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徐诺金:互联网金融三大优势显著 三条红线不能碰

2014-01-11 15:06:00 和讯银行 

央行调查统计司副司长 徐诺金
央行调查统计司副司长 徐诺金

  和讯银行消息 2014年1月11日,由和讯网和中国证券市场研究设计中心(SEEC)联合主办的第十一届中国财经风云榜暨“银行业高峰论坛”在北京中国大饭店盛大召开。本届论坛的主题是“直面——银行布局互联网金融”。和讯银行对会议全程进行图文报道。

  人民银行调查统计司副司长徐诺金先生在演讲中表示,互联网金融与传统金融相比,其三大优势显著。第一,没有边界没有时间的渠道优势;第二,大数据的优势;第三,识别优势。此外徐诺金先生还提醒大家,在互联网金融大热的今天,需要保持一份冷静,其并没有改变金融的本质,存在不少风险,三条红线一定不能碰。第一,乱集资的红线;第二,吸收公众存款的红线;第三,诈骗的红线。

  以下为演讲实录:

  徐诺金:各位下午好!很高兴有机会参加和讯网主办的银行业分论坛。去年的核心好像也是讲这个专题。刚刚银监会的王主任也讲到了互联网金融的本质问题。今天下午我们来到这里都不是官方身份,是个人身份,是跟大家一起探讨一些问题。

  互联网金融确实是近两年来特别热门的话题,我也多次参加关于互联网金融的论坛。我的观点概括起来是三句话:第一是不要把互联网金融神秘化。大家都对互联网金融趋之若鹜,和在美国西部发现金矿一样,大家都在往互联网金融发展;第二,不要把互联网金融简单化。尤其是传统银行家和IT界的企业家,不要以为懂了互联网和IT就懂了金融,所有做IT的都可以做金融,这就把金融简单化了;第三,我们应该抱着一种什么样的态度看待这种新事物。作为监管当局,怎么样把握好它的创新发展和安全稳定的平衡问题,或者是说如何进行监管的问题。要不要监管?怎么进行监管?这个问题确实需要监管当局和互联网金融界的同事高度重视。

  什么是互联网金融?说得简单一点,就是充分运用互联网的优势开展传统金融业。大家都是从事IT的,你们的优势在哪里呢?我认为互联网金融的优势有几个方面:

  第一,互联网金融跟传统银行业相比,具有没有边界,没有时间的渠道优势。渠道的延伸没有边界,甚至可以延伸到月球上去。我们的“嫦娥三号”不是到月球上去了吗?你可以把钱存到月球上去都没有问题,你的户头可以开到“嫦娥三号”上去,没有问题。互联网金融的渠道资源确实是没有边界的。

  第二,互联网金融具有大数据的优势,可以记录网上的任何信息,这种记录是很重要的,需要大家重视。大数据对于我们从事金融业的人来说是非常重要的。大数据优势又来源于互联网的巨大无比的数据处理能力。有千千万万的人在互联网上,跟踪了他的信息,还能够把一个人的行为特点分析出来,这就是数据处理能力。

  转化为银行业,第一个就是规模优势。四大商业银行从事金融业几十年,客户积累也就是几十万、上百万而已。可是一个互联网公司,一个热点问题的点击率可以达到几百万、几千万,甚至有上亿的数量;

  规模优势又转化为成本优势,一个网站可以辐射到千千万万的人群,分摊成本很低。但是对于传统银行,要开一个网点,它只能辐射到网点的居民区,一个网点的装修成本、人工成本,少一点的几十万、上百万,长安街边上的那些网站的成本都要达到上千万上亿,还要几十个人每天在那里盯着。

  第三个是识别优势。你可以利用大数据处理能力,将每个客户的行为特点分别出来,对银行来说这个很重要,可以点对点地非常精准地提供服务,非常精准地进行风险管理,非常精准地创新产品。

  将互联网的优势和我们银行业结合起来就是马云成功的原因。大家对互联网趋之若鹜的原因就在这里。

  大家一定要认识到互联网跟金融的结合并没有改变金融的本质。金融的本质是什么?金融的本质是风险管理,或者是说风险的配置。你可以把不愿意承担的风险交给银行,银行帮你进行有效管理,不仅帮你防范化解风险,而且还可以帮你赚钱。就像你到银行存款,银行付给你利息,实际上你是将风险转嫁给银行。因为你把钱放在家里有被偷的风险。你把钱借给朋友,有收不回来的风险。你把钱放到银行,就把风险转嫁给了银行。银行可以通过专业素质对这些风险进行有效管理和配置。拿到你的钱,配置到那些讲信用的人手里,配置到低风险的行业和项目里去,这样银行就会赚钱。

