题暴露出来了,就是所谓在电子银行业务领域的收费标准制定问题,大家知道收费定价问题是国外电子支付领域研究的核心问题。根据银监会、发改委起草《关于商业银行服务收费管理办法》,这里面几乎所有银行的收费都涵盖在内,就是把刚才讲的电子支付的排除在外。请问陶总,你自己都搞不清楚投入怎么核算的情况下,怎么样制定一个更加合理的定价标准和收费标准?

  陶江:我觉得对于这个问题,如果我今天没有机会回答的话也要特别说一下这个事情,就是电子银行的收费。刚才网银测评研究的同志介绍过,他有一个结论分析了一下大的银行收费提高了,但是市场份额还很大,好像客户还不错,他觉得好像收费对于网银的客户不敏感。我自己的观点是这个结论可能太不科学了,其实会非常敏感。大家看这两年媒体对于银行的负面舆论,我记得有两次印象很深,就是电子银行的收费,一次是跨行ATM机的收费,还有一次就是今年年初有些国有银行大幅度提高了手续费。我个人的观点,电子银行要推广首先要普惠,这是老百姓能够看得见的,在普惠的基础上进行普教,就是告诉他我们的网银是安全的,我们有那么多种措施来保证安全,最后的目的是什么?是普及。我觉得从费用的角度是这么说,具体到电子银行我们的收费定价策略我觉得特别简单,一个就是我一定要保持比传统渠道要低,就是说同样一笔业务柜面做的和我们做的肯定价格不一样,而且这个低不是低一点,有银行是限制性的,9折或者是8.5折,我觉得那个是不理性的。因为刚才农行的老总也说了,我们的电子渠道其实每个银行都在测算,现在因为管理系统不那么严谨,不一定测得准,但是国外是有测算的,基本上相当于柜面业务的1/10。还有就是跟同业的股份制银行相比,我们处于一个合适的水准,所以今天我看到和讯上面我们的测评,基本上跟中信、光大、兴业这样的股份制银行差不多。

  曹红辉:在国外收费有层次,或者有差异,是因为不仅仅是银行不同,网点不一样,投入的成本不一样,规模效益不一样,边际成本和收益不一样,另外一个就是所谓的卡结算组织不一样,有的占到整个市场80%-90%的份额,也有一些小卡的组织,小卡的组织和小社区银行相比怎么取胜?他们就是免费,这是我亲身经历的,我专门在纽联储研究了半年这个事情,他们全部是实行的免费制度,是在当中谋取所谓的收益的,现在在中国我们现在没有选择。

  陶江:其实大家做电子银行一定要研究互联网的商业模式,都是基础服务免费,增值服务收费,做电子银行就脱离了这个普遍性的规律了吗?也是一样的,不能说免费的,因为刚才说了,都是有成本的,基础的服务优惠,增值的服务收费,我觉得这是未来电子银行的商业模式的必由之路。

  曹红辉:下面请手付通的张总给我们讲讲,银行说第三方支付是他们的补充,你认为是他们的补充吗?

  张莉:这个问题很尖锐。大家好,我是手付通的张莉,今天很高兴能够跟大家讨论一下这个问题。刚才主持人和三位嘉宾在不同的角度都已经讲了很清楚了,我想从两个方面来讲一讲我对于银行和第三方支付的关系和看法:一是从受理环境的搭建,二是从应用的角度。

  到9月份,我们全国的信用卡、借记卡的发卡量超过21亿,整个国内POS机的情况和发达国家,包括跟香港和澳门比都是比较低的渗透率,好像全国整个POS机加起来不到300万台,而ATM机的存有量大概是140多万台。在整个发卡过程当中,我觉得是一个社会对于电子票据和对银行卡受理环境发展不均等的情况下,第三方机构对于银行来说实际上是一个有效的补充,这个补充怎么体现?给大家举一个例子,我们手付通最早是跟银联开始合作,之后跟光大等银行在不同的领域当中有手机支付的合作,由于一个老客户,他是从06年我们刚刚开始做的时候就跟我们一起做体验。

  曹红辉:你们是近距离非接触式?

  张莉:是远程的。

  曹红辉:发短信?

  张莉:通过无线互联网的交互,其实就是把手机搬到了网银上。我们有一个忠实的老客户给我提出来,他说你们这个东西太好了,过去是把POS机铺到了商户里面,它是有线的,现在把POS机铺到了我的手机上,我可以随时随地的刷卡转帐。

  曹红辉:那个帐户限额是多少?

