桂林银行上半年报：营收利润双增长，AI构建数字化智能转型新生态

　　2026年上半年，受存贷利差持续收窄、信贷需求偏弱及资本市场波动等因素影响，银行业整体盈利增长承压。据国家金融监督管理总局披露的数据，上半年银行业金融机构实现净利润1.2万亿元，同比微降0.6%，但降幅较一季度已大幅收窄3.1个百分点，二季度单季净利润实现约3%的正增长，利润修复势头初现。

　　面对行业的共性挑战，桂林银行坚持“稳经营”与“促转型”双线并行，在保持规模适度增长的同时，着力优化盈利结构、强化风险抵补能力，实现营收与净利润双增长。

　　数据显示，上半年桂林银行营业收入达656,957万元，同比增长6.36%，净利润175,175万元，同比微增0.55%，整体经营业绩保持平稳增长态势。

　　但这份成绩单的意义不止于“稳”，更在于“变”。桂林银行正以人工智能为战略支点，系统性地重塑前中后台业务逻辑，将数字化能力转化为穿越周期的核心竞争力。

　　盈利结构持续优化，非利息收入贡献显著提升

　　在营收规模稳步扩大的基础上，桂林银行上半年盈利结构的优化尤为突出，非利息收入占比明显提升，成为拉动增长的第二曲线。

　　面对存贷利差持续收窄、信贷市场竞争加剧的外部压力，该行主动调整收入结构，大力发展中间业务、财富管理和综合金融服务，推动非利息净收入实现大幅增长。

　　2026年上半年，非利息净收入达152,704万元，较上年同期的80,220万元增长90.36%，盈利对存贷利差的依赖度进一步降低。其中，手续费及佣金净收入表现尤为抢眼，实现75,157万元，同比增幅高达295.69%，中间业务收入实现显著修复。

　　与此同时，公司深挖财富业务增长空间，助力轻资本业务提质增效。截至2026年6月末，个人负债业务余额达3,105.82亿元，较年初增长187.93亿元；储蓄存款余额2,322.26亿元，较年初增长176.76亿元。

　　在成本管控方面，桂林银行成本收入比进一步优化，运营效率持续提升。截至2026年6月末，桂林银行业务及管理费为169,495万元，较上年同期减少11,197万元。

　　零售业务领域亦同步发力，桂林银行紧跟市场趋势，精耕零售客群，以数字化手段促进客户提质升级：截至报告期末，全行客户金融资产达3,108.43亿元，较年初增长185.89亿元，实现标准化提质、精细化增收的发展目标，县域零售差异化核心竞争力持续筑牢；同期，价值客户达89.31万户，较年初增长5.59万户，其金融资产达2,921.76亿元，较年初增长202.71亿元。

　　资产质量保持平稳，资本实力全面增强

　　在盈利结构持续向好的同时，桂林银行亦将风险防控与资本夯实置于同等重要的位置，上半年更加注重筑牢安全根基，并稳步推进轻资本业务转型，整体风险缓冲能力与可持续发展基础得到进一步巩固。

　　资产质量方面，该行持续强化风险防线：截至报告期末，不良贷款余额为650,255.21万元，不良贷款率1.68%，与年初持平；贷款五级分类中，正常类贷款占比95.77%，资产质量核心指标保持在合理区间。报告期内，该行切实加大防范力度，多渠道运用各类保全措施推进风险处置化解工作，确保风险敞口可控。

　　在规模扩张上，桂林银行保持适度增长节奏，并表后资产总额6,267.13亿元，较年初增长4.19%；存款总额4,109.10亿元，较年初增长2.45%；贷款总额4,080.01亿元，较年初增长5.80%；实现净利润18.36亿元，同比增长0.46%。

　　更为值得关注的是，资本补充与风险抵补能力取得显著进展：2026年6月25日，该行成功发行50亿元无固定期限资本债券，有效充实了其他一级资本。得益于内源积累与外源补充并举，截至报告期末，并表口径资本充足率11.78%，较年初提高0.34个百分点；一级资本充足率11.46%，较年初提高1.22个百分点；核心一级资本充足率8.39%，较年初提高0.22个百分点，三项指标全面改善。