  金融的本质就是风险的管理,互联网并没有改变这个本质。互联网确实可以降低一些风险,但它无法吸纳风险。你把钱存到余额宝里,是否存在风险?存在风险。因为互联网不但没有消除传统风险,而且产生了新的风险形式。为什么?传统银行是非常严格监管的行业,并不是像无资本注册随便开公司,银行需要高素质的人才,需要高成本的资本金。银行的经营管理活动要遵循严格的业务监管指标,对流动性指标有要求,对资本金有要求,对资金投向比例关系有要求。

  但是,互联网有没有?没有。你今天说余额宝,或者是说百度,或者是说百发,可以用8%、9%的利息吸引你存款。他们把你的钱吸引过去以后,投到哪里?怎么保证投出去没有风险?所以说互联网本身第一是无法吸纳风险,第二互联网上也不能产生利润。互联网上可以挖出金子,但互联网上长不出金子。余额宝吸收上千亿的钱,还是要拿到基金公司、证券公司、证券市场去投资。所以说互联网和金融的结合本身没有吸纳风险,

  在这种情况下,互联网和金融的结合,在认识它具有优势的同时,也要看到它的潜在风险。我们对待互联网金融,应该抱着一种客观、理性、开放、包容的态度。

  我们要实事求是地看到互联网的优势所在,充分利用互联网的优势改造传统银行业,使银行业和互联网嫁接起来,把两个优势发挥出来。只有这样的互联网金融才是有光明前途的金融。只有这样的互联网金融才对金融行业具有革命性的意义。互联网可以从事一切金融活动,因为金融本身是虚拟性的活动,互联网本身也是很虚拟的,两个虚拟的结合可以从事一切活动。

  我写过一本书叫做《网上金融》,实际就是互联网金融。在这本书里面,我已经预计到物理网点很有可能最终消失,人们从事金融活动完全可以通过互联网进行。这个完全是颠覆性的。我们一定要看到优势所在,看到它对传统金融业的积极影响。

  但是,我们要理性,也要看到它的问题所在,不能盲目地崇拜。从事IT产业的,尤其是互联网大佬们,把金融业看得太简单,以为懂互联网了就懂金融,他是互联网的董事长,就可以当银行的行长和银行家了。这是由于他们没有看到互联网的风险所在。

  互联网金融的风险是很大的。比如通过互联网理财,怎样保证理财产品投到赚钱的行业上?互联网的放款,你怎么保证你把钱给了一个有信用的人。因为大家知道,我不知道互联网上跟我谈话的是一只狗还是一只猫。所以这种风险也是存在的。

  现在互联网上的余额宝的资金没有流动性的监管标准,没有基本的资本金监管标准,没有存款、支付、理财产品、风险的吸纳、赔付等等规定。你怎么能保障客户的安全?所以我们要看到问题之所在。

  对监管当局来说,确实要思考一个问题,互联网金融管不管?怎么管?这是一个大问题。总体上来说,这个行业刚刚处在萌芽发展阶段,监管当局是抱着开放包容的态度,支持它去试,去发展。如果我们回到10年20年以前,根本想象不出现在的互联网跟金融的结合会发展得这么快。

  我们要发展多种金融组织、多种金融工具品种、多种金融服务方式,使它更好地为实体经济服务。在这种环境下,互联网金融发展得非常迅速。

  我认为互联网金融还是需要监管。因为金融行业是高风险行业,比IT产业的风险更大。互联网金融要坚守三条底线:

  第一,不能碰乱集资的红线。乱集资是要被砍头的。

  第二,吸收公众存款。现在有一种变相吸收的现象。

  第三,诈骗的红线。根本不是想实实在在的做事,你就是想以10%的存款利息率、20%的高收益率来骗人。

  这三条底线是一定要坚守的。

  我在多个场合都讲到对互联网金融抱着支持的态度,同时要客观地看到它存在的问题。对于我们来讲,第一是不要把它简单化,第二不要神秘化,第三是理性的思考。尤其是IT界有意从事金融的企业,你的盈利模式是什么?你把这些钱吸收进来以后投到哪里去?这也是一个问题。不要以为钱吸收进来以后就可以赚钱,不是那么回事,投资失败的有钱人多得是。

  我们对互联网金融,一方面支持鼓励,一方面泼一点冷水,冷静,理性。谢谢大家!

(责任编辑:金明正 HF023)
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