中行王家业:方便快捷优惠 “掌上银行”比网银更好用

2010年11月22日16:09  来源:和讯银行  作者:王华伟
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  编者按:随着网络科技和移动技术的发展,通过手机银行办理银行业务已经变得普及,使用手机银行的门槛变得很低,而能够办理的业务越来越丰富,例如账户查询,实时转账,购物付费,甚至炒股票,炒外汇等等。

  近日,和讯网特约中国银行电子银行部助理总经理王家业做客访谈,就网友关心的手机银行的便捷性、安全性和功能拓展等话题进行了全面的介绍和展望。本期访谈作为和讯网联手商业银行开展为期两个月的“和讯2010年度中国电子银行展”的一部分,旨在助消费者正确了解电子银行,推动电子银行业务健康发展。

  以下为访谈实录:

  中行手机银行的三大特点

  主持人:首先,请王总介绍一下中行在手机银行方面的发展历程,以及从组建到现在经历过几次升级,每次升级的核心在哪里?

  王家业:非常高兴有机会能和和讯网的网友交流。中国银行对于用新的科技手段来支持银行业务的发展,一直以来都是非常重视的。对于手机银行,中国银行也高度关注。中行早在2000年基于STK卡的技术推出了手机银行。在10年的发展过程中,中行陆续推出了基于短信的手机银行;2010年推出了基于WAP方式的手机银行及使用客户端软件的手机银行;中行在上个月又推出了SIM卡与手机支付卡相结合的手机银行。可以说,中国银行的手机银行的发展是非常快的。

  中行把手机银行的品牌命名为“中银掌上行”。各位网友如果在中行的网站和宣传的材料里面看见“中银掌上行”,这个就是指中行的手机银行服务。

  对于手机银行,今年我们一共进行了四次升级,今年一月份中行推出了WAP模式的手机银行,具备了基本的查询、汇划服务。在8月份的时候我们进行了第二次的升级,全面增加了投资理财的服务,通过手机银行可进行全面的投资理财,包括基金买卖、定期存款、黄金买卖、B股银证转账以及国债的买卖等等。在9月份,我们又进行了第三次升级,主要推出贷款查询以及我们手机银行客户端的版本。10月份,我们推出了客户端的增值版,捆绑了手机炒股功能。10月底,我们与中国电信合作,推出天翼长城卡,将银行卡与电信天翼卡合二为一,推出了手机支付服务。2010年以来,中国银行通过连续的升级,手机银行的功能已经非常丰富了。

  主持人:中行的手机银行有哪些特点?

  王家业:归纳一下,有三个方面的特点:

  第一,功能全面。目前中行手机银行的功能在同业里是领先的。在功能上,网上银行能够做到的,我们的手机银行基本都做到了。同时,我们也增加了专门针对手机客户使用习惯的功能:网上银行一般不能炒股,我们的手机银行结合了炒股功能,这个就非常方便我们的股民朋友。同时,我们又有一个手机号转账的功能,通过手机号可以给收款人进行转账。目前我们的账户管理服务、投资理财服务、转账服务、远程支付服务,服务是全系列的,整个功能都是覆盖的。

  第二,安全可控。中行尤其关注手机银行的安全,在安全方面,我们采用了比网上银行更为有优势的方式:一是通过绑定手机号进行登录使用;二是与网上银行共用一个动态口令牌,通过一分钟改变一次的动态口令来进行身份校验;三是在交易时,还要用动态口令再次验证。同时我们会有登录的保护、监控,交易限额的控制等一整套监控措施来保障客户的安全。

  第三,服务非常优惠。中行的手机银行,申请时除了动态口令是免费的,转账收费更加优惠,除中行内卡卡转账外,其它各类转账全部免费,而中行内卡卡转账也基本是同业最低的0.6‰转账费率,可以说充分让利给客户。

  “掌上银行”比网银更好用

  主持人:相对于柜台,网上银行和手机银行有哪些优势,同时,相对于网上银行,手机银行它自己的优势又在哪里?