  张莉:目前我们是根据各个银行网银的限制,每家银行的上限是不一样的,比如说光大银行可能相对活跃一些。我们目前的支付更多的是一个支付平台,它的支付实际上是银行卡的支付,就是我刚才讲的这个观点,实际上是在手机上布了一个你私人的POS机加ATM,实现了银行的转帐和支付的功能。刚才讲到银行卡的发卡量和受理环境不均衡的发展,我认为第三方支付在这个里面起到了一个桥梁和受理环境拓展的渠道作用。

  从应用的角度来讲,除去刚才说的转帐不说,实际上支付是离不开应用的,没有用户想买的应用、服务或者是产品,实际上是没有支付需求的。因此我们认为,实际上零售银行业务你们也有自己的专业性在里面,我认为在增值服务上,从第三方的角度,其实能够更多、更快或者更宽的拓展用户使用的肥沃土壤,使得整个担子支付,不管是互联网还是手机上面能够形成一个更蓬勃的发展,也为支付提供了一个茁壮成长的土壤。

  曹红辉:谢谢,张莉刚才提到了一个很重要的问题,在85年的时候,我记得长城卡第一张卡出来之后,现在发卡量飙升到全球第一位了,各个银行做的都是一件事,跑马圈地,拼命的发卡,结果当然是农民工口袋里都有卡了,每个人皮包里面几张卡甚至十几张卡的都有,根据我所了解的,我们抓的人里面有几十张卡,甚至是上百张卡,那是干坏事的。问题是什么呢?我们跟人民银行在讨论一个问题,下一个5年,或者下一个10年、20年我们还继续这么跑马圈地和发卡吗?不是的,大家拿到卡之后发现,到很多地方用起来不方便,就是受理商铺限制的问题,全中国现在才几百万个,我所了解的VISA就是2800万的客户,我们银联折腾了半天加起来不如VISA一个领头的一半受理商。所以如果跟别人竞争,如果到国际上竞争,先铺几千万个POS机商铺试试?我们下一步银行卡,假设要考虑电子支付里面卡机支付的发展的话,下一个10年、20年我们发展的重心应该由发卡转向到受理商铺,改善受理关系,增加受理商铺的范围和领域,这是未来20年整个卡产业的发展重点。如果用了一个电子虚拟的POS机受理的环境,我听了很高兴,但是希望能够解决一些相关技术安全性的问题,以后我们有机会再探讨。下面请王亮总介绍一下,你们快钱在第三方支付大名鼎鼎,接下来请介绍一下你的想法和心得。

  王亮:尊敬的各位领导,广大的用户,大家好,我是来自快钱公司的王亮。我觉得这两个名字都非常的通俗和简单,但是作为在最底层支付最通俗的人,我今天要谈谈比较时髦和高雅的电子银行和电子支付。

  其实电子支付最简单的就是非现金支付,虽然表面上看这是一个非常简单的介质的变化,其实深层次带来的是非常重要的变化就是把我们最重要的东西现金变没了,变成了一种信息,把这种非常重要的现金的交互变成一种信息的交互带来的是什么样的变化?我想在座有真正做企业的人就会深有感触。其实如果对于一个收款的企业来说,他收到钱是十分痛苦的过程,他每天收到了大量的钱,他不知道这个钱来自于何方,而且他不知道怎么把这些钱的信息整合到ERP信息当中,不真正怎么样和管理的信息、财务的信息和整个对帐的信息结合起来。我们知道很多的航空公司,在以前电子化没有出现的时候,在信息化时代没有到来的时候,每天养成千上百个财务人员做对帐。到目前为止,像红孩子、当当,包括新东方这种企业,每天会养大量的人处理这些现金。所以当电子化的时代到来,我们把现金取消变成信息的时候使什么成为可能?就使得资金流和企业财务管理的信息流能够瞬间的匹配和吻合。因为我以前是从国内商业银行做到跨国性的外资银行,我体会到这个方面是非常重要的。举一个简单的例子,当年我在中国有一个客户有业务落地到非洲,我就打电话给非洲的同事们,他问需要多少条枪支撑这个业务?我说还需要枪?他说在我们非洲基本上如果业务多了,交了多少美金过来的话,我的感觉就是需要配多少支枪才能完成这样的业务。所以在这种极其落后的现金流的地方,根本谈不上和信息流的匹配。德意志银行一个最伟大的发明,现在德意志银行超出其他国际上商业银行最根本的东西,就是它投资了SAAS软件公司,他知道SAAS软件公司将会取代Oracle成为世界上最主流的财务管理软件,如果把这个企业财务管理软件的格式设置成和银行资金格式一样的话,在下一轮资金管理的时候,这些大的国际银行不都向不投降了吗?因为他知道,对于企业来说收到钱是十分痛苦的一个过程,他真的想解决的不是为了收到钱,真正想解决的是资金流和信息流的匹配,这是我们在跨国企业得到的一种体验。

