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高淑珍:中小银行和民间金融机构须建信息分享机制

2012-09-10 15:59:58 和讯银行 

哈尔滨银行行长高淑珍
哈尔滨银行行长高淑珍

  和讯银行消息 2012年9月10日,2012第六届中国银行家高峰论坛在北京中欧国际工商学院北京校园召开,本届论坛的主题是“银行业的模式变革”,和讯网作为论坛战略合作伙伴对会议进行直播报道。哈尔滨银行行长高淑珍在论坛上表示,民间金融改革和开放的深化,也为中小银行拓展民间金融机构的业务提供了许多合作的机会,如中小银行可以发挥成熟的管理制度,完善的授信审批流程,可靠的风控体系,以及专业的市场营销手段和丰富的产品体系,强大的IT研发能力以及产品研发能力,来加强与民间金融的合作,实现优势互补、共同发展。

  同时,高淑珍表示,中小银行与民间金融机构的业务关联性也非常高,那么我们必须和民间金融机构建立有效的信息共享的互通互联的信息分享机制,来共同分享我们与其他金融机构之间的金融服务的经验,来充分地发挥彼此的互补的优势,来共同解决小微企业融资的难题。

  以下为嘉宾发言全文:

  各位专家、各位来宾大家下午好,很荣幸能够出席本次中国银行家高峰论坛。

  温州金融综合改革实验区的建立,拉开了民间金融改革的大幕,民间金融的改革开放,必将会营造更加公开透明的法律环境,更加公开竞争的市场竞争环境,更加稳定有序的各类金融企业的经营环境,同时各类金融企业也会获得更加完善的金融业的基础设施的体系。

  作为中小或者是作为小银行的代表,回顾我行以往发展的过程,可以说也是伴随小微企业、伴随民间金融谋生存、求发展的一个过程,相信随着民间金融开放,中小银行也会获得很大的机会。

  大家知道我们行经营理念叫普惠金融、和谐共富,战略的目标是打造国内一流、国际指明的小额信贷银行,应该说这些并不是我们宣传的口号,而是我们在努力解决自身生存与发展过程中,逐渐形成的一些经验的总结,对各类民间金融他们的经营和发展也有一定的借鉴意义。

  我们相信小额信贷是美好的,我们在成立之初就面临着不良资产包袱沉重、业务定位不清,经营连续亏损的严峻局面,最严重的时候已经到了资不抵债的地步,为解决新设机构的生存和城区金融市场竞争激烈的难题,我们经过长期的探索和思考,选择了小额信贷作为自身发展的战略,从2004年开始就探索差异化、特色化的经营道路,在2008年确定了建设国内一流、国际知名小额信贷银行的战略目标。特别是银监会六项机制出台以后,我们行加快转变发展方式,调整市场定位,大力发展小额信贷业务。建立了以小微企业类的贷款,农户类的贷款和个人消费类贷款为主体的小额信贷服务体系。形成了以哈尔滨为中心,向黑龙江省、东北地区和全国延伸的小额信贷发展的格局。在小额信贷领域形成了较强的竞争实力。截止到六月末,我们的总资产已经达到了2581亿元,一般性的存款大家了1622亿元,贷款含贴现的余额是861亿元,小额信贷的占比占到我们整个信贷资产的60%以上。

  据中国银行家杂志2012年统计,我们在全国资产规模1000亿以上的城商行中,竞争实力排名为第五位,由于我行在小额信贷领域取得的成就,先后荣获了亚洲银行家颁发的中国最佳中小企业银行服务等国内外的大奖,连续4次被银监会评选为全国银行业金融机构小企业金融服务先进单位,实践证明我们的战略选择是正确的,小额信贷是可以实现可持续发展的。

  在发展小额信贷业务中,我们始终坚持探索独特的小额信贷业务模式,以保证小额信贷战略的执行落地,可以为十个独特。

  独特一:独特的发展理念和战略目标。刚才我也跟大家简要地介绍了,我们主要是在实现股东利益的同时,还要积极履行社会的责任,实现这个普惠的金融,这样的一种服务体系。致力于为我国的小额信贷事业发展作出应有的贡献。

  独特二:独特的业务管理模式,我们的农村金融业务采用的是准事业部制,它是总分支三级和总支这样两种垂直管理模式,我们的小微企业的金融服务的这块儿业务,采取的是区域下强条线的管控模式,我们个人消费类贷款采取的是强区域的管控模式。