　　同期，桂林银行并表口径拨备覆盖率133.58%，满足监管底线要求；流动性覆盖率382.91%，较年初214.79%大幅跃升，短期流动性风险抵御能力显著增强；杠杆率7.65%、净稳定资金比例122.44%，均高于监管标准。

　　数字化转型，AI科技赋能业务发展

　　在经营基本盘稳健夯实的基础上，桂林银行并未止步于规模与利润的增长，而是将盈利结构优化释放出的战略空间，转化为面向人工智能金融科技革命的先发优势，正加速构建覆盖全业务链的智能生态。

　　当前，以人工智能为核心的数字技术正深刻重塑金融业生态，推动金融服务开始向“数智驱动”加速转型；加之国家“人工智能+”行动全面落地，以及2025年12月广西印发《深入实施“人工智能+”三年行动方案（2026—2028年）》，明确提出做好人工智能与金融双向奔赴文章，政策与技术的合力为金融机构数字化转型指明了方向。

　　桂林银行积极响应部署，以“AI+金融”深度融合为引擎，系统性重塑业务逻辑与服务流程，构建起覆盖顶层设计、技术底座、场景应用与人才储备的完整智能生态。

　　顶层设计上，该行首次建立可量化、可对比的数字化转型评价指标体系，推动管理从“定性描述”向“定量分析”跃升，形成“战略—评估—优化”的闭环机制。

　　技术底座层面，建成国产化AI网关与算力管理中心，引入GPU虚拟化技术提升资源效率，并将大模型中台升级至支持350亿参数的Qwen3.6，搭配多模态解析中心，实现图片、文档等非结构化数据的统一融合处理，为智能化应用夯实算力与数据基础。

　　基于相关技术能力，桂林银行还投产了智慧财务智能监督、客服录音预警分析、授信AI报告生成平台等8项大模型应用，将AI技术广泛嵌入具体业务环节。

　　其中，自主研发的“小微智慧风控系统”尤为典型——工作人员上传企业银行流水后，系统不到一分钟即可自动生成趋势图表，清晰呈现淡旺季收入波动与主要支出流向，并整合多维度数据输出初筛、流水、征信三份解析报告；半年报显示，桂林银行授信AI报告智能体累计生成近2000份审查报告，自动校验信息完整性与潜在风险点，撰写效率提升约25%。

　　在数据治理与内控领域，大语言模型驱动的数据质量智能检核助手覆盖163条日级检核规则，替代传统人工排查，使用量突破8000次；内控事后监督智能体利用多模态大模型对OCR识别失败的信息进行二次识别，累计使用超6.4万次。全行累计落地46项大模型AI应用，总调用量突破170万次，智能化赋能已从单点工具演变为覆盖前中后台的系统性能力。

　　除了后台风控的智能化升级，桂林银行在前端服务的数字化重构上同样不遗余力，其在客户服务与交互领域的AI布局已形成“前台智能触达、中台实时干预”的立体化体系。

　　一方面，智能客服质检预警系统实现了对客服通话的100%全量自动化分析，累计处理超32.5万份录音，精准输出超7000条投诉与舆情预警，将风控模式从“事后抽检”升级为“事前预警、事中干预”。

　　另一方面，该行推出“小漓”AI数字人，依托手机银行覆盖超100个业务场景，以语音交互为不同客户群体提供便捷服务，同时在企业文化展厅担任智能讲解员、在内部培训中担任课程助教，将AI服务触点从后台延伸至客户与员工身边。由此，前台交互与中台风控形成合力，共同提升了客户体验与运营效率。

　　桂林银行在AI技术全面渗透业务的同时，同步推进数字金融人才认证培训，覆盖65名分支及村镇银行学员，系统培育兼具数据素养与技术实操能力的复合型梯队，以坚实的人才底座为数字化转型持续储能，为智能化变革注入源源不断的内生动力。

　　从顶层设计的战略锚定到底层技术的自主攻坚，从业务场景的智能重构到人才梯队的系统培育，桂林银行正构建起一套完整的数智化储能体系。这不仅是应对当下行业变局的务实之举，更是面向未来金融竞争的前瞻布局——以AI技术为引擎积蓄发展势能，以数字化转型锻造穿越周期的核心能力，桂林银行正向着高质量发展的新征程笃行不怠。

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