  王家业:网上银行和手机银行确实有很多共同点,比如网上银行和手机银行在三个方面都比柜台有优势:一是方便,我们可以在家里、在办公室或者出差途中,只要有电脑和手机就可以办理业务,柜台就不可以,必须到银行网点才能办理业务,电子渠道无疑是最方便的。

  其次是快捷,现在很多网点需要排队,办业务的时候,还要看每个柜员的熟练程度,所以快捷方面就说不上了,但是网上银行和手机银行都是电子化的方式,进度基本由客户自己把握,交易结果马上就能告诉你,结果直接反馈,是非常快捷的。

  三是优惠,网点一般优惠相对少一些,网上和手机都有大幅度的优惠。

  从这三个方面来讲,相比柜台都是有优势的。第二个问题,手机银行相对网上银行有更加明显的优势,就是随身服务——“口袋里的银行”,我们叫掌上银行,只要你有手机,有信号,动一动手指,整个银行服务就可以完成了。

  主持人:安全性一直是用户最担心的一个方面,请您详细介绍一下中行的手机银行有哪些的措施来保障用户的安全?

  王家业:应该来讲,中国银行对于手机银行的安全倾注了非常多的心血,我们在推出WAP模式手机银行的时候,就跟国内顶尖的安全机构一起合作,进行精心设计。无论是客户端、电信运营商端,还是银行端,在整个网络传输过程中,我们有全流程的措施来保证客户的信息安全。

  首先,在客户端,大家只要是申请过我们的手机银行就可以发现,你的手机号跟登录的ID、跟你的身份是绑定的,你的手机是绑着你的手机号,手机号绑着你的手机银行,就不存在ID被盗用的情况;

  第二,我们有三重校验:1、通过手机银行登录的时候,静态密码和手机号一同校验。2、一次一密的动态口令,如果使用我们的理财版手机银行,需要进行是动态口令的校验。3、对他人转账的时候,即在调动资金的时候,还要再输入一遍动态口令。这样就做到了三重保障以保证客户的安全。同时在整个网络链上,我们都用WTLS及SSL128加密算法,确保网络空间的安全。在电信运营商一端,我们与三大电信公司有专线传输,确保三大电信公司和我们银行之间内部保密。同时我们对整套安全体系,每年都会聘请国际安全咨询公司进行全面的攻击性测试以及安全管理评估,确保我们安全体系在国际国内都是领先的。

  客户端模式可以实现手机炒股

  主持人:我观察到,中行网上银行的服务,有查询版、理财版和贵宾版,这三个版本之间有什么样的区别?

  王家业:我们这三个版本针对不同需求的客户群来进行设置的,查询版相对简单,申请的时候手续很方便,你不用到柜台来,只要你有手机,有中国银行的账户,就可以通过手机直接申请开通,这样的话,你的账户管理和查询服务都可以做到了。

  理财版、贵宾版需要到网点来开通,因为这两个版本都要调动资金,到网点开通的目的就是要进行身份的校验,确保我们客户的资金安全。

  在功能上,理财版、查询版和贵宾版功能差异会比较大。理财版的功能有账户管理,包括银行卡、存折、信用卡等账户管理服务,以及资金汇划,投资理财等;贵宾版在理财版所有功能基础上,增加了一些专门针对高端客户的理财及资讯服务。

  同时我们对交易限额和优惠幅度也会做一些区别,比如说,贵宾版交易的限额比理财版还要高。在优惠的幅度上,对贵宾版客户免终身动态口令牌服务年费,理财版是免费一年。同时交易的优惠幅度是不一样,用汇划交易举例,同样一笔交易,对贵宾版客户免费,理财版客户很可能达2折,但是也是相当优惠的了。

  主持人:据我了解,目前手机银行的使用方式主要有短信、WAP、客户端三种,中行现在使用了哪些方式,每一个方式都能办理什么样的服务?这三个方式各自的优势和劣势在哪里?

