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主攻二维码支付 中信银行探路差异化

2013-07-06 01:04:00 中国经营报  张寒

  越来越多的银行大举进军移动支付领域。6月27日,中信银行(601998,股吧)宣布推出“异度支付”系列产品,其中,二维码支付成为“异度支付”的重点产品。

  中信银行网络银行部副总经理徐鹏接受《中国经营报(博客,微博)》记者采访时表示,中信银行和其他银行一样,也在推广NFC(近距离无线通讯)支付,但是二维码支付能够使银行摆脱现有受理环境的制约,直接通过银行开发的手机客户端进行支付,给予银行更大的创新空间。

  据了解,目前全国范围内支持NFC闪付功能的POS机已经超过一百万台,但是以POS机为代表的移动支付受理环境的进一步改善仍是较为漫长的过程。

  而在移动支付领域,当前也仅有建行、中信、民生等少数几家银行开通二维码支付业务,业务拓展的广度也不尽相同。在徐鹏看来,移动支付尤其是二维码支付能够带来支付领域的重新洗牌。“目前中信银行的信用卡在市场上所占份额有限,如果要实现再造一个网络中信银行的战略目标,必须要找出一条属于自己的路,否则只能永远跟在大银行后面跑。”

  二维码支付有望实现跨行

  除了传统的转账汇款、缴费等手机银行业务之外,中国银行业移动支付业务的创新,开始涵盖二维码转账、声波转账、NFC支付、摇一摇等非传统的金融功能。

  移动支付主要分为近场支付和远程支付两大类,在近场支付领域,包括国有大行在内的多家银行都在推动NFC支付业务。

  “未来NFC支付能否成为主流还是未知。除了受理环境的制约外,NFC支付还受到应用场景的限制。在许多应用场景下,客户出于个人隐私考量,并不愿意使用手机的NFC支付功能,反而更愿意使用传统的信用卡结账。”某股份制银行电子银行部负责人说。

  此次推出“异度支付”,中信银行试图以二维码支付作为一个重要的突破口来打造移动支付平台。

  “我们和苏宁等电商,以及一些电影院、咖啡店等商户建立了合作关系,实现了数据共享,这样的商户范围还在不断扩大。客户可以通过二维码支付,随时随地购买这些商户的商品和服务,而不必到购物现场排队结账,实现了支付和购物的分离。慢慢地有了人气和流量,我们的二维码支付就能做起来。”徐鹏告诉记者。

  中信网络银行部人士向记者表示:“中信的二维码支付不仅仅是支付结算手段,还可以提供行业解决方案,针对不同的行业提供不同的实施方案和场景。目前通过中信手机客户端进行二维码支付只能绑定中信银行的账户,但我们正在开发全网跨行收单业务,未来其他银行的账户也可以通过中信的二维码支付业务进行支付。”

  上述股份制银行负责人表示,虽然在一些应用场景下,二维码支付可以通过手机终端直接扫描完成,但是更多情况下使用二维码支付仍然要不可避免地涉及商户POS终端的改造,改造的成本由谁来承担?“目前我行二维码业务的范围仅限于手机银行客户之间进行转账,还没有在更大范围内通过和商户合作推进二维码支付。”

  “现在我们正处于跑马圈地、抢商户的阶段。虽然市场上一些支付机构也在做二维码支付,但是和它们相比,中信银行的模式更为成熟,因为我们可以和商户的内部管理系统进行对接。不过,仍有一些核心技术待突破,比如刷二维码的时间问题。”徐鹏表示。

  推动移动支付能否补充中信银行零售业务的短板?对此,中信银行办公室相关负责人表示,传统上认为股份制银行发展零售业务的不足之处是网点数量偏少,但是银行网点数量并不是决定性因素,如何把零售客户经营好、服务好才是最重要的,发展移动支付将助力中信银行的零售转型。

  “我们需要改进的是服务质量,包括信息的互动、服务升级和业务升级。既然我们制定了在网络上面打造一个全新中信银行的目标,我们的创新要服务于这个目标,来支持传统零售银行的服务升级。”中信银行办公室相关负责人说。

  移动支付安全性存疑

  现今中国经济驱动力正在发生变化,消费渐渐成为经济主流,还有大数据技术的发展,使银行的经营方式和盈利模式发生了深刻改变。

  “未来银行将依靠支付模式的便利性和风险管控技术的网络化,来批量获取和经营客户。”中信银行行长朱小黄表示,“以服务收费为主的银行盈利模式正在形成。消费金融服务的最高境界就是每一个环节都有银行,每一个支付都依靠银行,银行无处不在,但处处隐身。”

  IBM公司支付产业及运营转型首席顾问黄悦同样看好移动支付的前景。“未来移动支付的高速发展将是不可逆转的,甚至有可能取代现有的支付方式。可以说银行为了自保也不得不做移动支付。如果银行不做,那么第三方支付等非银行机构发力移动支付,将给它们的业务带来巨大冲击。”黄悦称。

  对于移动支付行业面临的主要问题,上述中信网络银行部人士坦言,与柜台和网银业务相比,安全性问题仍然是二维码支付等移动支付方式面临的主要问题。目前银行仍在研究探索能够从理论上彻底防范木马植入、密码被盗等问题的解决方案。

  黄悦也认为,现在的关键是技术手段和管理措施还没有到位。移动支付还是属于新的业务,从管理上来说,安全条例和法规没有成形,银行在移动支付领域也处于探索阶段。“由于安全性还没有得到有效的验证,再加上支付的传输过程中采用的是无线信号,而不是银行的专用网络,其实银行在做这些业务时心里也不是非常有底。”黄悦称。

  毕马威相关报告指出,提高移动支付的安全性,将在很大程度上促进移动支付业务的发展。在提高移动支付安全性方面,除了建立健全我国社会信用体制、推广手机实名制以外,还可以采用多项移动支付安全技术,在定制手机中加入指纹和面部识别功能等。

(责任编辑:马杰 HN011)
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