胡滔:网银理财实现支付、贷款和财富管理三大功能

2010年11月12日11:50  来源:和讯银行 
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  和讯银行消息 近日,和讯网联手各家商业银行特别开展为期两个月的“和讯2010年度中国电子银行展”,并辅以一系列的电子银行知识教育等丰富多彩的活动,帮助消费者正确了解、认识电子银行,推动电子银行业务健康发展。招商银行(600036,股吧)零售银行部副总经理胡滔在接受和讯网访问时表示,目前网银理财主要针对转账、购物等支付层面,未来如何在网上实现贷款以及实现财富管理和理财投资,应该说还是有非常大的空间。

  以下为现场文字实录:

  主持人:近期招商银行的零售银行业务也是受到了市场的普遍关注,近期也拿到了英国《金融时报》的“最佳零售银行”,还有被美国《环球金融》评为“最佳零售银行”。所以我们今天主要想跟胡总讨论一下“投资理财e时代”的话题。首先想请您先来介绍一下,您觉得随着网络时代到来,网络银行到底能为用户提供多少理财服务?

  胡滔:我们可以从两个维度来说明这个事情。

  第一,我们每个网民的理财究竟包括一些什么样的业务在里面?从一个比较通俗的角度来讲,我们的理财可以分成三个层次。

  第一次层次,所有有关资金业务的转帐、交水电费、还信用卡,我们把它叫做支付类的需求。

  第二个层次,贷款的需求,就是用银行的钱借出来以后,把自己未来的一个赚钱能力提前通过贷款的形式来改善自己当前的生活。这是第二层次。

  第三个层次,如果自己慢慢拥有了一些小积蓄,也有了一定的资金实力了,我怎么样让我辛辛苦苦赚来的钱能跑赢CPI,不至于放在银行里面,最后随着通胀变得没有当时辛苦赚回来的钱值钱。这是理财的第三层次需求,是财富管理的需求。

  所以从支付到贷款到财富管理,这个就是金融财富需求的三个层次。对于我们来讲,消费需求是最大量的,任何一个人他只要在这个社会上生存,他就需要跟别人有资金往来,他就有支付的需求。第二个层次贷款,我们对未来的实力有信心的情况下,我就提前从银行把钱贷出来,改善现在的生活。第三个财富管理,是我已经有了资金实力以后才有的需求。这三个层次的理财需求,会随着我们年龄的增长,我们本人和家庭经济实力的增长,会有一个进阶的理财需求,所以这是投资理财的三个层次。

  第二个维度是怎么理财?互联网的理财是怎么样更加方便和简单的实现不同层次的金融理财需求。整体来看,应该说整个超过4亿的互联网网民,特别是中国有非常快速的发展,4亿当中假如有一半的人,确实是有这个经济支付能力,从最新的一些调查情况来看,在4亿人里面,现在应该有超过1亿的人开始使用网上银行了,所以招行从十年前推出网银到现在大家各家银行都在非常积极发展的网银,给网民提供一个非常好的服务。而且在未来我们相信渗透率还会越来越高,随着现在社会跟经济的发展,有这种理财需求包括更复杂的理财需求的人也会越来越多。

  互联网的理财,现在目前主要来说还是实现的支付层面,包括转帐、购物层面应该说普及度更高一些。未来怎么样在网上很方便的实现贷款,怎么样在网上直接实现财富管理和理财投资,应该说还是有非常大的空间。

  主持人:目前我们招行有哪些业务能够来实现我们不同层面的支付、投资以及贷款?

  胡滔:现在应该说,从这一个层面,我刚刚提到的三类的金融需求来讲,我们都有不同层次的满足。

  首先支付这一块应该说满足的是最好的。包括自己所有卡之间的转帐,向别人的转帐,在网上购物用招行卡去支付,这些都已经完全实现了。

  支付层面,目前随着人行的“超级网银二代”上线以后,又给大家提供了一个更好的跨行管理。从西方发达国家来说,每一个客户在某一家银行的网银上非常方便的管理自己在各家银行的账户和资金在很多年前就实现了。

  目前人行对这块非常重视,他们推的二代就是要解决这个问题,类似的一个大家比较熟悉的,银行ATM联网之前,要提某家银行卡里的钱,你就必须要那家银行的ATM去提,ATM的跨行联网实现了以后,只要见到ATM你就可以提任何一家银行的款。

  网银的发展阶段也一样,在人行的二代支付系统上线之前,你要是用招行的钱你只能在招行的网银里面操作,用其它银行的账户,你要登陆其它银行的网银。这个二代支付系统上线以后,大家就可以在自己喜欢的某一家银行的网银里面去管理各家银行的账户。这对于大家的使用网银来讲,体验上是一个跨越式的提升。

  从贷款角度讲,我们招行现在在贷款服务这一块,应该说不管是“随借随还”,还是我们的“消费易”,还是我们整个贷款的支付管理也都全部在网上实现了,但是目前我们还没有实现的是什么?对于一个从来没有在招行贷过款的客户,第一次贷款发放,包括征信的管理目前暂时还没有放到网上去。也就是说,你如果要在招行的网上做贷款的话,你还是必须要先去一趟物理网点。

  财富管理也一样。我们现在目前在这一块在业内是走得比较领先的,当大部分银行还是只能在网上直接去购买基金的时候,我们现在我们的上半年四月份推出来的“i理财”已经可以让客户直接通过网络来和我的客户经理沟通,来告诉他什么样的理财产品,或者什么样的基金适合客户购买,同时也可以在网上一站式购买。

  因为财富管理业务还比较复杂,它不像在网上看到的一件衣服,我很喜欢,尺寸也合适,我就可以自主购买了。那么理财是一个和你自己实力和对风险偏好,和对收益的追求以及你未来用款的需求,需要做一个很好的匹配的。这么复杂的金融需求需要我们专业客户经理与客户作很深入的沟通以后,才能给出适合他的方案。

  现在我们业内是第一家,通过我们的“i理财”这个平台已经可以帮客户实现,也就是基本上是一站式的。也就是说,夸张一点,你哪天早上起来想说,我想理财了,怎么办?你就去“i理财”吧,可以从开户到转帐到给你出方案到你最后购买,都可以完全在互联网上实现。

  

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