  王家业:通过短信来办、浏览器来办和客户端来办手机银行,它们各具特色,不能说是哪一种方式特别好,要根据客户的需求来看,客户想要哪种,哪一种对他来说可能就是最合适的。

  短信的方式是最方便的,短信的方式中行会提供账户的提醒类的服务,但是不能动资金。你在账户汇划资金的时候,我们会通过短信告诉你,你的资金汇划出去,给你个确认信息。如果你收到资金的时候,我们也会通过短信告诉你,你的账户存入了多少资金。中国银行在渠道之间也是互动的,网上银行登录的时候,我们也会发短信给你,现在几点几分,你的ID登录了。用户知道这些信息,也是一种很好的安全措施。另外,我们也会对一些实时信息,通过短信告知客户。

  浏览器的方式,目前可以实现全部功能。

  客户端目前是一种新型的服务方式,客户端有三大特点。跟浏览器比起来,第一个它展现的能力很强,展现出来的效果很美观,比浏览器美观得多,我们的客户看起来比较赏心悦目;第二个定制能力强,在浏览器方式下,手机基本上都是展现一个个的菜单,难以定制,但是在客户端方式下,银行可以提供很多服务选择,让客户自己来挑,给客户一种个性化的选择。第三是增值服务,我们在这种客户端的版本上,会增加很多的增值服务,包括刚才说的手机炒股,银行网点的地图服务,这些都可以通过客户端的方式来展现,友好性会很好。

  主持人:炒股和地图目前来讲只有客户端可以做到?

  王家业:是的。

  主持人:其它的方式实现起来比较困难?

  王家业:对,相对困难一些。即使是实现了的话,用户的体验也会差一些。

  主持人:据我了解,客户端虽然现在使用起来比较便捷,功能比较强大,但是客户端推行还是有一些困难,所以目前的只是国内诸多家银行使用客户端还是相对比较少,您认为客户端的发展瓶颈在哪里?您有没有好的建议?

  王家业:从这几年各大银行的实践来看,客户端有两个方面成为了制约因素,一个方面是手机的适配。客户端对手机的适配是比较复杂的,银行在开发客户端的时候,要对不同类型的手机都要进行适配,否则很可能我们手机用户下载客户端的时候就没法使用。现在手机的终端类型都有二、三千种之多,银行在开发复杂度比较高,而对于客户来讲,在使用方面他也会担心自己的手机型号跟客户端软件不能匹配,所以这方面需要做的工作确实要比浏览器方式多。举个例子来说,即使都是赛班的操作系统,但是不同的版本,有可能银行也要开发不同版本的客户端来适用它,否则的话,还是不能很好地兼容原有的平台。

  第二个是升级更新换代的维护成本比较高。因为客户端的方式,要求客户下载一个软件装在手机上。所以银行如果升级客户端版本,或推出一个新的客户端软件,客户需要再次下载,客户会觉得不便。

  这种情况下,银行也在想各种办法来弥补这些方面的不便。我们下一步会跟三大电信公司、手机制造商一起来合作,在刚开始生产手机的时候,就把我们的客户端软件与手机厂商一起做好适配,下一步客户拿到手机的时候,我们客户端已经装好了。在手机里面装好的肯定已经适配成功,省掉了我们客户下载、安装、维护等方面的问题。

  主持人:给用户带来很大的方便。

  王家业:是的。

  让利用户 把手机银行的盘子做大

  主持人:现在的手机银行会和公交系统,支付系统联合起来,推出一些服务于用户业务,中行这方面作出了哪些给工作,未来中行的手机银行还会有同样的便于用户的一些举动吗?