  独特三:独立的营销经理、产品经理和风险经理的铁三角运营管理模式。

  独特四:独特的客户定位和营销策略,重点锁定一圈两链、一区两惠、一优两新以及农垦农村中的高端客户和农业产业链条的这样的一个客户群体,并实施交叉销售的策略。

  独特五:独特的产品体系,形成了钱到家系列的百款产品,有效地满足了不同层次的客户需求。

  独特六:独特的以打分卡技术为核心的客户风险识别技术。

  独特七:独特的信贷审批管理,总结提炼了10+2的审贷法。

  独特八:独特的信贷风险控制技术,推出了六维的贷后管理法,全面提高小额信贷管理的精细化水平。

  独特九:独特的IT研发体系,研发了大量拥有自主知识产权的小额信贷管理系统。

  独特十:独特的标准化、规范化的快速复制推广机制。已将我们的小额信贷技术,成功地复制推广到东北、华北、西南、西北等地区和黑龙江省内大部分我们有机构的地方。

  作为国内最早开展小额信贷业务的银行之一,哈尔滨银行一致致力于研发具有自主知识产权的小额信贷技术,同时在总结多年经验的基础上,在国内开展了面向金融同业的小额信贷技术输出服务,在技术输出过程中,我们通过过硬的专家团队,独具特色的管理机制和运营模式,以及达到国际先进水平的具有中国特色的自主知识产权的小额信贷IT系统,成功地破解了小额信贷技术复制的难题,目前我们已经拥有一支600多人的小额信贷队伍,包括30名专家型小企业贷款人才,20名微贷培训师等等。业务种类包括小微企业的技术输出,农贷技术输出,小额信贷的IT技术输出等,内容涵盖了产品的研发、营销等管理和实战,风险的管理和打分卡,以及财务信息的获取,软信息的识别与判断,IT建设、品牌管理等等。与我行合作的某城商行,已经成功地按我们行的信贷技术发放了小额贷款5亿元,某农信社已发放了小额贷款1.7亿元,小额信贷技术输出又成为我们另一项的特色业务。

  民间金融改革和开放的深化,也为中小银行拓展民间金融机构的业务提供了许多合作的机会,如中小银行可以发挥成熟的管理制度,完善的授信审批流程,可靠的风控体系,以及专业的市场营销手段和丰富的产品体系,强大的IT研发能力以及产品研发能力,来加强与民间金融的合作,实现优势互补、共同发展。可以说我们可以通过向民间金融机构提供直接融资,联动营销、联动贷款、银行贷款,以及提供结算服务,进行技术输出等方面,与各类民间金融机构开展各放的合作。

  中小银行与民间金融机构的业务关联性也非常高,那么我们必须和民间金融机构建立有效的信息共享的互通互联的信息分享机制,来共同分享我们与其他金融机构之间的金融服务的经验,来充分地发挥彼此的互补的优势,来共同解决小微企业融资的难题。避免无序的竞争,来实现共赢的发展,我也相信在银行、民间金融机构、政府以及监管部门的共同努力下,小微企业融资难题,必将会得到一个妥善的解决。

  我的发言到这儿,谢谢各位。

  观众提问:

  据我所知,哈尔滨银行是城商行中起步比较早的一个,但是在现在很多银行都在做两小的时候,我们有怎么样的一个创新,就是更进一步地创新,来拉开这样的一个领先的地位。

  高淑珍:

  确实是这样,随着国家政策越来越鼓励各类金融机构,包括民间金融机构都在做小,但是在这个做小的过程当中,大家的出发点是不一样的,有的可能是做一做表面文章来响应国家的号召,必须得做。有的确实是针对利率市场化之后进行全面的转型必须去做。面临这样的一个竞争的状况,我们也在不断地思考,我们判断未来做小可能是各家金融机构的共识。

  但是怎么样在做小中实现控制成本,实现较好的资产的质量,这是最关键的。因为做小它是一个劳动密集型的产业,怎么样控制人力的成本,怎么样运用现代的IT技术,包括上午讲到的移动支付的手段,以及运用多角度的信息来获取客户的这样一个自信的评估的一种信息的来源,这都是未来我们做小所能够控制成本的,主要的途径。

  我想在未来一个是作为我们行来说:

  第一,是我们跟其他机构不一样,我是要把它作为战略来做,而不是作为一种业务来做,这是我跟其他的银行是不一样的,就是说我走差异化、特色化,我就是要实现做小额信贷银行的战略。

  第二,因为我们起步比较早,所以说我们积累了很多的经验和教训,这些经验和教训,下一步实现规模化、批量的,以及运用IT技术来防控风险和我们控制成本的目标,最终一家银行能否在做小取胜,就是取决于能不能控制风险,能不能控制成本,最终大家提高盈利水平。你要资产的水平不高,要进行核销、进行拨备,所以说做小也不一定保证赚钱。

  观众提问:

  你们现在坏账率在什么水平,平均小额贷款的每一单平均是在多少万。

  高淑珍:

  我们整体的平均下来一般就是在200万左右,是这样的一个小额贷款。坏账率因为不同的信贷的种类它的坏账率不太一样,所以现在我们总体不良率是零点五几吧,是这样的情况。

  观众提问:

  我的问题是说,就您刚才说坏账率不是零点五几,也很低吗?我想问一下有没有那种比如说像温州或者说鄂尔多斯(600295,股吧)这种区域性的不良,而且他们现在的趋势是怎么样的,以及我们逾期贷款的情况,现在有没有恶化的趋势。

  高淑珍:

  您问的这个问题也是我们在最近在讨论的问题,因为温州、鄂尔多斯都是我们这个机构没有延伸的地方。所以在小额信贷投放的时候,区域也很重要,小额信贷的风险既要有区域的风险,也要有行业的风险。所以在这两部分都没有,但是在今年的整个银行业的预期率应该说都是在上升,我们的整体是跟整个银行业的发展趋势基本一致,是这么样一个判断。但是最终的风险不会像评论的那么可怕吧,还是风险可控的,是这样的一个情况。

  

(责任编辑:王刚 HF004)
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