  实际上我回过头来做支付的时候,我在传统的中国企业当中也遇到了这样的问题。像新东方,在我没接触新东方之前,银行想卖给新东方一个POS,告诉他POS多么好,可以取消现金,但是新东方说不需要,他说你要觉得客户来我这里交通不方便,可以在我的收银柜台装ATM,因为POS我要交费,对于我来说,我不需要解决刷卡的必要性,他说这种模式只会增加我的财务负担。后来他接受了我们的POS,为什么呢?因为我给他做了一个信息化的东西,一开始他有一个网上卖的课程,不得不选择网上支付,后来选择网上支付以后,他发现我不是给他做现金的,我是把他整个报名的信息整合到后台。俞敏洪以前是十分痛苦的,最早是一个家族企业,在全国所有的分校他不得不去为了管理所有分校的财务漏洞,本来卖了100张课桌,他说卖了50张,他永远不知道底下到底卖了多少张课桌,所以他不停的在老家吸收各类人员到各地做财务人员,慢慢也变坏了。后来他发现强制性取消现金收款以后,他发现每一张课桌自动在电脑上反映出来了,他说你这一下子给我弥补了这么多财务漏洞的话,我愿意付费。实际上刚才曹先生讲到这个核心的问题,为什么电子银行收不到钱?因为他不需要,他不愿意付费,我在你银行有存款,你不但要免费,还要付给他费他才会使用。但是如果把现金变成一种信息的时候,产生信息的价值是他愿意付费的。

  曹红辉:在美国一些小的储户存几百块钱美金,银行会送给他70美金的手续费,那些小的储户很高兴,这几十块钱是白拿的。实际上就是银行并没有想到通过支付和结算往来赚到什么钱,这不解决什么问题,但是他会把客户留住,发展其他的增值业务。

  王亮:所以由此也找到支付公司的定位,如果仅仅做电子银行根本做不了,因为当你随便想做的时候这个银行会说这个客户我也可以做,大不了多弄几家银行而已。民生银行刚才也讲了,在中国银行业当中是一个部门,要问总行要资源很有限,而对于传统的支付公司和专业的支付机构来说,人员可以无限的膨胀,有专门的研发中心,我们已经建立了几百人的研发中心,在前端挖最细微的需求,怎么想办法对每一个企业的客户匹配信息,创造信息的价值,这样就可以把后端的需求全部甩到银行去,而且可以给银行付费。其实我当时从外资银行来到内资银行,感觉到怎么电子银行还要收费?因为我们以前是把电子银行作为财务管理的一个包给企业的,其他全部是免费的,所以就出现一种莫名其妙的支付公司,就是像欧阳司长讲到的,就是给一点阳光就灿烂的那种,因为它实在太饥渴了,在这个不毛之地居然能够挣到钱,同时也能够分到钱。

  所以尽管现在大家还觉得付少付多,总体上是一个正态的,实际上开始可以给银行交费了。随着以后不断的把企业的需求挖过来的时候,在企业挣到钱的时候,最终所有的帐户都在银行。作为专业化的支付机构,必然是在前端不停的挖掘企业各种各样的需求,然后把这个需求带回来,到银行寻找解决方案,然后大家分享这一块增值的服务。所以我们觉得作为我们易宝、快钱、手付通这样的公司,其实手付通做得也很简单,因为我们国家手机支付还没有到来,其实快钱在刚起步的时候就有过一次牺牲,我们花了很多钱,后来发现这个时代并没有到来,所以这个理想也还没有到来。但是这个理想还在坚持,最终有一天它一定会生根发芽,同时给我们整个金融服务带来增值的运用。