  王家业:刚才向网友介绍的更多的是从银行本身的服务角度来讲的。现在银行的服务,已经和整个社会服务紧密结合。举个例子来讲,现在出门坐公交坐地铁,用现金的已经很少了,尤其在北京,都是有一张公交卡,又能坐公交,又能坐地铁。在宁波,我们和中国电信合作已经推出了手机支付卡,用户拿到手机支付卡就可以代替公交卡、地铁卡,又可以到商场里面购物,像刷POS机一样,直接就可以进行消费,这个方面的服务,我们已经在试点城市逐步推开了。

  还有一种远程支付,中国银行已经推出了网上商城,手机也有手机商城,都可以通过手机的远程支付,在手机上买了东西直接通过手机银行支付了,极大提升了我们客户的购物体验。

  主持人:除了方便以外,刚才王总提到手机银行在资费方面有很多优惠,比如中行跨省卡折的人民币转账、跨行人民币汇款,现在都已经实行免费了,这么做,中行是出于一个什么样的考虑给予客户这么多的优惠?在这个过程中,成本和收益中行是怎么权衡的?

  王家业:中国银行推出手机银行,同步给予我们网友和客户大幅的优惠,不是完全从成本和收益上来考虑的,更多的是考虑培育市场、培养用户的使用习惯。这个很重要,手机银行毕竟是一个新兴事物,需要各个相关行业和部门共同努力,共同把市场培育起来,银行愿意在这方面加大投入,这是我们愿意大幅度优惠的一个方面。

  主持人:是想先把手机银行市场的“盘子”做大?

  王家业:对,让我们客户真真实实感受到确实是很方便的,对他来讲很有好处的。手机银行和手机支付这个市场,无论对于什么样的行业来讲,都具有非常美好的发展前景。如何让大家都能看到?需要大量的投入。我们的免费策略就是一种投入方式。从成本上讲,美国有一个测算:手机银行处理一笔交易,大概需要0.16美元的成本,柜台成本大概1.07美元,手机银行比柜台成本节约85%。事实上,银行推出这些非常便利的服务措施,从某种程度上,也为银行降低了服务成本,所以银行也愿意把降低出来的部分让利给我们网友和消费者,这也是我们大幅进行汇划优惠的重要原因。

  在电子银行业务上再造一个中国银行

  主持人:您认为未来手机银行的发展,中行除了进行资费的优惠以外,如何引导新的手机用户使用手机银行?同时有哪些方法固有现在的用户?

  王家业:手机银行的发展是一个很大的应用,跟手机的应用是紧密联合在一起的。现在我国网民有4亿多,手机用户远远不止这个数,所以手机银行它应用前景比网上银行更广阔。所以说,它的潜力是无限的。

  要推广手机银行,更重要的一点,是要推广手机的电子商务,要和电子商务紧密结合在一起。今后中国银行会和我们的合作伙伴,包括三大电信公司,手机制造厂商,以及通过手机提供各种服务的电子商务公司、物流企业一起密切合作,来把基于手机的电子商务真正做大做强。

  同时还有很重要的一点,政府部门会在里面发挥很重要的作用,现在人民银行非常积极,专门推出了基于芯片的支付卡标准。我们在做手机银行和手机支付的时候,可以作为参照,这也给我们这个行业的发展增加了很大的便利。今后手机银行的发展肯定会和我们的日常生活紧密结合在一起,渗透到我们的日常生活中,包括在家里,办公室,上下班途中或者出差途中,都会使用手机商务以及我们的手机银行。

  主持人:说了这么多,我相信各位网友对于手机银行有了一定的了解,那么,中行手机银行业务近期有没有最新的动作?对于未来的发展,提出一个怎样的目标?

  王家业:中国银行手机银行升级换代的速度非常快,2010年做了4次升级,在11月份我们还要再一次升级。明后年我们有一个非常详细的推广计划,我们将和合作伙伴一起争取用有力的推广手段,真正让利于我们的消费者,一起把手机银行、手机支付市场,甚至手机商务市场进行更快的培育和发展。

  我们将把手机银行当作未来几年最有潜力的市场来发展。在中行我们提出,通过电子渠道再造一个中国银行。我们要将网上银行、ATM自助银行、电话银行、手机银行这些电子渠道有机结合再造一个中国银行,这绝对不是一个梦想,肯定会在近期变为现实。

  【免责声明】本文仅代表作者本人观点,与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立,不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考,并请自行承担全部责任。

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