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余文建:统筹推进金融消费者权益保护建设

2019-11-19 10:32:08 中国金融  余文建

  作者|余文建「中国人民银行金融消费者权益保护局局长」

  文章|《中国金融》2019年第22期

  导读:各部门要进一步加强监管协调、明确责任分工,统筹推进金融消费权益保护监管执法合作,遵循现有体制,在各自职责范围内开展金融者消费权益保护工作

  金融消费者权益保护工作是一项与人民群众关系极为密切的工作,只有坚持从金融消费者的长远和根本利益出发,加快建立完善有利于保护金融消费者权益的机制,才能更好地维护金融安全与稳定,增强金融消费者的幸福感、安全感和获得感。

  统筹推进金融消费者权益保护法制建设和规划制定

  依法开展金融消费者权益保护工作,构建符合我国实际的金融消费者权益保护法律体系,是全面依法治国的重要组成部分。近年来,我国金融消费者权益保护领域立法不断取得新进展,《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》等一系列重要文件相继出台,《消费者权益保护法实施条例》等一批配套制度也在紧锣密鼓推动中,为精准把握工作目标、周密部署工作任务奠定了坚实基础。

  与此同时,金融消费者权益保护工作立法领域仍然存在数量少、层级低、进展慢、分布散等突出问题,在一定程度上影响了整体工作成效。对此,需要统筹推进金融消费者权益保护领域的法律制度建设和规划制定。一是以人民银行新三定方案公布为契机,细化金融消费者权益保护具体职责,完善金融消费者保护协调机制,健全各金融管理部门之间的分工协作体制。二是突出金融消费者权益保护法律制度建设和规划制定的整体性、统一性,“循序渐进、分进合击”。加强立法协同,杜绝金融消费者权益保护规划、制度建设的部门化、局部化倾向,从当前突出紧迫的金融消费者权益保护工作入手,加强立法及时性、针对性,完善法律法规和规章建设。三是综合研究金融消费者权益保护领域的重大命题,突出关键领域、关键问题的预判力,在金融监管的过程中,统筹行业发展规划。务求在个人金融信息保护、金融营销宣传、债务催收、知情权保护等重大问题上获得突破,确保相关行业规划科学,发展轨道稳定。

  统筹推进金融消费者权益保护领域的标准建设

  近年来,金融行业的标准化工作在党中央、国务院统一部署下持续推进。2018年,人民银行与银保监会联合推动出台《金融消费者投诉统计分类及编码 银行业金融机构》,并以金融行业标准的形式在全行业推广实施,有助于银行业金融机构强化金融消费者投诉管理水平,有助于金融监管部门强化对金融消费者投诉数据统计分析,有助于金融消费者依法维护自身权益,为整体推动金融行业标准建设、强化金融监管协调积累了有益经验。目前,非银行支付机构消费者投诉分类标准建设工作正在扎实推进;搭载金融消费者投诉分类标准,具备实时监测、风险预警等多重功能的金融消费者投诉统计监测系统开发进展顺利,金融消费者权益保护标准建设工作取得令人欣喜的良好局面。

  与此同时,当前金融消费者权益保护领域的标准化工作与实践需求相比仍然存在一定差距。有鉴于此,需要统筹金融消费者权益保护标准建设。一是深入研究国际上通行的金融消费者权益保护标准,清晰了解国际金融标准发展动态,精确把握国际金融标准发展趋势,明确我国当前金融消费者权益保护标准建设的历史方位,为我国开展金融消费者权益保护标准建设找准方向。二是充分调研、科学论证,制定我国金融消费者权益保护标准建设的中长期规划时间表和路线图,将当前工作需要与中长期规划有机结合,实现阶段性进展与连续性推动的“梯次进攻”,分步骤、分时段地有序推动金融标准建设。三是顺应市场需求,推动在金融消费者投诉分类标准、金融消费者权益保护环境评估、普惠金融指标体系、移动金融服务安全与数据保护、生物特征识别信息保护等领域形成行业标准或国家标准,不断提升金融消费者权益保护工作标准的丰富性和规范性。

