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广州农商银行推50万元以下免抵押贷款

2012-06-25 15:21:56 和讯银行  严翠

  和讯网消息 近日,广州农商银行小微金融事业部副总经理郭伟凤接受和讯网专访时表示,该行结合小微企业资金需求急、贷款金额小等特点,推出了50万元以内的免抵押微贷产品,以及50-500万的小贷产品,并制定了非常完善的风险防范系统,以及高效的审批流程系统。

  以下是访谈实录:

  和讯网:广州农商银行小微业务方面在金融产品和管理模式上有什么创新之处呢?

  郭伟凤:首先在产品方面,我们有非常独到的产品创新,这一点我们吸引了国际上先进的信贷技术,我们当时从国外引进了一家非常先进的德国国际项目咨询公司,专门跟我们一起来开发了专门针对小微企业的贷款产品,我们当时在2010年8月份开业之前进行了大量的市场走访的。通过市场走访调研,就发现我们的小微企业特别是在广州地区,他们很多都是外地人,没有广州户籍,很多都是在当地没有置业的,没有房产的,而且大多数他们从事的生意是比较小微型的,财务制度各方面都非常不健全。但是另一方面他们对融资的需求又有他们自身的特点:

  第一,他们通常要的都比较急,因为大部分的行业,做贸易的,做生产的,可能今天接到一个订单,过两天就要发货,因为客户付的定金有限,他前期需要垫资。

  第二,它金额比较小,我们很多服务的客户,包括周边的档口、做超市的,小卖部,稍微大一点的,比如说在火车站附近一带商圈做服装的批发,再大一点的客户可能在白云区的某个工业园有自己的工厂,但是他们总的需求金额是从几万到几百万不等。相对来说金额还是比较小的。另外,他们需求资金也是比较频繁的,因为他们经常会,因为周转快,流动性相对比较快一点,为了适应他们融资需求短、小、频、急的特点,所以我们就专门开发了两个产品:

  一是微贷产品,微贷产品我们是50万元以内完全是免抵押的。这个产品它最大的特点是门槛是非常低的,只要你是在广州做生意的就可以申请贷款,对你的户籍,在广州有没有置业没有限制。这样的产品我们有一个效率优势,通常下来我们一笔贷款三天就可以发放给他,这是我们的微贷产品,50万元免抵押。

  二是小贷产品,小贷产品金额是从50万—500万,它的最大特点是,要求有一定的抵押物,但是我们接受的抵押物是非常灵活的,大家也都知道,通常我们说小微企业为什么贷款难呢?因为:

  第一,他们财务制度不健全,没有自己的财务报表,银行认为很难去真实地了解到这个企业真实的财务状况是怎样的。

  第二,他们在广州没有置业,或者可能有置业,但很多是房产按揭贷款什么的。对银行来说他们没法提供有效的抵押物(房产、土地)。

  我们这个产品设计是不要求客户有房产来做抵押,客户的存货,客户的设备,他工厂的设备,客户的车辆,还有一些船舶等等都可以接受作为我们的抵押方式,这个对传统的信贷业务来说是个非常大的突破。

  和讯网:您刚刚介绍了产品的创新,管理模式上我们有什么创新呢?

  郭伟凤:管理模式上是这样的,我们行2010年初就成立了专门机构来专门做小微金融产品。相比传统金融业务来说,在管理上我们从无到有地建立了一支团队来做这项业务,并不像传统的,一个客户经理可能既做零售业务也做对公业务,既做贷款业务也做存款业务等等,我们专门设立这样一个部门,专门建立这样一支队伍来专门从事这项业务。在管理上,所有这些人都是非常专业化的,专门的条线来管理。所以,在管理上,我们有相对比较大的,可以有一些自主的空间,而且自成一套相对独立的体系。

  和讯网:信贷审批流程上是不是会比传统的借贷更快一点呢?

  郭伟凤:对,是的,我们农商微小贷打出一个最大的口号就是“快”,我们的客户甚至都不敢相信为什么我今天早上去申请,有可能我明天早上就可以拿到贷款,这是我们办过的最快的业务,可以这样来操作。客户早上来申请,中午信贷员上门调查,下午他编制一份调查报告,到了晚上这份报告就可以有了审批结果,第二天早上客户就可以拿来放款,这是50万的免抵押微贷业务。50—500万虽然要抵押,但我们同样有这个优势,我们可以做到最快5个工作日就可以完成审批。

  为什么我们能够有这么快的效率呢?和我们这个审批环节是非常有关系的。因为我们单独成立事业部制,所以在贷款决策上我们有一套独立的审批体系,在部门内是实行差别化的授权,我们的业务人员,再上一级,从部门负责人到区域经理,到业务主管,到我们的信贷人员,我们是授予他们差别化的审贷权限,可能有300万的,500万的,20万的。这些人他们在我们各个服务网点就可以完成一笔贷款的审批,而且这个审批几乎可以是随时发生的,只要提前半个小时预约,审贷会成员大家就可以坐在一起来讨论一笔贷款。所以这样一个审批机制就保证我们有这么高的效率。我们所有的审批流程就可以在我们部内去完成。

  和讯网:郭总,您刚刚在介绍公司产品的时候,提到了有一种产品是免抵押贷款,50万以下的都是免抵押的。我们知道中小微企业贷款其实风险是比较高的,我们广州农商银行是怎么样做好这个风险防范的呢?

  郭伟凤:风险防范我们有一套相对比较独立的完整体系。风险防范首先体现在我们信贷流程上面的一个设计,信贷流程上面我们实行前后台的分工,前台是我们的信贷人员,他们主要负责的是一线营销的工作,把客户营销回来,然后对客户进行一个贷款调查以及后续的贷后管理。后台人员,负责信贷系统的录入,客户信息的录入,负责合同的签订以及放款。放款和做贷款两个人是分开的,而且我们审批和放款也是分开的。我刚才也介绍到,审批我们有专门的业务人员赋予他们不同的权限,这和我们后台放款人员又是一个不同的体系。所以,在信贷流程上我们是有这样的设计来做到内部的控制。

  还有最大的一个风险控制的环节就是在我们信贷调查的环节。信贷调查我们注重的是了解客户真实的财务状况和真实的还款能力,所以尽量把风险控制在贷款调查环节,对我们的信贷人员也是进行了一系列的培训和检查监督的工作。这是一个贷款调查的环节。

  还有一个环节,在我们部内设置了一个风控条线。这个风控条线现在是由四个人组成,这四个人主要负责进行事后和事前的审计工作,去检查我们的信贷人员填的申请,来的这个客户申请是不是具有真实性,在事后他会去抽查客户某一笔贷款在信贷人员操作过程当中有没有出现道德风险的情况。也有可能通过现场和信贷人员走访客户的形式,来了解信贷人员是不是严格按照我们的操作流程操作业务。我们还有回访,对一些已经发放贷款的存量客户进行事后的回访,这完全是随机的,而且是脱离信贷人员,不需要跟他们打招呼或者怎么样,进行事后的检查监督。因为我们认为,这样的机制是可以确保我们信贷员他心里有这个警示作用,我的工作是被监督的,是被检查的。

(责任编辑:郭军辉 )
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