  曹红辉:谢谢王亮,王亮提出来一个非常重要的看法,所谓的电子银行和电子支付背后处理的就是钱,个人的资产和负债信息。所谓的个人这种此类信息,实际上是各个帐户之间信息的管理,怎么样统一的连接在一起?更加便利和安全的为用户提供一个可操作的电子化支付平台,其实就是电子支付的本质。事实上就是处理信息,这个信息可以到柜台上处理,也可以在ATM机、电脑或者是手机上处理,各种各样的方式都可以。现在的问题就是我们这种信息太多了,泛滥了,刚才讲到有的人用十几张卡、几十张卡,有没有一个简便的方法能够为客户提供更加便利的一个信息的处理平台?其实根据我们的了解在国外是很简单的,就是一个所谓社保号,国内现在根据社会改革的进程,下一步也要把我们的身份证号转化成为一个社保号,今后可能为所谓个人信息的处理增加一点点便利。我完全同意刚才你说的,就是个人的支付信息不仅仅是一个现金,会转化为一个电子符号,其实还有负债信息,有资产,也有负债,其次还有其他各类相关的信息在里面,无非就是说通过这种电子的媒介把它转化了。最后请大家每个人用两句话来简短的谈一谈你对于电子支付未来发展的看法,谢谢。

  余晨:我们今天都在用邮件,大家谈到邮件的时候已经不用再讲电子邮件了,因为所有的邮件都已经是电子化了,没有人会再用手去写信寄信,今天我们还在区分电子支付和传统支付,钱的本质实际上就是信息,就是一个数字。所以再过10年,可能再过一段时间,我们看到周围所有的交易都是电子化的支付,所有的银行都是电子银行,那个时候可能我们就要在电话把“电子”这两个字去掉。

  曹红辉:既然有电子支付,为什么老百姓还愿意去银行门口排队呢?

  陶江:就是因为老百姓老在银行排队,所以才要发展电子银行。不管是第三方支付还是我们电子银行,我们一定要立足于客户,做好普教、普惠和普及的工作。说得更大一点,我们从整个中国的转型,叫环境友好型和节能环保型,发展电子银行就是节约资源,我们就是在做中国最大的环保公益事业。

  曹红辉:电子支付和电子银行是建立两型社会的支付手段。

  张晓红:刚才提到了合作共赢,我想银行和支付公司之间也不仅仅是竞争关系,我们在合作的过程当中发现,支付公司在客户体验和客户信息的挖掘项下是有优势的,他们更加关注市场,是以客户体验为生的,和我们传统银行业务项下是不同的,我们一定会以开放的心态进行合作,同时最后的结果是希望让我们的消费者和客户共同体验到最好的服务。对于未来是不是ATM不够?POS机不够?我们想下一代应该是无卡银行,就像存折一样,银行卡会作为一个历史的产物退出历史的舞台,我们不再用传统的方式实现,我们是有手段的,敬请大家期待。

  张莉:我从更加贴近民生的角度来说两句,从用户的角度,实际上我们做了这么长时间以后,最后发现别的都不重要,最重要的就是用户接受你,用户觉得你好用,符合他们的需求这是最重要的。我希望在这个发展的过程当中,银行和第三方能够从有序的竞争当中得到最好的关注和合作。

  曹红辉:手机支付在短期内,我个人认为恐怕还有一段过程,刚才王亮也讲到了,你小心从先驱变成一个先烈。在短期内,恐怕卡机支付还是占主导的,但是长期来讲我更看好手机支付,因为毕竟结果了随时、随地和随人的问题。

  张莉:这个长期和短期要看怎么定义。

  王亮:我咱们这种论坛很多次了,感觉有个误区,所有人在外面讲话都不再讲第三方,一律说支付机构,其实支付机构不可能跟商业银行竞争,是我们每天躲在房间里面最害怕的事。所以我们想一定不能跟银行竞争,一定要做好银行的上下游,现在是下游。实际上由于我们清醒的认识,我们不会跟银行去竞争,所以在这里我美好的愿望就是,我们在银行的引导下,支付机构好好的做好前端的市场,达到我们的共赢,最后让我们尊贵的客户感到高兴。

  曹红辉:合作博弈,有合作有博弈,该竞争的时候竞争,该合作的时候合作。谢谢大家,谢谢在座的各位,第二场的讨论到此结束!

  会议专题:和讯网第四届中国电子银行高峰论坛

(责任编辑:HF034)

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