  推进金融知识普及和金融消费者教育工作

  金融消费者教育是金融消费者权益保护的预防性措施和实施前提。自2013年开始,人民银行每年9月统一开展“金融知识普及月”活动。自2014年开始,在每年“3·15”开展以“权利·责任·风险”为主题的“金融消费者权益日”活动。2017年开始每年6月开展“普及金融知识 守住‘钱袋子"活动;每两年组织一次消费者金融素养问卷调查,并向社会公开发布《消费者金融素养调查分析报告》。同时,积极探索将金融知识纳入国民教育体系的试点工作,组织编写全国统一、适用于小学生的金融知识普及读本《金融诚信伴我行》。自2018年9月以来,人民银行联合银保监会、证监会、国家网信办等部委,共同开展集中性金融宣传教育活动。

  相比于国际经验和群众需要,我国在金融知识普及和金融消费者教育工作领域还有一定的差距,需要提升公众金融知识水平和风险识别防范能力,统筹推进金融知识普及和金融消费者教育工作。一是借鉴国际经验,加强顶层设计,推动建立协同开展金融消费者教育工作的治理机制。制定出台金融教育领域法律法规和相关政策措施,推动相关机构金融消费者教育工作持续、有序开展。二是推进金融知识纳入国民教育体系工作。进一步研究将金融知识纳入国民教育体系的路径选择和评价机制、金融教育师资力量的培养和资源保障等相关内容加强研究。开展金融教育有效性评估。三是持续开展金融素养调查等工作,针对低净值人群的实际需要开展专项金融知识普及活动,确保教育普及内容的连贯性和系统性,提高知识吸收率和转化率,持之以恒、务求实效,努力构建金融消费者教育的长效机制。

  统筹推进金融消费纠纷非诉解决机制建设

  习近平总书记指出,要“坚持把非诉讼纠纷解决机制挺在前面”。2015年10月,习近平总书记主持召开中央全面深化改革领导小组第十七次会议,强调要着力完善制度、健全机制、搭建平台、强化保障,推动各种矛盾纠纷多元化解方式的衔接融合,建立健全有机衔接、协调联动、高效便捷的矛盾纠纷多元化解机制。

  金融消费纠纷非诉解决机制是金融基础设施的重要组成部分,是建设国际金融中心、维护金融秩序、保障金融安全不可或缺的重要元素。在各金融管理部门推动下,金融消费纠纷调解组织(以下简称“金融ADR组织”)等纷纷建立。金融ADR组织在促进纠纷解决、维护市场秩序等方面取得了一定成效。同时,在推动金融ADR组织建设工作中也存在专业性还不够强、定纷止争的效力弱、纠纷解决周期长,效率不高等问题。对此,需要统筹推进金融消费纠纷非诉解决机制建设。一是统一制定金融ADR机制建设总体规划,增强建设协同性。二是推动组建独立于金融管理部门的“投诉+调解+仲裁(裁决)”一站式投诉处理机构,提升金融ADR机构的公信力,提高纠纷解决的专业性和效率。三是制定统一的金融纠纷调解员准入资质,统筹推动调解员任前培训、任内教育工作,不断提升调解员的专业性和为民服务水平。四是研究探索金融消费者保护基金建设,统筹在金融ADR机制下通过合理制度安排,推动金融消费纠纷集体诉讼、惩罚性赔偿等机制建设。

  推进金融消费者权益保护监管执法合作

  2011年以来,原保监会、证监会、原银监会、人民银行先后成立了金融消费者保护机构,根据各自职能范围开展金融消费者保护工作,属于一种分业监管框架下,在既有监管部门内部各自成立独立司局的“内双峰”模式。同时,原工商管理部门、外汇管理局等,也在各自职权范围内承担一部分金融消费者权益保护工作。

  多年来,各部门遵循现有体制,在各自职责范围内开展金融消费者权益保护工作,取得了较好成效。在今后的实践中还需要进一步加强监管协调、明确责任分工,统筹推进金融消费者权益保护监管执法合作。一是在监管交叉领域,金融管理部门要强化联合执法、信息共享和业务协助,尽快实现金融机构基本信息、现场检查结论等方面的共享。二是针对分业监管中的共性问题和社会关注的重点问题,加强协同执法,严厉查处金融消费侵权违法违规行为,提升行业规范度。三是定期开展监管执法经验交流,重点围绕行政处罚的自由裁量控制、执法检查与机构整改的正向互动、加强监管威慑等问题进行交流,提升金融监管水平。 

(责任编辑:李悦 )
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