农行要对借记卡收费，随之而来的是工行、建行……他们师出何名？中消协直指其霸王行径，可消费者代言人的胜算又有几何？

　　和讯银行频道将邀请证泰律师事务所律师宋崇宇先生、朱敏律师就这些问题与您面对面地交流，为您答疑解惑。

　　主持人：各位网友，欢迎大家再次做客和讯主题沙龙。今天到场的嘉宾是证泰律师事务所的宋崇宇律师和朱敏律师，欢迎二位！

　　主持人：最近，关于银行卡收费尤其是借记卡年费的问题，是沸沸扬扬！当事各方，也就是各大银行、银行借记卡用户、中消协、银监会，对此事的看法也是各有不同。所以，我们请二位律师，从法律的角度来分析一下银行卡收费到底是合理不合理？

　　主持人：让我们先来看一下事态的最新发展，"日前,中国社会调查所(SSIC)针对这一问题对10个城市的1000位居民进行了调查,被访者中有90%的人手中拥有借记卡,其中75%的人不赞成银行借记卡收费."

　　主持人：好，可以说这条新闻是我们今天沙龙活动的一个大背景，也代表了广大借系卡用户的心声。下面，我们来请宋律师来谈一谈，银行借记卡收费到底有哪些依据？

　　宋律师：这个问题，我主要来谈二点。一是商业银行的性质决定了它有权利收取年费，二是我国法律规定商业银行有权利收取年费。为什么这样讲？让我们来从具体的法律条文中来找寻答案。

　　宋律师：根据我国《商业银行法》第2条规定："商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。"第4条规定："商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。"从以上的法律条文来看，商业银行是企业法人，不是慈善机构，根据市场运行法则，它有权利要对自己的服务取得报酬。

　　宋律师：我国《商业银行法》第50条规定："商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。"2003年10月26日中国银监会与国家发改委联合制定、发布了中国银监会[2003]第3号令，颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》，对商业银行服务收费行为给予了明确的界定。再加上今年年初，中国银监会宣布：已经赋予各银行对借记卡收费的权利，具体的实施细则由各银行总行负责制定，中国银监会不再做规定。

　　宋律师：另外，借记卡的成本是非常庞大的，截至2003年底，全国发放的银行卡数量是383472830张，其中借记卡占到37000多万张，一张卡本身的成本在1.5到2元之间，40万元一台的制卡机一般制作40万张左右的银行卡后就会报废，摊到每张卡上的费用为1元左右；银行的计算机系统一般都要上千万元的投入，主机必须3年左右更换一次以达到扩容目的，相应的配套设备也要及时更换，这些都是围绕银行卡发生的成本费用。此外，一台ATM机也需二三十万元，还需必要的人力、现金成本。所以，各大商业银行根据《暂行办法》对银行卡章程作出修改，增加对借记卡收取年费的行为是合情合理，有法可依的。

　　主持人：看来银行借记卡收费是有经济和法律依据的，因为银行为广大借记卡用户提供了服务，而这种服务是有成本的！

　　主持人：好，我们还是来回忆一条新闻--"农行有关负责人称，从国际经验看，国外借记卡大部分收取账户管理费或手续费，即使不收取任何费用，也不对卡上的存款支付利息。而在我国，银行对借记卡里的存款按活期存款利息付息，收取一部分费用来弥补利息支出，并不过分。"我想请教一下宋律师，这种所谓的"国际经验"能不能作为银行卡收费的依据？

　　宋律师：从我自己的理解来看，这只是一家之言！我来介绍一下瑞士和英国的情况，我想通过这两个离子，大家就会对这个问题有一个很好的理解！

　　宋律师：在瑞士,银行卡早已融入当地人的衣食住行.虽然,瑞士的金融业高度发达,但类似国内工行牡丹灵通卡之类的储蓄卡是不收任何费用的.对于储蓄卡, 瑞士银行不但不收年费,甚至连卡的成本费都不收　　宋律师：英国各家金融机构向个人发放信用卡、借记卡和储蓄卡这些最为普遍的卡,一般都没有收费.英国最大的商业银行汇丰银行负责个人信用卡业务的人士说,该银行发放的个人信用卡和借记卡除了收取利息之外,不收任何其他费用　　主持人：感谢宋律师的经典案例！通过以上二个例子，我想广大的网友，尤其是银行借记卡用户，会对"国际经验"有一个比较全面的认识！

　　主持人：在银行借记卡收费事件中，有些用户的反应是非常激烈的，比如湖南有一位刘先生，他声称要去法院起诉农行！为什么，部分用户的反映会如此之强烈呢？宋律师：我想用户的反应如此激烈，其原因恐怕有二：一是，某些银行违反公示原则；二是某些银行的做法有违反合同法之处。

　　宋律师：根据银监会公布的《暂行办法》，第十四条"商业银行依据本办法制订服务价格，应至少于执行前15个工作日向中国银行业监督管理委员会报告，并应至少于执行前10个工作日在相关营业场所公告。"

　　宋律师：从法理上讲，借记卡用户与银行的关系应是平等的民事主体之间的合同关系，银行无权单方面变更、修改合同。若银行单方面做出变更行为，则违反了《合同法》第八条(不得擅自变更或者解除合同)、第七十七条(当事人协商一致，可以变更合同)的有关规定。况且在当初签订的办卡协议中，规定不收年费，即使现在有了新的政策，也不应溯及以往的老用户。

　　宋律师：另外，若银行直接扣划年费属于强制措施，如建行在各营业网点贴出的公告中称："如果4月1日前客户没有到银行销户、退卡，那么银行将视为客户同意收费，年费将自动从持卡人的帐户上扣除。"这违反了《合同法》第四条规定(即一方不得将自己的意志强加给另一方)。事实上，此举属于明显的侵权行为。

　　主持人：谢谢宋律师的精彩回答。通过宋律师的深入分析，我想我们会在银行借记卡年费的问题上，有一个很好的理解。本次沙龙的时间马上就要了，请朱律师来为我们总结陈词！

　　朱律师：谢谢大家！刚才宋律师已经就借记卡年费的问题，进行了深入的分析，我想引用中消协的观点来为此次沙龙结尾。

　　朱律师：中消协对银行卡收年费的四大观点。

　　朱律师：一是对新办卡的消费者，银行有权根据有关规定收取服务费，但要尽到告知义务。如果不进行告知，视同规定不存在。

　　朱律师：二是对已经持有借记卡的消费者，银行并未声明收取年费，而且当初银行当初为了竞争，是主动地把大量的卡送到消费者手中，因此银行对已生效、受法律保护的借记卡服务内容进行单方变更时，应适用《合同法》和《消费者权益保护法》规定，即任何一方无权在对方不同意的情况下，擅自变更合同内容。

　　朱律师：三是对于工资卡、交通卡、车船税卡等委托性质的捆绑卡，《暂行办法》第十条明确规定，"谁委托谁付费"，银行不得向委托以外的其他单位和个人收费。即便收费，也应该由企业、交管部门、税务部门支付，而不能转嫁到消费者头上。

　　朱律师：四是如果银行未经与消费者协商，强行划扣年费，可依据消法第35条、40条规定，承担相应法律责任。责任包括赔偿消费者损失和延长免费服务时间。

　　主持人：谢谢朱律师的总结陈词。再次感谢二位光临和讯主题沙龙！和讯银行频道（bank.hexun.com）将为本次沙龙做精彩回访！